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大数据经济：大数据时代，互联网加法如何做？ 互联网金融还是大数据金融？
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近来，颇有几个新名词在市面上流行，诸如“互联网金融”“信息消费”之类。这些新名词并非产自概念日日翻新的互联网业，却来自传统金融业甚至政界，其气势之大、梦想之美、内涵之广、投入之多、逻辑之混乱、可行性之差，似乎值得一辨。
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就概念而言，从众说纷纭中大致可以概括出互联网金融的几层含义：
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一是传统金融服务的网络化，例如网络银行、网络券商、网络保险等。这些都是古已有之的东西，只不过在中国实现较晚，动作较慢而已。事实上，互联网在美国最早最成熟的商业模式就是这一套，二十多年前就已出现并蓬勃发展至今。不过，无论在金融服务业还是在网络业，都没有什么公司因此脱颖而出，其原因无非是家家都做，没什么创新，最好的结果是获得摊薄的平均利润。为此今天再创一个新概念毫无必要。
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二是传统金融服务的扩展化，例如小额支付、小微企业信用调查、小额贷款、灵活机动的市场营销等。这些事情在互联网出现之前，做起来费时费力，成本太高而收益太少，如今利用互联网就可以顺利实现。做这些事情也许可以创些收，但很难提高利润率，因为是个琐碎活。为此带上个互联网金融的大帽子有点言过其实。
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三是全新的网络金融服务和产品，例如众筹投资和比特币。这些东西新则新矣，但属于小众市场和缝隙市场，不值得大动干戈，更不值得为此创立什么新概念。
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四是全面的网络金融服务，或曰金融电商，例如金融商城和各类产品和服务的综合大卖场。这种模式以金融服务为基础，以阿里为样板，再掺杂以 Web 2.0、云计算、移动互联网和大数据等时髦互联网概念，几乎是一个通吃的全面互联网服务平台，仅仅称之为互联网金融显得有点包容不住，过于狭窄了。
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无论是单独拿出来看，还是把这四层意思合起来看，互联网金融这个概念从互联网业的角度看毫无新意可言。如果只从传统金融业的角度考量，互联网金融的概念也不是完全不能成立，但只有把它与非互联网金融服务或传统金融服务对立比较才有意义，但这好像也不是鼓吹这一概念者的本意。
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过去若干年来，互联网业在不断创新中，蚕食着许多传统产业的世袭领地，同时创造出不少财富传奇。面对这一发展，传统金融业者一则以喜，二则以忧。喜的是互联网开拓出广阔的新边疆，金融服务有了更多更有力的方式向用户提供更多更好的产品和服务；忧的是金融服务有了新人，弄不好会砸了传统业者的饭碗。于是，在贪婪与恐惧的双重动力作用下，以攻为守的思路油然而生。既然一无所有的网络业者都可以尝试网络金融服务并大有斩获，那么传统金融业者有经验、有资本、有垄断、有用户，为什么不能后来居上呢？一个明显的区别在于，网络业者早在十数年前就开始了尝试，那时网络金融服务是被斥责、被打压、被怀疑的对象，历尽艰辛在服务模式、商业模式和技术壁垒方面有所心得，垒起了一定的竞争门槛。而今天再做所谓互联网金融这种早已成为社会共识的东西，如果在差不多的时间内出现十个八个互联网金融服务平台，自相残杀还来不及，哪还有气力与遥遥领先的网络业者竞争？别人贪婪我恐惧，别人恐惧我贪婪，巴菲特的警句值得谨记。如果别人贪婪我亦贪婪，相互抵消，结果为零。
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如今世界正在步入大数据时代，为后来者提供了不可多得的战略空间和机会。当世界的万事万物都在化为数据存在，当各种产品和服务都已网络化和数据化，当五花八门的数据终端普及进入千家万户，是否以自己为中心提供各种网络服务已经变得没有过去那么重要，而获取和利用他人服务所产生的数据变得更加重要。基于某种服务所积累的数据价值在贬值，数量再多也算不上大数据，只有获取网络世界中全面的数据才有深度整合利用的价值。正因如此，传统金融服务商就大可不必邯郸学步，重复互联网运营商走过的道路，非要先建立各种非本业服务以获取本业之外的数据。
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传统金融业者可以利用自身优势探索一条新路。与其他传统产业相比，金融服务业是电子化、网络化和数据化程度最高的产业之一，也许仅次于网络业和电信业。由长期系统的金融服务积累的数据完全可以在确保用户隐私和商业机密的前提下，与各行各业通过数据间的共享、交换和买卖以生成大数据，在此之上探索全新的产品和服务。当然，这样的战略就很难称之为互联网金融了，互联网金融这种概念从提出之日起就至少落后于产业发展前沿五年以上。使用大数据金融的概念，制定并实施大数据金融战略，更能体现金融业自身的实力和潜力，也更能与网络业及其他行业有机融合，平等竞争，在大数据时代找到自身生存发展的机会也更大。
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大数据经济：大数据时代，互联网加法如何做？ 通用电气的工业互联网
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过去读过通用电气（GE）关于工业互联网的白皮书和相关分析报道，又有机会直接听到其董事长伊梅尔特在北京对这个自创概念的解读，大致明白了其中的寓意。
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用伊梅尔特自己的话说，所谓工业互联网就是“开放、全球化的网络，将人、数据和机器连接起来。工业互联网的目标是升级那些关键的工业领域”。“这是一个庞大的物理世界，由机器、设备、集群和网络组成，能够在更深的层面和连接能力、大数据、数字分析相结合。这就是工业互联网革命”。
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通用电气可以算作全球工业设备制造业的龙头企业，在航空、铁路、能源、医疗等行业的高端关键设备制造方面具有举足轻重的产业地位。以这样的江湖地位提出工业互联网的概念，自然是深思熟虑，谋定而后动。一方面，网络业这些年突飞猛进，已经突入了传统产业的世袭领地，传统产业枯守空城坐以待毙总不是办法；另一方面，科技与技术的进步为传统产业的大变革准备了充分条件，例如物联网、云计算、Web 2.0、大数据等新浪潮纷至沓来，创新的外部环境已经成熟。
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也许是出于大公司的稳健持重的本性，通用电气在宣介工业互联网概念时采用了比较保守的方式。例如，以通用电气现有的产品和市场规模，只要引入工业互联网，使相关设备的效率提高 1%，十年下来就可以为各个产业节省数千亿美元的开支。这就足以证明通用电气应该进军工业互联网。这样的论证可以成为对基本型工业互联网概念的阐述，问题是不太容易和已有的自动化控制、远程控制和工业控制概念区分开来，有点像产业的自然进化。
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通用电气进一步描绘了扩展型工业互联网概念的内涵，即通过设备、互联网和大数据的结合，促进更先进的设备和更完善的服务产生。以医院所用的 CT 设备为例，如果通过互联网平台不仅掌握了设备运转数据，而且掌握了病人的病情数据和医生的诊断数据，那么就有机会生产更多专用设备，并将设备、病人和医生有序地联系在一起，提高设备使用率、病人诊疗率和医生工作效率，并通过全面数据分析与个案比较相结合，提高诊断准确率。而这将有助于医疗费用的下降和医疗效果的提升。
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通用电气还大致描述了创新型工业互联网概念的理念，即通过平台、网络和数据的开放引入第三方创新者打造全新的服务和商业模式。例如，在医疗诊断网络化实现以后，就有可能推出家庭级疾病诊断设备，诊断数据通过网络上传给医生，并通过医患互动做出建议或推荐专门医院和医生进行进一步诊疗。这将引发一个全新的家庭医疗服务行业和全新的医疗保险服务品种。当然，这需要公共平台的建立和相关数据标准以及实施准则的确立才能够实现，而政府应该在这一过程中扮演中立和促进的角色。
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通用电气能够在此时提出工业互联网的概念，体现出它对社会发展进程的敏锐性和自身转型升级的进取心，但在这一概念的实现过程中必然还会充满了风险和挑战。不久前，通用电气投资 10 亿美元收购了硅谷的一家专门从事工业设备数据化和网络化的公司，就是为了弥补自身专业人才和能力不足的缺陷。但是，更大的风险和挑战来自公司核心层是否真正意识到工业互联网的革命性，坚决彻底地摆脱传统设备制造商的习惯性思维方式和路径依赖，自我革命甚至自我淘汰以达到目标的完成。核心问题只有一个：在传统架构上对互联网的利用只是一个改良，做得好也只能获取改良性的成果；在互联网的架构上重造传统产业是一个革命，做得好可以获得超额的回报。前者容易，后者困难，如何取舍？
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在人类社会走向信息化时代的历史上，传统企业率先提出革命性概念并占据有利的先发位置而结果是后来者居上的事例比比皆是。IBM 曾是大型计算机业的龙头，也看到个人计算机的战略机会并一度领先，但最终让微软获得了大部分收益。问题在于 IBM 还是把个人计算机看作是设备制造的机会，而微软则是看作软件的机会。AT&T 曾是电信业老大，也看到互联网的战略机会并一度领先，但最终让谷歌等网络公司获取了大部分收益。问题在于 AT&T 还是把互联网看作是数据传输的机会，而互联网公司则是看作数据服务的机会。诺基亚曾是手机业的龙头，也看到所谓智能手机的机会并一度领先，但最终让苹果等公司获取了大部分收益。问题在于诺基亚把智能手机看作是通信终端，而苹果则是看作数据终端。
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一个概念也许自身成立，但不同人往往出于不同的立场、利益和角度得出不同的解读和实践，最后得到的结果也很不同。记得通用电气前 CEO 韦尔奇在他的自传中讲过一个故事：通用电气当年在飞机发动机市场上占有垄断性的市场份额。他问主管飞机发动机的人这个市场有多大，回答说一年几百亿美元。韦尔奇说那还有什么投资价值，需要重新定义这个市场，把相关培训、零部件供应和融资服务都要算进来。这样市场规模扩大到每年数千亿，但通用电气的市场份额则降到了个位数。韦尔奇认为只有这样才值得扩大投资。用他的话说就是，市场占有率达到垄断地位的行业不值得继续投资，需要重新定义市场，只有占有率只有 1% 的市场才值得一拼。
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工业互联网的概念是对传统设备制造业的重新定义，潜在市场规模扩大十倍不止。在工业互联网中，设备销售仍然是商业模式的重要组成部分，但更重要的部分是依托设备展开的增值服务和创新服务。从卖设备为主变为卖服务为主对传统设备制造产业公司来说是个痛苦漫长的过程。IBM 花了近二十年时间才完成这一转型，苹果虽然独领风骚一时，但至今仍在转型的痛苦之中。通用电气把自己放在了重新创业的位置上。它能否取得成功，成为工业互联网时代的通用电气，厘清概念是重要的第一步，但也仅仅是第一步而已。
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