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第三种说法，龚美确是她表哥，家人有约，等刘娥长大后嫁给他，算龚美的未婚妻。
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依据史料分析，第三种版本的可能性比较大。
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龚美是个银匠，为人厚道，对刘娥极好。他听说京城的生意好做，就带着刘娥想到京城开家小银坊。路过真州长芦镇时，兄妹二人的盘缠花光，刘娥只得在江边卖唱。有位名叫法灯的僧人听到她的歌声，心生怜悯，就资助了他们进京的路费。
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龚美进京后，果真开了家小银坊，平日让刘娥照看店面。
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龚美的生意不错，其中有两个原因：一是龚美的手艺好，他的有些金银作品甚至传入了宫中。据沈括记载，后来龚美发达，皇帝赐他宫中之物，其中就有他早年制作的银器。二是店员刘娥如花似玉，且善摇手鼓，对公子王孙们颇具吸引力。
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大约在公元983年前后，龚美的小店里来了一位年轻的公子。这位公子一进店门就被刘娥所吸引，对她一见钟情。这位公子来头很大，名叫赵元休，当时的头衔是韩王，时年十五岁，他便是后来的皇帝赵恒。
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韩王回府后，对刘娥念念不忘，经常对属下说蜀地的女子聪慧多才，希望得到一个做侍妾。他的侍臣张旻明白王爷的心思，就去做龚美的工作，希望他把表妹卖给韩王。龚美大喜，跟随张旻去与韩王详谈，敲定了这桩买卖。
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刘娥进入韩王府后，迅速得宠，与韩王形影不离。韩王有个乳母，生性严肃不苟，对韩王与一名野女子亲近非常反感，经常对此唠叨。恰巧，有一次太宗赵光义与她闲聊，问起韩王最近为什么消瘦，乳母说，这都是因为韩王整日与侍妾刘氏厮混的缘故。
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老皇帝大怒，勒令韩王将刘娥赶走。韩王不敢抗旨，又不舍得刘娥，就给张旻五百两白银，让他找地方寄养。张旻把刘娥接到自己的家中，吩咐家人小心照顾，自己则每天睡在王府，以避嫌疑。后来，韩王索性在外边秘密建起馆舍，供刘氏居住，就像现代人养小三一样。
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太宗赵光义知道这个儿子已经春心难收，决定给他正式娶个媳妇，以满足他的生理与心理需求。通过一番物色，太宗看上了大将潘美的八女儿，遂给潘家下聘书，为韩王娶了潘氏。
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潘氏与韩王同岁，至于两人关系如何，史书上没有明确记载。
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公元988年，已改名为赵元侃的韩王改封为襄王。第二年，他的第一任妻子，时年二十一岁的潘氏病逝。
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襄王想把刘氏接回，可没有胆量。大概两年后，老皇帝又给他续娶了一位媳妇。这位媳妇姓郭，为大将郭守文的女儿。郭氏为人宽厚仁慈，节俭朴素，与皇帝脾性相合，两人感情不错。
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公元995年，襄王被立为皇太子，改名赵恒。他依旧只能秘密与刘娥幽会，不敢将她公开接回府中。
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公元997年，赵恒当上了皇帝，按理他可以光明正大将刘娥接入宫中了，但皇帝是个知道感恩的人，亲生母亲已死，他视乳母如同生母，不敢轻易违拗。他试探着找老太太商量，此时老太太已经病重，知道再反对无益，顺水推舟同意了他的请求。
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赵恒大喜，将刘娥接入宫中，只是临时没有给她名分。此时，刘娥二十九岁，她在外边已待了十四年。
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郭皇后前后生了三个儿子，早早夭折了两个，仅余下一个叫赵祐的孩子。可是，这个孩子也寿福太浅，于公元1003年去世，年仅九岁。郭皇后悲痛欲绝，身体一天天垮了下去。
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恰在其时，皇帝年仅两个月大的另一个儿子也突然夭折。至此，三十五岁的皇帝五个儿子没有剩下一个，宫廷内外都惴惴不安，有人甚至建议皇帝领养一个宗室的小孩备用。
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可能是为了改改晦气，皇帝于公元1004年大年初一，宣布大赦天下，更改年号为“景德”。数天后，皇帝册封刘娥为美人。美人是朝廷命妇的位号，享受四品官员的待遇。至此刘娥在宫中算是入了正式编制，她当年三十六岁，已是个大龄妇女。
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此时的龚美已被皇帝引为心腹之臣，他为了行走宫廷方便，少惹闲话，在皇帝的默许下，改姓为刘，与刘娥以本家兄妹相称。
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与刘娥同时受封的还有一位年轻的女孩，姓杨，也是蜀地人。此女年仅二十岁，与刘娥关系非常铁，堪称闺蜜。杨氏的封号为才人，比刘娥低一个级别，享受五品官员的待遇。宫中上下都指望这两位能给皇帝添个子嗣。
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一天晚上，皇帝派使者拿着手诏去找宰相李沆，打算升刘娥为贵妃，李沆当着使者的面用蜡烛烧掉诏书，凑近使者说：“你只说李沆认为不可行。”皇帝碰了钉子，只得暂且将此事放下。
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公元1007年夏天，被命运与疾病折磨了数年的郭皇后去世。
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后廷正宫缺位，刘娥的地位开始快速攀升，公元1008年升为修仪，公元1011年晋位德妃。按照宫中的位号序列，修仪为正二品，德妃为正一品。
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刘娥离皇后之位似乎只有一步之遥，可是这一步却很难跨越。
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