1703609608
好好赚钱：通向自由人生的极简理财课 没买保险？可别先急着投资
1703609609
1703609610
一位朋友比我大三岁，很早就进入了社会。他早年退学，摆地摊挣钱，后来凭着自己的努力，通过自考来到北京上大学，毕业后进了一家互联网公司。
1703609611
1703609612
他非常努力，每天加班加点工作，利用早起和加完班之后的时间学习。在我的印象中，早些年他的眼神中总是透着光，坚信每天努力学习，肯定会与别人拉开差距。
1703609613
1703609614
五六年来，他的工资涨了几倍，可北京的房价涨得更快。等准备结婚时，他发现手上攥着的这些年的存款，都不够首付。他一直抱持的努力就会成功的信念，在飞涨的物价面前，不堪一击。
1703609615
1703609616
失意混杂着房贷的压力，他开始加倍努力地投入工作，却进了医院。“压力真的好大，房子、孩子，真的不敢生病，病不起啊……”
1703609617
1703609618
住院期间，我去看望他，他的眼神不再明亮，透出深深的无力感，躺在病床上向我诉说这次动手术花了多少钱，而病假又导致他损失了好几个月的工资。
1703609619
1703609620
这给了我很大的触动。大部分人平时看似工作还不错，实际上对风险的承受能力十分脆弱，这些风险会在一个家庭中迅速“传染”，将经济压力传导给其他家庭成员。
1703609621
1703609622
查理·芒格曾经分享过让人变穷的四个因素之一就是疾病。虽然大部分人都已经拥有了社会保障，但那只是非常基础的保障。所以，本节我们再为你加一层更有力的保障——商业保险。
1703609623
1703609624
保险是财务体系中基本的一环
1703609625
1703609626
我们的财富，应该首先保证有相应的保险支出安排，再参与投资。
1703609627
1703609628
本节介绍的保险侧重于保障功能，它并不承担钱生钱的投资功能，而是一种像开车就要系安全带一样的基本动作。开车之前先为自己系上安全带，再去追求更快的速度，是不是更合理呢？
1703609629
1703609630
因此，我们在构建一个健康的财务体系之前，一定要给自己配置相应的保障。
1703609631
1703609632
保险按不同的保障对象，分成人身保险和财产保险两大类，前者保人，后者保物。对于普通人来说，人肯定比财产更为重要，日常需要防范的风险也相对多一点。因此，本节我们主要讨论人身保险。
1703609633
1703609634
关于保险，请大家记住两个关键词——少量可承受的保费和无法承受的经济损失。如果身边有人叫你每年花收入的20%甚至30%买保险，这就超过了合理范围。正常情况下，你的保费应该控制在年收入的5%—10%。
1703609635
1703609636
不是所有的损失都需要买保险，现在互联网上出现了一些“猎奇”的保险，比如高温险、赏月险等，从保障角度来看，就没有必要购买，因为保障的不是你无法承受的风险。
1703609637
1703609638
目前市面上常见的人身保险，看起来是在保障意外、疾病等，实际上是在从经济角度进行风险补偿。
1703609639
1703609640
哪些是我们要通过商业保险转移的风险呢？大家都听过苏轼的一首词，里面有这样一句：“人有悲欢离合，月有阴晴圆缺，此事古难全。”这个“事”，就是人生中各种会给我们带来损失或者不愉快的风险。保险就像一个杠杆，背后的原理是用小小的保费转移人们难以承受的经济损失。
1703609641
1703609642
我们从带来损失的角度，把风险分为三类，分别是大事、小事和无事。
1703609643
1703609644
·大事，指的是对基本生活有重大影响、生命中难以承受的重大风险，诸如死亡、残疾、重疾。虽然死亡、残疾、重疾的发生概率很低，但是对家庭财务的影响最大。这便是极端风险，也是最需要通过保险进行防范和转移的。
1703609645
1703609646
·小事，指的是不影响基本生活、可承受的风险，诸如小意外、小毛病的门诊、住院费用等。这类风险发生的概率虽然最高，但风险本身并不大，对家庭财务的影响较小。
1703609647
1703609648
其实，买保险并非要转移所有的风险。如果你投入了很多保费，转移的却是发生概率很低、损失不大的风险，就本末倒置了。
1703609649
1703609650
配置保险的核心原则，还是要回归杠杆原理：投入的保费对比收获的保障力度，是否有足够的价值。
1703609651
1703609652
大事和小事，并没有一个绝对的分水岭，因人而异。它会受到你的风险偏好、年龄、财务状况、家庭责任等很多个性化因素影响，所以你需要在了解一定保险基础知识的情况下，结合自己的实际情况做判断。
1703609653
1703609654
·无事。你可能会好奇，都叫作风险了，怎么会无事呢？因为，目前市面上有一些保险是储蓄投资型的，比如针对养老、教育等目的的保险，或者投资保险。这些保险，目的不再是转移人们难以承受的经济损失，而是为了获得更多的财富。
1703609655
1703609656
你可能会在很多理财平台上看到收益率为5%左右的万能险、分红险，其实这些都不是本节的主角。它们本质上是保险公司发行的理财产品，应该从投资的维度进行分析，我们在第7章会详细介绍。
[
上一页 ]
[ :1.703609607e+09 ]
[
下一页 ]