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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第一章 个人信贷业务创新模式
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第一节 互联网金融来了
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近年来，随着互联网技术的发展与移动终端的普及，互联网渗透到人们生活的方方面面，从网络购物到手机支付，从交水电费到买晚餐食材，都能足不出户，在电脑或手机上一键完成。这些基于互联网技术的各类服务，最开始是零零散散出现在网络平台上的，由于其抓住了用户需求，逐渐变得势不可当，依托网络几乎可以完成任何事。互联网金融也是如此，突然有一天，互联网金融服务出现在网络各处。
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那么，究竟什么是互联网金融呢？
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对于互联网金融的定义众说纷纭。广义上来讲，依托互联网技术与互联网工具，提供金融相关服务的业务内容，均可纳入互联网金融的范畴。而所谓金融“相关”服务，并不仅仅指涉及资金融通的金融中介业务，而是涵盖了融资服务、信息服务、支付服务等多种业务模式。
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实际上互联网金融也不是什么新鲜事物，20世纪末就已经出现，并得到广泛应用。互联网金融到目前为止经过了多个发展阶段，衍生出多种形式，并逐渐对金融环境与传统金融市场带来越来越大的影响。
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一、第Ⅰ阶段：信息发布平台
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在互联网金融的第一阶段，互联网主要用于金融产品与服务信息发布，并不能将客户捕获嵌入到互联网平台之中，仅将网络门户作为产品推介和展示的平台。大家最为熟悉的，莫过于各大金融机构所建的官方网站，它们将自己的产品放在网站上进行展示。客户可在网站上查询到金融机构提供的产品与服务，但客户仍须到线下网点进行咨询和购买。
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当然，此类功能后期得以扩展，金融机构将信息展示与业务办理结合起来，使用户在网站上看到相关的产品信息时，通过简单地点击和资料填写，即可完成相关金融业务。
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二、第Ⅱ阶段：传统金融业务延伸
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1995年以后，网上银行开始出现，金融业务逐步上网办理，客户通过互联网即可便捷地办理相关业务。例如，银行开始在网络服务平台上提供诸如账户查询、转账、支付、投资、在线信用报告、在线欺诈保护、在线抵押经纪人等一系列功能与服务。而后，其他传统金融行业也逐步“触网”，保险、证券等金融服务也开始建立自己的网上服务平台。
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此阶段为“金融互联网化”阶段，即将已有的传统金融业务放在互联网上办理，业务品种和经营模式并未超越传统金融业务范畴。
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当然，此阶段的互联网金融仍显示出1+1>2的优势。
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第一，低成本。金融机构不再需要建立众多物理网点，同时，业务人员从分散在各办事网点，逐渐向总部中心转移。总部一个客户服务中心可以承接全国各地的业务咨询和客户服务，降低了专业从业人员的数量及相应培训成本。
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第二，便捷服务。金融网络服务平台可以为客户提供7×24小时全天候且全年无休的高效服务。客户只需一台接入互联网的设备，就可以在任何时间与地点获得金融服务。
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第三，高效展业。基于网络的便利性，金融网络服务突破了物理网点模式下在时间与空间上的限制，从广度上拓宽了其占有客户与市场的可能性。同时，利用网络技术，将个人银行账户、保险账户、支付结算、个人贷款等业务更为有机地联系起来，通过集约化的网上经营方式，向客户提供一揽子服务，从而在深度上加强金融机构与客户的黏性。
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此外，发达国家在此阶段已经开始出现纯网络银行。网络银行脱离传统具有物理介质的实体银行模式，单纯依赖互联网、电子邮件、电话等方式进行运营。客户不受物理空间和时间的限制，只要能登录网络银行的网站，并拥有网络账号便能享受便捷的服务。
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三、第Ⅲ阶段：跳出传统金融圈
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互联网金融发展到这一阶段，已经从辅助传统金融机构提供信息服务和实现中介职能，外延到支付、融资服务等方面。
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1．第三方支付
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第三方支付也属于互联网金融的一个业务类别。支付业务作为传统银行卡交易过程中产生的一个业务环节，原本诞生于银行体系内。而第三方支付的快速发展，得益于互联网技术的发展以及宽带、个人电脑、智能手机、平板电脑的普及。
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第三方支付的早期功能是服务于网络购物，主要是为了实现互联网在线支付功能。后来，网络支付又逐步扩展到生活服务领域，如话费充值、信用卡还款、水电费缴纳等方面。因此，网络支付是互联网普及、电子商务兴起的必然产物，它使得用户在网络上的交易活动更加便捷。目前全球最具影响力的网络支付服务商包括PayPal和随后进入市场的谷歌（Google Check out）。
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另外，移动支付也以多种形式走进人们的视野。移动支付是允许用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行账务活动的一种概括。比如，由飞利浦公司和索尼公司共同开发的NFC（near field communication，近距离无线通信技术）是一种非接触式识别和互联技术，利用它可以在移动设备、消费类电子产品、个人电脑和智能控件工具间进行近距离无线通信。
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