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福布斯理财课：中国人最简单有效的理财指南 未来你不能忽视的P2P理财
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文/王宇 恒生银行
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有数据表明目前股民当中只有10%是80后，而85后基本不炒股，一方面是因为目前可以投资的产品种类纷繁复杂，来自其他投资的诱惑越来越多；另一方面不论是老股民的离去还是新股民的慎入，都是源于过往几年的股市沉寂，看不到赚钱效应。当然，2014年末万亿成交天量的出现以及政策不断刺激和推进的情况，会改变很多投资人的态度。随着时间不断地推移，80后已经步入3.0时代，成为社会新的中流砥柱，一段新的篇章已经悄然来到我们身边。
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其实国人的投资习惯在很大程度上具有一定的重复性、模仿性、同质性，大多数人选择一个产品最主要的原因是因为听到周围的人说好，而并非是自己通过严谨及充分的考察分析后做出的决定。2005年以前，说美元保值购汇的人很多，结果汇价一直从8字头跌到6字头；2007~2008年股市好，很多人、很多资金蜂拥而至，结果站在了山冈上；2013年4月国际金价大跌，中国大妈疯狂抢金一战成名，她们与资本大鳄的角力被无限放大。此后，黄金又在2013年4月12日和4月15日经历了震撼暴跌，直接从每盎司1550美元（约合每克307元）下探到了每盎司1321美元（约合每克261元），直至目前（2014年11月）的每盎司1200美元（约合每克240元），导致“中国大妈”纷纷被套牢，引起恐慌；伴随着沪港通业务成功开通，港股也进入了一个新的时代，在2014年末也是走上了近6年的高位；沪市也创出了5年的新高，表面的繁花却难掩一场新的“血雨腥风”。
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以上都是血淋淋的教训，但很少有投资者真正能从这些教训中吸取一些经验，从而合理认真地去了解自己的投资品种、去分析研判其未来走势，也很少有人能学会在专业人士以及专业机构的帮助下打理自己的资产，以真正做到资产的保值与增值。
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我们来看一组数据就可以非常清楚地知道资产到底怎么保值。齐白石先生早期的作品大概每平方尺4元；20世纪三四十年代“一平方尺10万”“一字6万”，这听起来很吓人，但是当时一个烧饼就要10万；到了20世纪六七十年代，其作品基本要每平方尺40~80元，当时普通工人每月的工资只有50元左右；但到了现在他的作品可能已经成为天文数字。
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通过这一组数据可以看出，20世纪60年代一平方尺的价格基本相当于一个人一个月的工资，但在吃不饱的年代里，有多少人会愿意花几个月的工资去收藏一幅齐老先生的作品呢？可能除了“发烧友”很少有人会这样吧。但现实往往是这样，我们越是不愿意或者不敢触及的事物反而保值空间越大，某些大家都知道甚至达成共识可以通过其来获利的东西，反而会让我们陷得很深，却获利很少。
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社会不断在发展进步，我们接触到的理财产品也越来越多，除了股票、基金、债券、黄金、房地产、银行理财等传统投资方式以外，近年互联网金融创新中又提供了许多另类选择，从余额宝到各种纷繁复杂的P2P，您是否已经有一些茫然而不知所措了呢？投资品种日益丰富是好事，但也是挑战，对生活、工作都很忙碌的大多数城市白领、中产而言，能够用于专注打理投资的时间有限。
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P2P理财产品
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互联网金融可谓是近年来投资市场的后起之秀，而P2P理财产品是整个互联网金融中的一匹大黑马。P2P理财源于P2P借贷，P2P借贷是将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。P2P是“Peer-to-Peer”的简写，即个人对个人，P2P借贷指个人通过第三方平台（P2P公司）在被收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。
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而P2P理财产品对于投资者本身的投资经验以及专业知识要求不高，门槛较低，操作简单，流程方便，只要选对平台，其余的事情都会由专业团队进行操作。
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国内P2P平台在近两年快速增长，统计显示在2013年新成立了150家，占总数的50%。截止到2014年11月底，中国的P2P理财公司已经超过1540家，预计到2014年底应该会有1600家，相比过去几年总共成立的800家整整翻了一番，传统银行、保险、上市公司等也纷纷涉足这一领域。随着该市场的蓬勃发展，也涌现出了诸多问题，例如监管缺失、问题产品频现、公司跑路等。但P2P借贷到底是因为何种魅力依旧吸引着社会各界资本投身其中呢？
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P2P贷款之所以发展迅速，是因为其独特的优势。借助于互联网优势的P2P贷款，不仅申请手续简单，而且客户足不出户即可完成贷款申请的各项步骤，在符合条件时，一般在7个工作日内，就可以轻松拿到贷款，甚至通过某些优质的网络平台，还可以得到更低的利率和更高的授信额度。
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与传统融资渠道相比，网络贷款不仅突破了地域的局限性，而且更具有灵活性和指向性，其采取一站式的融资方式，有效减少信息不对称，降低交易成本、参与成本。同时，P2P贷款手续更简单，门槛更低，而且效率更高，这无疑成为吸引众多借贷人的优势所在。
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尽管P2P贷款在融资的时候带来众多便利，但是也不得不警惕P2P贷款的风险，这必须引起借款人和贷款人的重视，防范网络风险。在投融贷过程中须注意以下要点：
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首先，网络交易是一种虚拟性交易，无法认证借贷双方的资信情况，同时基于虚拟平台服务，其真实性和安全性都难以得到保障，因此P2P贷款容易产生欺诈和欠款不还的纠纷。其次，网络平台发布的大量放贷人信息中，有不少以“贷款公司”“融资公司”等名义对外发放贷款。而事实上，必须要有经国家批准的金融机构方能从事信贷融资等金融服务，而擅自从事P2P贷款的机构往往会因非法集资、扰乱金融管理秩序而被追究法律责任。最后，从现有的金融政策法规角度来讲，P2P贷款的平台是合法的，但由于目前有关的规章制度还处于一个很不完善的阶段，可以说P2P贷款是处在法律的灰色地带。网站不属于金融机构，同时国家对于民间借贷中介还没有一个明确的界定，并没有纳入其监管范围，因此可以说P2P贷款目前存在一定的监管空白。
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当然不论您是投资方还是融资方，都应该选择平台大、信誉好的公司来做，这不仅可以满足您对收益和资金的需求，也为您提供了更多重的保障。伴随相关监管条例出台，以及市场逐渐规范、成熟，P2P理财产品必将成为2015年投资者不可或缺的资产搭配。
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不动产投资
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2014年12月，世界银行发布《中国经济简报》，将2014年的增长预测下调至7.4%，并预计2015~2016年的GDP平均增速将下降，其中，2016年将降至7.1%。
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事实上，每一次中国经济陷入下行周期之时，房地产就由调整转入上行，时间多则2~3年或短则1年半，中央政府通过多轮货币、财政、税收、房地产、投资的政策刺激，让房地产成为中国经济“软着陆”的安全气垫。政府也提出不会要房价在经济震荡下行时出现大起大落的现象。
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尽管如此，除北上广深等几个屈指可数的一线城市外，房产投资在未来并不被看好。但是，东方不亮西方亮，海外的不动产仍有很大的投资空间和投资机遇，如个别热门旅游目的地国家，房价相比国内仍属于是令人惊讶的“低价”，是非常值得考虑的价值投资机会。另外，海外的房地产投资通常还伴随着诸多附带的优厚条件，如投资即可取得投资地的国籍、绿卡等。投资以后，投资者在这方面也可享受投资地国家护照在全球使用上的便利。
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说到2015年的海外置业，美国房地产市场，可能将首次成为购房者统领的天下。随着租金不断攀升和收入的增长，预计许多迁徙人会把购房提上日程。据国外媒体报道，迁徙中的年轻人将发现，未来一年与此前数年相比，将是最佳购房时机，因房贷首付降低、贷款标准放宽以及更多的现房可供挑选等，错过实在可惜。除此以外很多海外的房地产项目都向国人抛出了橄榄枝，希望可以受到“中国大妈”的青睐。
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外汇投资
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如今，美元走向90整数关口上方，不断突破前期高位。今年是美元牛市之年，在全球主要央行货币政策继续分化的背景下，市场仍然看好美元在2015年的表现。高盛称，2015年是美元的“光辉岁月”。而在美元疯狂的背后，欧元区和日本在量化宽松领域不断“斗法”也为美元牛市做出重大贡献。展望未来几年，欧元和日元在量化宽松领域的斗争仍将持续。美元指数再度走强打压黄金，同时油价继续下跌也会重挫黄金多头。
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美联储结束QE（量化宽松政策）后，美元指数不断刷出新高。而这只是美元在全球洗牌的开始，这不仅仅只是美元走强的起点，也是美元升值的起点。美元指数的疯长，使得原油、白银、黄金都受到压制。
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