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钱：7步创造终身收入 [:1703644838]
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钱：7步创造终身收入 第19章 加速财富积累第3招：减少费用，减少纳税
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把你口袋里的钱拿走，我们有的是办法。
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——建议美国国税局挂在墙上的格言
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你必须纳税，但是没有法律让你多付小费。
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——摩根士丹利公司的广告
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现在你唱着摇滚——你正在奔向财务自由的大道上加速前进，因为你现在存的钱更多，赚的钱也更多了！还要做别的事吗？这些还不够吗？事实上，不够。你现在是内行了。你知道，最重要的不是你赚了多少钱，最重要的是你能留下来多少钱，装进你口袋里的才是你的钱。加速财富积累的第3招是，从你的投资中得到更多钱，办法是减少你的费用和税收，然后再把省下的这些费用和税款拿去做投资，这样你的投资更多，赚的钱自然也会更多。
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还记得我们在第7章中提到的案例吗？3个从小玩到大的小伙伴，在35岁的时候，他们都投资了10万美元，投资收益率都是每年7%，但是每个人承担的费用不同，分别是1%、2%、3%。日积月累，复利效应造成了他们最终积累的财富相差几十万美元。泰勒付的费率只有1%，杰森付的费率是3%，但两个人积累的财富相差1倍。杰森的投资增值到574349美元，但是扣除费用之后真正拿到手的钱只有324340美元。
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记住，公募基金这些隐藏的费率平均达到了3.17%，简直高得离谱。那么持有一只高成本、高费率的公募基金，与持有一只低成本的指数基金相比，你多付的费用相当于你工作十年所积累的财富。这明显会拖累你奔向财务自由的前进速度。学术研究表明，那些收取很高费用的公募基金，其业绩几乎很少能跑赢市场平均水平。你付了很高的费用，已经受到了伤害，却连市场平均业绩水平也达不到，你又受到了侮辱。你可真惨。
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图19–1
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所以，要远离那些过度征收的费用，兄弟姐妹们，快逃吧。找到低成本的指数基金来投资，一定要记住约翰·博格的警告，他向我们证明了支付过高的费用，会吃掉你未来投资收益的50%~70%。投资秘诀很简单：节省你的费用，用这些省下来的钱做投资，享受复利增长。节省费用这个策略是另一条通向财务自由的快车道。
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和基金的费用相比，吞噬你储蓄更多的是什么？相关调查表明是税费。
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在我们的生命历程里，平均而言，每个美国人要把自己收入的一半，甚至更多，拿来支付各种各样的税，比如所得税、财产税、销售税、加油税，等等。（按照很多专家的估计，现在美国人平均每一美元的收入，就要拿出54.25美分交税。）山姆大叔（美国政府），你好狠。别急，我还没有说完，让你花钱的还有费用。
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税务局从你的收入中拿走54.25%之后，你挣的每一美元还要再拿出来17.25%来付贷款利息和基金费用。买车用车贷，买房用房贷，购物刷信用卡，上学用学生贷款，你花钱很方便，但你到处欠债。2014年美国平均每个家庭的信用卡债务超过1.5万美元，学生贷款超过3.3万美元，房产抵押贷款超过15万美元。从美国国家层面来看，美国人已经完全淹没在债务里了。
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图19–2
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事实上，平均而言，你的税后收入约有1/3会花在支付利息上。
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这样纳税又支付利息之后，你辛辛苦苦挣的钱只剩下原来的28.5%。你要用这笔钱支付生活中的其他各项开支：食物、衣服、教育、住房、健康医疗、旅行、娱乐，还有那些你在商场里或者亚马逊上看到的、一时冲动想要购买的各种东西！你还要找到办法，拿出来一些钱储蓄起来做投资，以积累财富，获得财务自由，或者至少是能让你退休后获得某种形式的稳定收入。
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要把你的税收变得更加高效，你就要找到一种方法把你交出去的税（占你年收入的54%）拿回来一些，让你辛辛苦苦赚的钱，能留在自己口袋里的更多一些。这些钱你可以拿去投资，实现复利增长，以更快地获得自己想要的财务自由。
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事实上，如果你的年收入很高，而且住在一个所得税很高的地区，像加利福尼亚州（我过去就一直住在那里），那么你要交的所有税费（包括利息收入税、投资收益税、工资收入税等），加到一起会高达62%。这意味着除非你有一个高效的节税策略，否则每挣到1美元，你只能留给自己0.38美元。
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你有义务交纳你应该交的税，但你根本不必要多交一分钱的税。事实上，这是你作为一个公民的权利，只交该交的税款，此外不多交一分钱的税款。不要支付超过你需要支付的税款，正如比林斯·勒恩德·汉德——美国有史以来影响力很大的法官之一——所说的那样：
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任何人都可以安排好自己的事务，好让自己交的税尽可能低。任何人没有义务非要选择那种给美国财政部交税最多的方式，甚至也根本不存在一种爱国的责任来增加人们的税款。美国最高法院一次又一次地说过，安排好自己的事务，让自己交纳尽可能低的税，这不邪恶。每个人都可以这样做，不管是富人还是穷人，所有人这样做都是对的，因为没有人有任何公共责任要多纳税——比法律规定的税还要多。
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我觉得汉德大法官说的都是至理名言，照他说的做肯定没错。我认为，按照法律规定，我当然应该一分不少地足额纳税，但除此之外，我根本不应该再多交一分钱的税款，我觉得你也不应该多交一分钱的税款。我持续寻找合乎法律也合乎道德的方法来降低自己所交的税款，尽我最大的努力，充分利用政府的税收优惠政策，让我能在一个免税的环境下积累财富。我从很多投资大师那里学到的是，提高税收效率的意思是，交的税更少是一个最直接有效的办法，它可以缩短我们的致富路程，让我们从现在的财富水平更快地到达我们想要达到的财富水平。
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我很骄傲，我在美国向美国政府纳税。我同样骄傲的是，只交一半的税。