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四、新阶段：从需求到体验
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互联网金融的高阶发展阶段，是基于更高级的互联网技术，开始出现的各类创新的业务模式。这些创新突破传统业务范畴，建立了全新且高度依赖于互联网和移动技术发展的业务模式。
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最具代表性的就是互联网金融生态圈的业态模式。所谓互联网金融生态圈，仍旧是“金融”，依旧有“互联网”要素。差别在于，金融业务具有互联网的内生属性，即开始出现只有基于网络方可实现的金融业务。互联网金融不再仅提供狭义的金融服务，而是成为金融服务及产品相关的各种不同业态的参与者。多项功能和需求交织在一个平台之上，从而产生更大的协同效应，在平台内部可闭环地完成整个服务过程，同时，通过用户的参与，实现动态的自我更新与进化。可见，互联网金融的高阶玩法关键词有三，一是闭环，二是多业态，三是进化。
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举个非常简单常见的例子，你想买个新手机，到某电商平台上一逛，恰逢特惠，于是想赶快入手，但摸摸口袋，发现现金不够。没关系，电商平台已经在订单支付页面为你提供了银行贷款的入口，点击鼠标就可透支一笔款项，收获自己喜欢的商品。这个购物过程如果放到过去，作为买家的你可能会因一时资金不足，只能暂时脱离电商平台，到线下去、到银行去、到亲朋好友处，借一笔款后再回到电商网站上完成购物动作，这当然就不再是闭环。
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因此这一阶段的优势体现在：第一，通过闭环避免客户脱离过程中的转化率损失。在此例中，一旦客户脱离了网商平台，从其他地方获取资金，必然存在着很高的中止购物的可能性。第二，多业态使各方参与者各取所需。除满足了用户的购物需求之外，电商也成功地销售了产品，银行也锁定了客户，实现了贷款的发放。也就是说这个闭环内的参与者至少包含了电商、银行、用户三者，这三者目标不同，电商和银行业也分属不同业态，且并非都带着金融标签。第三，进化是指通过数据积累和使用，电商和银行在此过程中，都知晓客户采取何种方式完成此笔交易（行为特征），同时又能够观测并分享客户未来对透支的偿付情况（风险表现），以及其他形式的大数据，为丰富产品、提升服务、自我进化提供了前提条件。
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上述几个阶段虽然在发展过程中有递进关系，但存续阶段并非截然分开，在向更高级阶段发展的过程中，较为初级的互联网金融形态仍旧有相应的市场空间，与不同业务模式相互融合。特别是在我国，由于互联网金融尚属新鲜事物，多个发展阶段的业务模式在短期内会同时出现，在一段时间内市场对于多种业态势必会兼容并蓄。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第二节 个人信贷业务的发展与创新
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互联网金融的兴起，除了得益于网络与移动技术的发展，在市场环境方面，国内个人信贷的需求也为互联网金融蓬勃发展提供了土壤。
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由于国内金融体系的不完善，使得个人与小企业的信贷需求未能得到充分满足，这是市场环境的现实状况。近年来，随着国内经济转型，金融支持经济结构调整和转型升级拓展了消费的空间，支撑了个人消费信贷和小微企业信贷业务的发展。互联网金融作为一种创新金融服务模式，更多地表现在信用贷款领域，引发了诸多探索和创新，正是顺应这一大环境的结果。
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在互联网金融与个人信贷的结合下，国内已经出现几种较为典型的、发展脉络相对清晰的创新业务模式。
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一、小额贷款公司
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目前，国内银行体系中小微企业的贷款规模比例相对较低，小微企业和个体工商户的融资难问题广泛存在。在政府的鼓励与引导下，多元化的金融主体开始进入市场，发掘灵活创新的贷款方式，以满足不同层次客户的资金需求，小额贷款公司在这种情况下应需而生。
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小额贷款公司，顾名思义，只经营小金额贷款业务，其贷款金额的规模决定了其主要服务的客户群主要是个人与中小企业，而授信主体可以是自然人，也可以是法人。从这方面来讲，小额贷款公司更像是传统银行的部分业务条线，如个人零售贷款与中小企业贷款，但不能吸收公众存款。
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本质上，小额贷款公司与传统银行的差别来自于细分市场上的竞争优势。通俗地讲，同样都做个人与小企业的贷款，小额贷款公司做的是传统银行服务体系内未覆盖或较为边缘化的客户。例如，从银行获取贷款较为困难的、收入相对偏低的受薪客户、个体户、小企业主。当然，小额贷款公司也不乏经营对贷款服务提出更高要求的客户，如资金需求短平快的小企业主。小额贷款公司的优势在于更为灵活地满足上述客户群的贷款需求，从以产品出发找客户的模式，转变为从客户出发，塑造认可度更高的产品。
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二、消费金融公司
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2009年中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）正式发布《消费金融公司试点管理办法》，并在上海、北京、成都和天津四地各批准一家机构进行试点，中银消费金融有限公司、北银消费金融公司、四川锦程消费金融有限责任公司、捷信消费金融有限公司四家消费金融公司相继开业。2013年，为贯彻落实国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》的有关要求，银监会将消费金融公司的试点城市范围扩大到16个试点城市。我国消费金融行业在短期内经历了从无到有，从小到大的跨越式发展过程。
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目前国内消费金融公司大体分为两类，销售端口类与传统网络类。前者目标定位于个人耐用消费品贷款及一般消费用途消费贷款，通过经销商完成“POS（point of sale，销售终端）支付＋贷款”的过程，将客户管理与风险管理前置到销售环节，以保证交易真实性为风险管理主要抓手。而传统网络类的消费金融公司通常依托于传统银行体系，借助银行资源与直营模式进行客户拓展，风险管理方面也多依赖银行的风险管理模式与体系，再结合消费金融的产品特点加以改造。
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三、网络银行
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20世纪90年代出现在美国的网络银行通过网络平台，陆续推出转账、支付、实时贷款、信用卡服务、电子邮件提醒、基金投资、在线信用报告、在线抵押经纪人等业务功能。其中，贷款业务作为网络银行服务的一个有机组成部分出现。从某种意义上说，网络申请贷款背后的风险管理过程与客户管理过程没有本质变化，只是为客户提供了网络申请入口，作为线下展业模式的补充。
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目前，国内银行等传统金融机构均提供网上银行服务，客户可以在网站上办理多种银行业务。另外，超级网银的产生使得用户可通过一个入口，跨行管理自己的多个银行账户。不过这种综合账户管理还局限于银行体系内，尚不能提供其他非金融账户的管理服务。国内以银行为母体的网络银行多以理财作为切入口，而不依赖物理网点和母体银行，打通存款和贷款的纯网络银行还在酝酿之中。
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考虑互联网企业背景，民营银行中出现纯网络银行的可能性更高。在目前国内金融市场环境下，纯网络银行如何有效吸纳存款、引入和维护高质量的贷款客户群是一个首先要给予回答的问题。
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