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现金管理：数字时代的网络金融服务 第一节 技术在现金管理中的地位和作用
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现代意义上现金管理的发展始终离不开先进技术的支持。近年来，计算机通讯和网络技术的飞速发展，直接催生了现金管理这一现代化的专业金融服务，并将继续引领着现金管理向更高水平发展。当前，计算机性能的提升为现代现金管理创造了有利的硬件条件，网络、通讯技术的发展则为现金管理铺设了一个便捷而高效的数据交互平台。
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在信息技术的驱动下，现代金融业发生了巨大的变革，银行作为金融业中应用先进技术最广泛、最成熟的行业，也逐步脱离了传统银行业的运作模式，一步步地向智能化的方向发展。现代化的现金管理服务是现代银行应用先进技术的典型产品和服务，因此信息技术对于银行的影响也会直接反映到其对现金管理产品的创新和服务的推广中。另外，由于现代现金管理的实践在很大程度上要依赖于计算机技术和网络技术，相比银行的其他传统业务，现金管理与计算机技术和网络技术有着更为密切的联系。由此可见，技术是实现各类业务信息传输、汇总的桥梁，技术应用的好与坏直接决定着数据信息的准确与传输效率。
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现金管理：数字时代的网络金融服务 一、技术对于商业银行的重要性
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作为现代金融业重要的一部分，银行业是与现代信息技术关系最为密切的一个行业，是先进计算机网络技术运用最为充分和领先的行业之一。信息技术对于银行，尤其是现代银行的生存和发展，有着重要的影响作用。原因是：
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（一）银行是社会经济的中枢，是财富集聚点
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现代银行肩负着管理人类财富的重任，其中涉及大量的数据运算、存储、传输和安全等问题。人们对于财富的重视和对于财富增值的无限渴望决定了银行必须充分保证资金的安全，同时使资金能够顺畅而快速地流通。而要实现这样的目标，商业银行就必须依托于现代计算机和网络技术的支持（如CPU处理技术，存储技术，传输技术和数据交换技术等），并充分发挥这些技术的优势来辅助目标的实现。
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（二）银行存在大量的信息交互，是信息集聚点
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任何企业的任何经营活动（如：企业的收付款、融资、投资、利息计算、资金调度等）都和银行有着密切联系，也就是说银行是整个社会经营活动信息交互所。为加快信息的交互和传递，一直以来银行都是广泛运用计算机技术和网络技术的重要领域，已有成熟的信息技术（如：集中存储、双机热备份、负载均衡、加密技术、安全认证等）在银行中得到较为广泛和充分的应用，同时新的技术也在被不断地尝试。因此，银行既有必要应用信息技术不断提升服务质量，也具备了实施先进信息技术的软硬件条件。
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在这种情况下，信息技术理所当然地成为现代商业银行提升竞争力最为重要的砝码之一。
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现金管理：数字时代的网络金融服务 二、技术发展推动银行业的变革
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20世纪以来，随着计算机技术的快速发展，信息技术使传统银行业务发生革命性变化，原有的柜台业务演变成对信息流的生产和传播，业务处理也经历了从手工到自动化、智能化的发展历程。商业银行在计算机技术应用方面不断创新，在这个过程中，新的产品和服务形式不断涌现，为现代信息技术的广泛应用起到了重要的推动作用。
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20世纪60年代，金融电子化开始由脱机处理向联机系统发展，各商业银行内部的存、贷、汇等业务处理实现电子化联机管理，并且建立起较为快速的通讯系统，以满足总、分行之间汇兑业务发展的需要。客户的活期存款数据可以直接经过计算机传输到银行总部，实现了银行业务数据信息的集中存储和管理，同时加强了商业银行的内部纵向管理，最大程度地完成了商业银行内部的信息数据共享。
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70年代，美国花旗银行研制并推出神奇的自动柜员机ATM（Automatic Teller Machine，简称ATM）。中国银行也于1986年第一次引入ATM，并在珠海分行投入试点运行。ATM的发明使用，对金融界来说是一个伟大的发明，也可以说是信息技术引发银行业最具有影响力的一次创新与变革。在这阶段，发达国家的国内银行与其分行或营业网点之间的联机业务，逐渐扩大为国内不同银行之间的计算机网络化金融服务交易系统，国内各家银行之间出现通存通兑业务。
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80年代，随着通讯协议—传输控制协议/互联网协议（TCP/IP）的普及应用，互联网技术得到了飞速发展和广泛应用。同样，网络技术在银行领域的应用也日益广泛，总行与分行、分行与分行间的业务往来实现了电子化，分布式/集中式业务处理日臻成熟，发达国家的主要商业银行基本实现了业务处理和办公业务的自动化。由于网络技术的发展，各种跨行业务和清算系统得以启用，使得银行系统实现了水平式的金融信息传输网络，电子资金转账网络成为全球水平式金融信息传输网络的基本框架之一。
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90年代，欧洲粒子物理研究所（European Organization for Nuclear Research，简称CERN）的科学家提姆·伯纳斯李（TimBerners-Lee）开发了万维网（World Wide Web），研发并推出了极其简单的浏览器软件。中国于1994年3月正式获准加入国际互联网。在这一阶段，银行信息系统的业务处理能力得到了增强，资金汇划的效率得到了提高。
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1995年10月18日，世界上第一家纯虚拟的网上银行——美国第一联合国家银行（First Union National Bank，简称SFNB）诞生了，标志着网络银行时代的到来。该网上银行开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。随后众多银行紧跟其后纷纷在实体银行的基础上开设网上银行，逐渐蔓延至世界范围，从此网络银行开始走进了人们的日常生活。网上银行是高技术含量数字化的金融服务创新产品，与传统银行柜面业务相比，具有交易安全、方便、快捷，运用成本低廉，客户可以跨越时空自助交易和方便享受增值服务等诸多方面的特点。
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进入21世纪以来，除了网上银行外，全新的电话银行、呼叫中心、手机银行和电视银行等其他电子银行（数字银行）产品和服务也得到了蓬勃的发展，使传统银行需要固定销售点的交易方式转向具有实时、移动、自助等特点的交易方式，银行也从传统的物理银行向虚拟银行发展。在虚拟银行的世界里，银行的竞争力不再以分行数、网点数的覆盖面积和人员数来衡量，而是以银行的信息化、智能化和虚拟化的广度和深度来衡量。
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现金管理：数字时代的网络金融服务 三、技术发展与现金管理的关系
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