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钱：7步创造终身收入 第30章 超级富豪的秘密（你也可以用）
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那些超级富豪都把它看成圈里人的秘密：投资方式合法合规……只不过投资收益都不用交税。
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——《纽约时报》（2011年2月9日）
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寿险的新世界纪录
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2014年年初，吉尼斯世界纪录大全宣布，一个新的世界纪录诞生了，这并不是什么世界第一高人，而是一个大部分人没有注意到的世界纪录：
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神秘的亿万富翁购买2.01亿美元的人寿保单，这打破了历史纪录。
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为什么这个亿万富翁要买这么大的人寿保险？即使他提前离开人世，他有那么多钱，他的孩子也一样会过得很好。是不是媒体没有抓住重点？不管你信还是不信，那些超级富豪确实购买了天文数字般的人寿保险，但是买得最多的并不是那些亿万富豪，最大的买家是银行和大企业，从沃尔玛到富国银行，都大买人寿险。例如富国银行的资产负债表显示，其一级资本中存到人寿保险上的现金价值为187亿美元（截至2014年5月27日）。要知道，一级资本可是一家银行的财务实力的核心衡量指标！与媒体所说的相反，大公司、大银行和超级富豪大买人寿保险，并不是想从任何人的死亡中获利。他们真正想要的是，找个地方来存放他们的现金。作为一种美国税务局批准的工具，那里允许他们的投资增值免于纳税。这听起来太好了，简直不像是真的。事实上，这在税收待遇上非常像罗斯个人退休金账户。你赚到的钱（收入），交了所得税，但是一旦你把这些纳过税的资金放到一个特殊类型的人寿保险里，美国税务局就同意，这笔投资以后的增值就不用再交所得税了，如果结构安排正确（后面详述），当你从保单里把钱拿出来的时候，你也不用交税。所以尽管这是人寿保险，却不是你死了才能赚钱，而实际上它是精心设计的，在你活着的时候用来从中获利的。
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这种特殊的人寿保单，对于亿万富翁和世界上最大的公司来说，再好不过了；对于我们这些普通人来说，也可能是再好不过了。让我们仔细研究一下，看看如何利用这种强大有力的避税工具，来加快我们的财富积累速度，提早实现财务自由。
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富人的免税账户
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后面要讲的策略属于私募人寿保险，《纽约时报》称之为富人的秘密，这个说法非常贴切。这个工具就是我认识的两位超级富豪推荐给我的，但是你并非一定要是超级富豪才能利用这种工具的优势。很多高收入人士，包括医生、律师、小企业主，也会从后面我们要讲的人寿保险投资知识中发现巨大的应用价值，但是那些只有几千美元闲钱的普通人将会学到如何创造一个类似版本的投资结构，给你提供同样的好处。所有人都可以得到以下令人震惊的好处：
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●存入资金数量没有限制（没有最高收入限制）
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●投资增值不用交税
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●提现不用交税（前提是结构安排正确）
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●留给你的继承人的所有钱都不用交税
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我们不要觉得这个工具是一种很酷的策略，就一带而过。这本质上是把你的一部分或者全部养老金从税收体制中全部挪走了！这样一安排，你以后的投资增值再也不用交税了，你以后的投资取现再也不用交税了。这正是媒体为什么称私募人寿保险是富人的“免税投资账户”。好好思考一下登在《华尔街日报》上的那篇文章《如何创造一份养老金》中的一段话：
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最主要的吸引力：因为你持有的投资外面包装了一层人寿保险，所以保险里面实现的投资收益可以免缴收入所得税，直到你死后才用纳税。另外，保险持有人可以拿到他们的钱，就在他们活着的时候，可以提前取现，也可以用保险贷款，完全免税，具体数额取决于保险的产品结构设计……这种人寿保险销售大幅增长，一个很大的原因是，最近几年，美国国税局发布了一系列的规章制度，里面说得很清楚，私人订制的人寿保险和年金，哪些允许免税，哪些不允许免税。相应地，这消除了保险公司和投资者之间的不确定性。
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把税收从投资等式中拿出来之后，你的财富积累速度会大大加快，让你能比计划提前好多年到达你的财富关键规模目标和财务独立所需的财富目标。你再也不用担心，你赚的钱究竟有多少是你可以花的，因为税务局的人会先把你的苹果咬一大口，事实上，想知道你未来真正需要多少钱才够，面临的一个最大的困难就是，你不知道你未来要交税的税率会是多少。记住，税收很容易就会提高，突然之间，所得税提高了，自然你的可消费收入就减少了。如果你做投资理财规划的时候，用的是50%的所得税税率，但是到了你预计的将来，对富人征收的税率提高到了70%，或者现在你的所得税率是30%，到你预计的未来，你这样的收入等级的所得税税率提高到了50%，那么原来你做的投资理财规划的收益，在税率提高后，你实际拿到手的钱就达不到你财务自由的目标了。
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我们来看一个案例，你如何运用这种工具，只用原来计划的一半时间实现财务安全或者财务独立，抑或是你保持同样长的投资期限，最后你真正到手可以随意消费的资金数量增加1倍？
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如果你是一个高收入人士，就像医生、牙医、律师、小企业主，你很幸运，每年税前收入能达到25万美元。收入高，所得税也高，意味着交过所得税之后，假定联邦所得税和州所得税的合计税率为50%，你能拿到手的税后净收入只剩下12.5万美元。你一年正好需要12.5万美元，才够维持你现在的生活方式，挣的越多，花的越多。这12.5万美元就是你每年的全部可消费收入。传统的投资理财规划是，你需要积累的财富是你现有年收入的20倍，也就是说，你的关键规模必须达到500万美元，才能产生25万美元的税前收入（假定提现比例为5%）。如果国家不要求你交税，那么你需要的实际年收入是12.5万美元。你实际上只需要积累12.5万美元的20倍，或者说，在现在这种结构安排下，总的关键财富规模只需要250万美元就够了。这意味着你到达你的财富目标的速度快了50%，或者说，你用同样的时间到达你原定的财富规模目标，这让你得到的可消费收入增加了1倍。
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如果你收入不高，一年只能赚到5万美元，你会说：“那又怎样？这种人寿保险难道不是只对那些有钱人有好处吗？”别着急，你先听我讲富人怎么利用这种人寿保险来避税的。接下来，我会讲普通收入阶层也能利用这种人寿保险来避税，加快财富积累，让你实现财务目标的时间加快30%~50%，而且所有这些避税的产品都能得到美国税务局的支持，就像支持401（k）计划或者罗斯计划一样。
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人寿保险贵吗？
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我的律师第一次跟我谈到私募人寿保险时，我一听就觉得非常反感。跟大多数人一样，过去碰到太多人向我推销昂贵的“零售”人寿保险了，我再也不想让那些卖保险的家伙欺骗我了。
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我的这位律师接着解释道：“托尼，这并不是那种你平时经常见到的零售人寿保险。那种见人就推销人寿保险的推销员，发型做得很帅，开着一辆金色的劳斯莱斯，但是你从他那里根本买不到这种人寿保险。这是一种机构定价的保单，没有佣金，没有退保手续费，也没有你遇到的那些零售代理人碰到你时讲的那一大堆废话。你可以把这种人寿保险想象成只是在外面包了一层‘保险的皮’，其实你买的是一个用来放置你投资的地方，你放到这里的所有投资都可以合法地避税，只要在这层保险的包装里面就行。这种人寿保险里的资金可以投资到各种各样的基金，你的投资增值不用交税，如果我们操作正确的话，你从保险里提出来的现金也不用交税。”
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免税复利增长
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复利增长的时间长了，这种私募人寿保险带来的好处会大得惊人。我们来看一个案例，两个保单投资相同，只不过一个包装在这种私募人寿保险里面，不用交税，另外一个就是标准的做法，每年要交税。
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