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不幸的是，在退休金存款失败（或者说存款不足）这个问题上，罗布并不孤单。2014年的时候，近1/3的美国成年人还未开始为退休存钱。有近1/4的人，在职业生涯即将终结（50~64岁）的时候，也未开始为退休存钱。换句话说，在美国，大约有4000万正值工作年纪的家庭没有退休存款。虽然，也有一些人给退休账户存了钱，但杯水车薪，远远达不到保守估计所需的金额。另一项研究发现，这些迟迟不为退休提前存钱的30%的美国人，必须得工作到80岁。而目前的平均寿命是……78岁。享受退休的时间只有负两年。我们不仅不擅长存钱，数学也不行。
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甚至有一项有趣的调查发现，有46%的理财规划师也没有退休计划。这很有趣：那些帮我们规划如何存钱的人，自己却没在存钱。
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这是怎么回事？
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罗布的故事以及退休存款的整体情况，突出了我们在沉迷享乐和自我控制方面存在的问题。即便我们非常清楚什么是有利于自己的，我们也很难抵挡住各种诱惑。
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昨晚保证过自己今天会早起上班的，请举起你的手。如果举起手是你今天一整天所做的全部运动，请继续把手举着。
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当然，严格来说，沉迷享乐和自我控制并不关乎金钱心理学，但我们沉迷享乐和自我控制的能力还是会影响我们管理金钱的方式，可能更好，也可能更糟。我们随时都面临着自我控制的难题，从世俗之物（拖延，在社交媒体上浪费时间，享受第三轮的甜点），到危险和有害的事件（不吃药，做爱时不采取保护措施，一边开车一边发短信），无一例外。
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向巧克力泡芙投降
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为什么自我控制如此艰难？这是因为，我们会下意识地认为，现有的某些东西的价值要比未来的这些东西的价值高得多。对我们来说，一些非常有用的东西（但得为此等上几天、几周、几个月，甚至几年）还不如现在就能到手的东西。而未来对我们的吸引力，远不如现在。
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沃尔特·米歇尔有一个非常有名的棉花糖实验，他找来一些四五岁的孩童，给每人分了一块棉花糖。他告诉那些孩童，如果他们在一小段时间内能忍住不去碰棉花糖，他们就能得到第二块棉花糖，但得不去碰第一块才行。大多数孩子都立刻把棉花糖吃了，他们也就永远没法享受第二块。
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但我们不是孩子，对吧？我们并不冲动，我们有自制力。那么，请回答如下问题：你是愿意现在就拿到半盒美味精致、不可多得的巧克力，还是愿意一周后拿到一整盒这样的巧克力？想象一下，我们把巧克力递到你的眼前，你能看到它，嗅到它的香气。它就在你的鼻子下，就在垂涎欲滴的嘴边。你会怎么选？
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大多数人，大多数成年人，都会说，再花上一星期只为等待另外半盒巧克力，这件事不值得，所以，他们愿意现在拿半盒就好。看吧，我们跟喜欢棉花糖的孩童有什么区别？真丢人！
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等一等！如果我们将选项全都放在未来会怎样？我们是愿意等上一年，然后得到半盒巧克力，还是等上一年加一周，然后得到一盒巧克力？这和之前的问题是一样的：为了另外半盒巧克力等上一周是否值得。事实上，当问题以这种形式呈现时，大多数人表示，事关遥远的未来，他们宁愿再多等一周拿一整盒巧克力。反正都等了一年了，再多等一周就能多半盒巧克力，这是多么值得的买卖啊。噢，这么说，我们毕竟是成年人嘛！
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并不尽然。我们在关乎现在和未来的选择上之所以存在分歧，只不过是因为当下的决策（是立刻得到一些巧克力，还是一周后得到更多巧克力）涉及情感，而未来的决策并不会。
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当我们想象存在于未来的现实时，我们的生活，我们的选择，我们的环境，我们的想法都会不同于当下。当下的我们，有着明确而清晰的现实，怀着各种细节、各种情感。我们将要健身、节食、吃药，我们将要早起，为退休存钱，永远不在开车的时候发短信。假如，我们每个人把自己说过的“现在开始我要做什么”，写成伟大的美国小说，那么，这个世界将会变得多么丰富多彩啊。
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当然，问题在于，我们永远不会活在将来。我们总是活在当下，而当下的情绪影响了我们。它真实存在，确凿具体。而我们将来的情绪，充其量不过是一种预测。它存在于虚构之中，而且，在我们想象的未来里，我们是可以控制这些情绪的。这么一来，我们在涉及未来的决策时，就不会受到情绪的影响。
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然而，在现在，我们的情绪真实而强大。它让我们一次又一次地屈服于诱惑，使我们不断地重蹈覆辙。这也就是为什么每个月（虽然它们曾经也是未来），罗布都没能为退休存下钱，而是把钱拿去买了新的音响或轮胎蜡的原因。
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当我们在决策中添加了个人情感时，就会发生这样的情况：现在引诱着我们，但未来不会。继续拿我们胃部的一般区域来举例子，假设我们被问道，下个月是想吃香蕉，还是巧克力蛋糕。香蕉更健康，对我们更好。巧克力蛋糕很美味。我们会说：“将来的话，我会选香蕉。”未来不涉及任何情感，我们只会对比食物的营养价值，进行选择，考虑哪个对我们更好。但是，如果情景设定变成现在，要在香蕉和巧克力蛋糕之间做出选择的话，我们会想：“此刻，我真的更想要蛋糕。”当下的我们，会考虑到营养价值，但除此之外，还有情感，还有欲望，还有需求。对于大多数人来说，巧克力蛋糕比香蕉，有着更多的情感引力。如果有人不是这么做的，那么，我们表示抱歉。
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情绪化的定义
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我们总是情绪化地脱离未来的自我，这在很大程度上是因为我们对未来的自我界定不佳。我们总觉得，未来的自己和现在的自己，完全是两个人。我们对当下需求和欲望的理解、感受和联系要远远大于未来。
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一块棉花糖、半盒巧克力或更好的环绕音响，这些东西产生的即时回馈更加生动而突出，所以它们才会在更大程度上影响我们的决策。若将场景放在未知的将来，那么，对我们来说，它们产生的影响就不那么突出，也没那么真实，如此一来，它们对决策的影响就没那么大了。一个真实的现在要比一个抽象的未来更容易和情绪化挂钩。
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为将来存钱，或没能存下来，就是对现在和以后（当涉及退休时，就是更远更远的以后）在情感上给予不同看待的绝佳例子。若是为了退休而存钱，我们就得放弃当下一些真实存在的东西，以节省资金用于今后的享乐，而且我们必须得做出这种牺牲，只为了一个无法密切相连的未来，一个甚至不愿去细想的未来。我们现在年纪轻轻而一无所有，谁又愿意想象自己又老又穷的画面呢？
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既然应该基于机会成本（我们可以用即将花掉的那笔钱买到其他什么东西）来评估事物的价值，那么，我们也应该将未来的消费纳入等式中，这就使得对机会成本的思考更复杂。花200美元买票去看当晚的汉密尔顿音乐剧和把钱存下来用于30年后我们可能会用到的老年人药物治疗上，这两者我们应该如何权衡？太难了。
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退休储蓄的问题尤为复杂，而且充满了不确定性。我们需要知道自己会工作到多少岁，那个时候，薪水会是多少，我们能活到多少岁，退休期间的开支会有哪些，以及当然，我们的投资会得到怎样的回报。主要就是“我们将会成为怎样的人，我们将会需要什么，世界将会为我们提供什么，20年、30年、40年的代价又是什么”这类问题。小菜一碟，是吧？
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退休规划的手段也不简单。有规划、替代规划、管理替代规划的规划，同时，这种管理还会改变替代规划。我们得考虑税收问题、明确的收益和贡献，比如IRS（美国国内税务局）、IRAs（个人退休金账户）和401(k)s计划、403(b)s计划。光是想要一条条弄明白，就足够令人生畏和困惑了。这就像试图用另一个词代替“同义词”或是回答“在切片面包之前最好的东西是什么”这样的问题。做起来很难。
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为了达到存钱的目的，我们得重视遥远的、不确定的未来，并据此做出规划。这是罗布无法做到的事，也是我们中的大多数人无法做到的事；即便我们明白最大限度地存钱的最好方法，我们还是会面对来自自我控制的各种诱惑和挑战。现在，感觉良好是件简单的事；以后，感觉不那么好是件艰难的事。我们前面已经说过，之前也有很多人说过，我们坚信，这句话值得被重复：现在消费某样东西的好处，总是大于今后将这笔钱用于其他东西的成本。或者，正如奥斯卡·王尔德所总结的那样：“我可以抗拒一切东西，但是诱惑除外。”
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