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现金管理：数字时代的网络金融服务 二、我国现金管理发展概况
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随着大型跨国企业地区总部向中国迁移和外资银行在华人民币业务的发展，现代的现金管理业务开始引入我国，并得到了快速的发展。
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（一）导入阶段（1999年至2000年）
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虽然我国历史上曾经出现过钱庄和票号这样传统的银行业态，也曾创造了对人类发展具有深远影响的金融工具和技术，但现代意义的现金管理却是随着跨国公司和国际银行进入中国之后才被引入到中国的。
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1999年，花旗银行开始在中国推出现金管理产品，其服务范围主要包括电子银行、国内人民币资金管理和跨境外币现金管理等三个方面的内容。为了开展这一业务，花旗银行谋求获得中国各家银行的支持，并对各家银行提供的账户信息进行汇编，然后转交给花旗银行的客户。这种合作的结果一方面使得花旗银行弥补了其在中国网点不足和没有全国性资金清算系统的劣势，另一方面也使得许多中资银行开始了解现金管理产品。
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以1999年花旗银行将现金管理产品及理念引入中国为标志，开始了现金管理在我国的发展，从而开始了中国的现金管理元年。
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（二）突破阶段（2001年至2002年）
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步入21世纪，现金管理不再是国际银行的专有金融服务，中国本土银行也开始推出自己的现金管理产品。2001年初，中国建设银行推出重要客户服务系统，其中集团现金管理是该系统的一个主要内容，可以实现企业内部资金调拨及有偿使用的管理、贷款的计息及管理、企业资金账户交易信息的实时查询和监控等功能。
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2002年，通用电气公司通过招标来确定其现金管理业务合作银行成为我国现金管理进入突破阶段的标志性事件。通用电气公司是美国集技术、制造和服务业为一体的多元化公司，旗下所有的业务集团都已经在华开展业务，在华经营的企业达到26家，总投资近7亿美元。2002年5月，通用总部宣布拟在中国选择两家以上的当地银行或国际银行，为其在华企业提供现金管理服务，并向多家中资银行发出了项目建议书。这份项目建议书从收款、付款、账户信息查询、资金归集等方面详细描述了其现金管理需求。最终，中国建设银行凭借其刚刚推出的重要客户服务系统成为美国通用电气公司的现金管理合作银行，成为国内银行业中第一家为在华跨国公司客户提供现金管理服务的金融机构。这个事件标志着我国商业银行的现金管理业务取得了突破，中国的现金管理业务市场不再为外资银行所垄断。
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（三）普及阶段（2003年至2007年）
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2002年的通用集团现金管理案例使得各家中资商业银行和更多的企业开始逐步认识到现金管理的重要性。同时，国内网上银行技术的发展和跨行清算系统的完善也为现金管理的发展奠定了技术基础，政府也在政策导向和法律监管方面创造了日益宽松的环境。在这样的背景下，更多的商业银行开始研发和推出自己的现金管理业务系统，同时更多的国际跨国公司以及本土企业集团开始和中资商业银行探索现金管理业务合作，现金管理业务在国内进入普及阶段。
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网上银行作为现金管理主要服务渠道和技术平台，其安全技术的提高和功能的完善在此期间也取得长足进步，国内互联网运用环境得到根本改观。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”；1998年3月，中国银行开通了网上银行服务；1999年4月，中国建设银行启动了网上银行；2000年，中信银行在全国范围推出网上银行服务。随后其他股份制商业银行和部分城市商业银行也纷纷推出各自的网上银行。截至2007年底，我国已有268家商业银行开通网上银行服务。在过去10年的发展历程中，我国商业银行的网上银行快速发展，安全技术水平持续提高，业务功能不断扩展，逐步成为开展企业现金管理和公司金融产品创新的主要渠道和平台。
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随着以大小额支付系统为核心的国家现代化支付系统的完善，商业银行汇路日益畅通，跨行汇划资金到账时间大大缩短，企业资金使用效益提高。同时，四大国有商业银行各自开发的汇划清算系统，使企业银行账户资金或现金汇款在异地间划转实现了24小时到账，实时划拨2小时到账，这些技术基础设施的改进使现金管理在国内体现出了更快的发展节奏。有了网上银行的电子平台的支持，才使现代的现金管理实时化、批量化和智能化的特点更为显著地表现出来。
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政府在这一时期对于现金管理业务也给予了明确的政策导向。作为企业主管部门，国资委积极倡导企业开展现金管理，在2005年中央企业负责人会议上明确提出中央企业“要积极探索适应企业特点的资金集中管理模式，加强现金流量和资金链的管理，严格控制资金流向，提高资金使用效率。”会计和财务的主管部门——财政部，也于2006年底发布了新的《企业财务通则》，其中第23条提到“企业应当建立内部调度控制制度，明确资金调度的权限和程序，统一筹集、使用和管理资金。”
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同时，在金融和外汇政策方面也由严格管制向有限度的松动迈进。由于我国长时间以来实行的是严格的外汇管制，中国境内外汇资金流动受到严格限制，建立外币现金池缺乏政策支持，现金管理中的流动性管理只是局限于人民币现金池的管理。2004年10月，国家外汇管理局出台了104号文《关于跨国公司外汇资金内部运营管理有关问题的通知》，允许跨国公司境内成员企业间进行外币委托贷款。2005年10月，国家外汇管理局针对在上海注册的跨国公司的外币流动资金管理，颁布了九条新措施，业内称“浦九条”。根据“浦九条”，跨国公司可以使用委托贷款结构在中国运作本地外币现金池。浦九条的颁布，一方面为跨国公司的流动性管理提供了一个良好的政策环境，另一方面，可以使国内银行更快地了解到跨国公司的现金管理需求，从而开发满足其需求的产品，为中资的大型企业集团“走出去”提供支持，这对于我国商业银行做大做强，向海外发展现金管理业务是非常有利的契机。在此情况下，国内创新能力较强的银行开始探索并开展外币现金池业务。2005年招商银行为GE中国上海总部设计的集中其境内成员单位美元资金的外币现金池，成为较早的成功案例。2006年初，中信银行为取得外汇业务试点政策的中国中化集团设计了可以支持异地结售汇和异地进出口核销的外币现金管理方案，成为重要的外币现金管理创新案例。
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基于技术的成熟和政策的松动，更多中资银行开始陆续推出现金管理服务，并且对产品和服务进行系统化的设计包装，并形成了特征鲜明的产品品牌。
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2002年，我国规模最大、网点最多的中国工商银行推出现金管理服务，内容涵盖了实时清算、委托收款、代发工资、账户管理、网上银行和外汇理财等30多种服务，形成了比较完备的现金管理产品体系，覆盖了大部分国内和跨国公司客户的需求。2004年与摩根大通银行合作，确定为其中国本地现金管理服务合作银行。2006年中国工商银行又率先在国内同业中组建结算与现金管理部（原会计结算部），并推出现金管理服务品牌“财智账户”。
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2002年4月，国内公司金融业务领先的中信银行推出集团现金管理系统，2007年中信银行推出的“中信现金管理”服务品牌，内容涵盖账户管理、收付款管理、流动性管理、投资管理和风险管理等五大方面，形成了完备的产品体系和完整的服务流程。
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科技领先的招商银行2002年推出现金管理服务，并于2007年10月发布“C+系列”现金管理品牌，同时推出跨银行现金管理系统。
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浦东发展银行于2005年推出“浦发创富”现金管理服务品牌，并于2007年8月与花旗银行签订现金管理业务合作协议，实现共同客户的数据共享和交易指令的内部传递。
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华夏银行于2007年6月推出现金管理品牌“华夏银行现金新干线”，即使是刚刚成立的平安银行也于2008年3月推出了“赢动力”企业现金管理品牌及“R计划”产品系列。
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这一阶段由于市场发育仍处于初级阶段，银行关注的客户对象以大型企业集团客户为主，产品也主要为满足集团客户集中管理需要而重点研发流动性管理产品。尽管外资银行凭借成熟的产品品牌和丰富的经验，占得了一定的先机。但中资银行依托覆盖全国的网络系统、不断强大的技术支持和高效的结算服务等硬件优势以及日益成熟的软件产品，积极探索现金管理业务，现金管理水平也迅速提高，现金管理逐步成为各家中资银行竞争的焦点业务和产品创新最为活跃的领域。
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（四）深化阶段（2007年至今）
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数字时代是一个高速变化的时代。中国在新世纪搭上了信息时代的快车，成为国际现金信息技术运用最为成功的地区之一。
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在技术方面，新技术不断涌现。一方面，我国网络宽带进一步普及，用户数量急剧增长，到2008年一季度，中国的固定宽带用户已经超过美国，在全球固定宽带市场排名第一。另一方面，新技术也不断涌现。在存储技术方面，有诸如DAT技术、8mm技术、DLT技术、LTO技术、AIT技术和VXA技术等。在加密技术方面，混沌同步加密、无线网络加密等加密技术不断涌现；在传输技术方面，Fraunhofer通信技术学院的研究人员与富士通合作的网络传输，最高传输速度达到了每秒2.56Tb，这个创纪录的速度是5Mb/s宽带速度的512000倍。
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