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利用尤利西斯契约来存钱的确有用。纳瓦·阿拉什夫、迪恩·卡兰以及卫斯理·尹曾经做过一项研究，他们发现，银行账户受限的那组实验对象（钱会自动存入储蓄账户），其存款总额在一年内增加了81%。
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另一项实验侧重于研究从将来加薪金额中拿出一部分，自动存起来的行为。也就是说，人们同意，如果未来得以加薪，他们愿意将多出来的一部分钱自动存起来。他们现有的收入不会受到影响，将来也还是会加薪，他们这么做，只是让薪资的提升稍微少了一点儿而已。这种做法也有利于存款的增加。这是利用我们的心理缺陷（现状偏见和不愿改变）去克服另一种心理缺陷（缺乏自控）的一个绝佳例子。
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专款专用是另一种可以预存资金、鼓励自己坚持执行计划的方式。当专款专用（给某些特定账户和心理账户拨出一定额度的资金）成为一种主动先发、有意为之的决策时（它不同于我们之前讨论过的无意识的或下意识的行为，那些行为会产生一些问题），就能给我们带来好处。专款专用可以避免我们在其他各种类别上滥用资金的行为，特别是一开始根本就没打算花钱的类别。我们可以通过在工资单上设置视觉提醒或是将钱存放在不同的账户中的办法，或是正如我们在资金细分那章中所提到的，将每周可自由支配的开支汇总在一张预付借记卡上。[1] 这些事情提醒我们应该给自身制定各种准则，这将有助于我们对自己做到心中“有数”。一语双关。
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我们可以用情感手段来进一步控制自己，比如使用自然界最伟大的工具：罪恶感。迪利普·索曼和艾玛尔·奇马曾经做过一项研究，他们发现，人们不太会去滥用标有子女姓名的专项资金，而如果消费过程中没出现子女的姓名，人们花起钱来就会更加轻松。这是对的：装满了现金的信封，如果标有实验对象子女的名字，父母用起来就会比较节制，从而省下更多的钱。这是多么扭曲、多么残酷，但老实讲，又是多么有效啊。孩子让最沉闷的事都变得可以接受。
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我们也可以考虑一下尤利西斯终极财务契约。尤利西斯被绑在桅杆上。如果我们进一步强化这种捆绑行为和惩罚机制，开办一家训诫银行，并以女王大人为银行行标，那么这会是怎样一番情形呢？这家银行会尽可能地从我们手中夺取一切财务决策权。我们的老板会直接将我们的工资汇到这家银行。银行会帮我们支付各种账单，我们每周会得到一定额度的津贴。我们的资金受限。我们无法随心所欲地获得自己想要的东西，所有的钱会被分门别类，用于各种特定用途，银行经理可以以自己觉得合适为由改变规则。如果我们选择退出，或是违背了自己的预设准则，我们就会受到惩罚，因为我们不听话，没规矩。真见鬼，为什么我们没早点儿想到这个创意，我们还可以把银行行标改成女王大人辱骂老去的自己的图像。我们相信，这会让人们对自己的资金……有所作为。
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当然，我们实际上并不需要这么一家银行（不管行标是什么）。但我们的确想知道，如果无须一直担忧资金管理，是否就能更加享受生活？如果我们将自身大部分的决策和责任移交给一个系统，只需麻烦这么一次，之后就由系统来为我们掌管资金，会是怎样的结果？我们会更加享受自己的人生吗？我们的自由会变少，但需要担忧的东西也变少了。我们是这么想的，但我们并不确定，所以，为了测试这一事项，请把你所有的钱打给我们，我们来看看结果如何。（开玩笑的。不要把所有的钱打给我们。）
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我们应该意识到，尤利西斯契约可以作为非常有用的工具，来帮助我们避免生活中几乎无所不在的诱惑。丹教授的大学生告诉他，在考试周的时候，他们会把自己的电脑交给朋友代为保管。他们还让朋友修改自己的脸书密码，这样，在考试周期间，他们就没法登录上去了。还有一些MBA（工商管理硕士）女学生告诉丹，当她们不想让恋情进一步发展的时候，她们就会穿难看的内衣。也许，我们可以制定一份书面的尤利西斯契约，规定每当我们屈服于诱惑时，我们都得诵读荷马的《奥德赛》——这是关于尤利西斯的史诗，创作于古希腊。
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善待自己
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还有一种办法可以用来对抗自控问题，那就是奖励替代。还记得前文中讲过的，我们所面临的挑战之一，是我们觉得未来的奖励，两个棉花糖，一整盒巧克力，远远比不上现在的奖励，即便现在的奖励（一个棉花糖，半盒巧克力）要少得多。如果我们跳过对未来奖励的无动于衷，将其替换成另一种现在的奖励呢？这种转变会带来更多的自我控制吗？
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在复杂的医疗领域，丹有过感同身受的体验。青少年时期的丹曾经因为严重烧伤而入院。在漫长的住院期间，他感染上了丙型肝炎。之后，美国食品和药物管理局找到他，他们希望他能帮忙做一个实验，看看干扰素这种新药能否治疗丙肝。丹参与了这项研究，这也就意味着，在持续一年半的时间里，他每周得接受三次令人难受的注射。每次注射完后的那一整晚，他都会非常不舒服——颤抖、发烧、呕吐。如果能坚持完成治疗，那么他在未来30年内得肝硬化的概率就会大大减少……但，每晚都是一场煎熬。这个十分具体又相当极端的例子正显示了为了未来的受益而牺牲现在的事实。
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丹坚持完成了治疗。后来，他发现自己是所有签了协议的病人中，唯一一个在可怕的药物治疗方案下坚持下来的人。他之所以能完成，并不是因为他是超人，也不是因为他比我们其他人都要优秀（背景中的杰夫欢呼叫喊：“他没比我们优秀！”），而是因为他能理解并活用奖励替代。
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每当他不得不服用药物时，他就给自己租一部电影作为奖赏。他回到家，注射药物，然后在不良反应开始之前观看期待已久的影片。他将令人不快的事情——注射，同令人愉快的事情——电影，糅合在一起（有些时候，他会挑到一些不太好看的浪漫喜剧，这让他感觉更糟。在不久的将来，我们会公布丹用来克服恶心力荐的电影）。
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丹并没有试图同未来的自己建立连接。他没有执着于拥有健康肝脏的好处，因为那些未来的好处，虽然从经验上看，固然重要，但还是无法和当下可怕的不良反应成本相抗衡。丹选择了改变当前的环境，而不是自己去思考未来的重要性。他给了自己一个不是那么重要却更加立竿见影，也更切实有形的理由（电影）来弥补现在的牺牲。他没有聚焦于更加重要却虚无缥缈的理由（丙肝免疫），而是专注于一些不那么重要却触手可及的事物（电影），来弥补现在的牺牲。这就是奖励替代。
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如果人们的理性行为能够获得奖励替代，也许他们就能更理智地消费，也能更频繁地存款。一些州目前通过给存款用户发放“彩票”的方式，奖励他们的存款行为。用户每次存款都会获得一张彩票，这意味着他们有可能额外中一笔钱。这种基于彩票的存款计划是有效的。它也是奖励替代的另一个例子。
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毫无疑问，在不同的情况下，还有诸多其他方式可以用来应对自控力的问题。至少，我们必须意识到，即便能够仔细分析那些了不起的财务决策制定系统，缺乏自控还是会使我们偏离成功。
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[1] 到底是周一将每周可支配的资金存到预付借记卡上更有利，还是周五存更有利？答案是周一。为什么这么说？因为如果是周五的话，我们在接下来的那个周末会觉得自己荷包鼓鼓，这样一来，就很容易忽视下周三或周四的需求，肆意地花掉这些钱。而如果是在周一存入这笔钱，我们这周的消费就会更加分类明确，上下班的费用、一日三餐的费用，并且可能会为了周末能稍微大手大脚一点儿而计划且省下更多的钱。我们在一周中的哪一天领到工资这件事，也同样适用于这种逻辑。
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怪诞行为学5：理智与金钱 [:1704590262]
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怪诞行为学5：理智与金钱 17 现在是我们反抗它们的时候了
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在之前几页中，我们探讨了如何利用一些技巧来应对我们在心理上对金钱的部分错误认知。但是，我们也应该意识到，知道应该做出改变和实际做出改变是两回事。面对金钱更是如此，我们不仅要同自身的喜好做斗争，还要同处处充满陷阱、引诱我们做出糟糕财务决策的金融环境相抗衡。在我们所处的世界里，外界总想从我们身上榨取些什么，我们的金钱、时间和注意力，这使得理性思考和明智行动成了困难的事。
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举个例子，我们都知道，如果只根据利率来衡量各种贷款，人们很容易就能找出更理想的那一种，4%的利率明显比4.5%的利率要低［即便如此，人们往往还是不太会花时间去寻找更便宜的抵押贷款。许多人没明白，纵使只是略微下调（比如从3.5%降到3.25%），从长远来看，也可以省下一笔不少的钱］。
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然而，当贷款经纪人给选项加上积分系统（例如，我们可以通过支付一笔预付金，假设是1万美元，来减少……比如0.25%的利率）时，我们就会没法权衡比较各种贷款。突然之间，需要计算的内容从一个方面（百分比）变成了两个方面（预付金和百分比），在这个略微复杂的决策环境中，我们会犯下更多的错误。
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现在，你可能会说：“哦，好吧，没事。想要搞清复杂的事情本来就很难。”是这样。但是，贷款经纪人熟知我们在面对多方面权衡时做出决策的艰难。于是，赶快！突然，贷款就有了越来越多的附加选项。这些选项摆出一副“为消费者选择”的样子，打着为我们提供更多信息以做出明智决策的旗号……不过，更多的信息和选项显然也意味着，我们容易犯更多的错。这个系统并不是用来帮助我们的，而是用来加剧我们的财务失策的。
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