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善待自己
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还有一种办法可以用来对抗自控问题，那就是奖励替代。还记得前文中讲过的，我们所面临的挑战之一，是我们觉得未来的奖励，两个棉花糖，一整盒巧克力，远远比不上现在的奖励，即便现在的奖励（一个棉花糖，半盒巧克力）要少得多。如果我们跳过对未来奖励的无动于衷，将其替换成另一种现在的奖励呢？这种转变会带来更多的自我控制吗？
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在复杂的医疗领域，丹有过感同身受的体验。青少年时期的丹曾经因为严重烧伤而入院。在漫长的住院期间，他感染上了丙型肝炎。之后，美国食品和药物管理局找到他，他们希望他能帮忙做一个实验，看看干扰素这种新药能否治疗丙肝。丹参与了这项研究，这也就意味着，在持续一年半的时间里，他每周得接受三次令人难受的注射。每次注射完后的那一整晚，他都会非常不舒服——颤抖、发烧、呕吐。如果能坚持完成治疗，那么他在未来30年内得肝硬化的概率就会大大减少……但，每晚都是一场煎熬。这个十分具体又相当极端的例子正显示了为了未来的受益而牺牲现在的事实。
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丹坚持完成了治疗。后来，他发现自己是所有签了协议的病人中，唯一一个在可怕的药物治疗方案下坚持下来的人。他之所以能完成，并不是因为他是超人，也不是因为他比我们其他人都要优秀（背景中的杰夫欢呼叫喊：“他没比我们优秀！”），而是因为他能理解并活用奖励替代。
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每当他不得不服用药物时，他就给自己租一部电影作为奖赏。他回到家，注射药物，然后在不良反应开始之前观看期待已久的影片。他将令人不快的事情——注射，同令人愉快的事情——电影，糅合在一起（有些时候，他会挑到一些不太好看的浪漫喜剧，这让他感觉更糟。在不久的将来，我们会公布丹用来克服恶心力荐的电影）。
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丹并没有试图同未来的自己建立连接。他没有执着于拥有健康肝脏的好处，因为那些未来的好处，虽然从经验上看，固然重要，但还是无法和当下可怕的不良反应成本相抗衡。丹选择了改变当前的环境，而不是自己去思考未来的重要性。他给了自己一个不是那么重要却更加立竿见影，也更切实有形的理由（电影）来弥补现在的牺牲。他没有聚焦于更加重要却虚无缥缈的理由（丙肝免疫），而是专注于一些不那么重要却触手可及的事物（电影），来弥补现在的牺牲。这就是奖励替代。
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如果人们的理性行为能够获得奖励替代，也许他们就能更理智地消费，也能更频繁地存款。一些州目前通过给存款用户发放“彩票”的方式，奖励他们的存款行为。用户每次存款都会获得一张彩票，这意味着他们有可能额外中一笔钱。这种基于彩票的存款计划是有效的。它也是奖励替代的另一个例子。
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毫无疑问，在不同的情况下，还有诸多其他方式可以用来应对自控力的问题。至少，我们必须意识到，即便能够仔细分析那些了不起的财务决策制定系统，缺乏自控还是会使我们偏离成功。
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[1] 到底是周一将每周可支配的资金存到预付借记卡上更有利，还是周五存更有利？答案是周一。为什么这么说？因为如果是周五的话，我们在接下来的那个周末会觉得自己荷包鼓鼓，这样一来，就很容易忽视下周三或周四的需求，肆意地花掉这些钱。而如果是在周一存入这笔钱，我们这周的消费就会更加分类明确，上下班的费用、一日三餐的费用，并且可能会为了周末能稍微大手大脚一点儿而计划且省下更多的钱。我们在一周中的哪一天领到工资这件事，也同样适用于这种逻辑。
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怪诞行为学5：理智与金钱 [:1704590262]
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怪诞行为学5：理智与金钱 17 现在是我们反抗它们的时候了
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在之前几页中，我们探讨了如何利用一些技巧来应对我们在心理上对金钱的部分错误认知。但是，我们也应该意识到，知道应该做出改变和实际做出改变是两回事。面对金钱更是如此，我们不仅要同自身的喜好做斗争，还要同处处充满陷阱、引诱我们做出糟糕财务决策的金融环境相抗衡。在我们所处的世界里，外界总想从我们身上榨取些什么，我们的金钱、时间和注意力，这使得理性思考和明智行动成了困难的事。
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举个例子，我们都知道，如果只根据利率来衡量各种贷款，人们很容易就能找出更理想的那一种，4%的利率明显比4.5%的利率要低［即便如此，人们往往还是不太会花时间去寻找更便宜的抵押贷款。许多人没明白，纵使只是略微下调（比如从3.5%降到3.25%），从长远来看，也可以省下一笔不少的钱］。
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然而，当贷款经纪人给选项加上积分系统（例如，我们可以通过支付一笔预付金，假设是1万美元，来减少……比如0.25%的利率）时，我们就会没法权衡比较各种贷款。突然之间，需要计算的内容从一个方面（百分比）变成了两个方面（预付金和百分比），在这个略微复杂的决策环境中，我们会犯下更多的错误。
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现在，你可能会说：“哦，好吧，没事。想要搞清复杂的事情本来就很难。”是这样。但是，贷款经纪人熟知我们在面对多方面权衡时做出决策的艰难。于是，赶快！突然，贷款就有了越来越多的附加选项。这些选项摆出一副“为消费者选择”的样子，打着为我们提供更多信息以做出明智决策的旗号……不过，更多的信息和选项显然也意味着，我们容易犯更多的错。这个系统并不是用来帮助我们的，而是用来加剧我们的财务失策的。
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因此，想要改善财务决策，我们不仅要同个人缺陷做斗争，还要同旨在加剧这些缺陷、利用我们自身不足的各种系统做斗争。因此，我们得加倍努力才行。我们必须逐个调整自己的思维过程，以便更加明智地思考应该如何消费。而且，从社会的角度来说（假设我们希望周围的人也能做出更好的财务决策），我们还得设计出和我们对金钱的看法相一致的系统，这样，我们的决策才会令自身和社会受益，而不会让那些杂乱的系统利用和滥用我们在思想上的不足。
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这就是为什么，只有现在越来越充分地了解自身的各种缺陷和不足，未来才能更好地处理和应对各种问题。没有人可以预测未来，我们的投资、健康、职业也好，世界大事、明星总统、红酒饮用机器人也好，没人能预测。[1]
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我们所知道的是，今后的消费决策会变得更为艰难。从比特币到Apple Pay、视网膜扫描、亚马逊推荐以及无人机送货，越来越多的现代系统会让我们的消费变得更多、更轻松、更频繁。我们所处的决策环境根本谈不上周到、理性或合理。而因为这些现代化工具的存在，我们只会越来越难以做出有利于自身最佳长远利益的决策。
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信息的诱惑
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现在，我们知道，许多商业利益会榨取我们的时间、金钱和注意力，我们可能认为，自己可以为此做些什么。不管怎么说，我们坚信自己是理性之人。所以，只需要具备相应的正确信息，我们立刻就能做出正确的决策，不是吗？
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吃太多了？只需提供卡路里信息，一切就会好起来。存款不够多？只需使用退休计算器，接下来，就等着看存款增长吧。一边发信息，一边开车？只需告诉所有人，这是多么危险的一件事。孩子辍学？医生在检查病人前不洗手？只需向孩子解释为什么他们应该留在学校、告诉医生为什么应该洗手即可。
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可悲的是，生活并非如此简单。我们在现代生活中遇到的大多数问题也并非由于缺乏信息所致，这也就解释了为什么通过提供额外信息来改善行为的方式总是以失败告终。
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我们正处在一个颇有意思的历史转折点，技术可以用来帮助我们，也可以用来对付我们。目前，大多数金融技术都在和我们对着干，因为它们中的大部分，都是为了让我们更多更快地消费，而不是更少更慢地消费。技术寄希望于能够减少我们对消费的思考，让我们更频繁地屈服于诱惑。如果仅仅依靠自身的直觉和始终可用的技术，我们就会受到绝大多数机制的支配，它将使我们不断做出难以抵抗的短期决策。