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四、国内征信行业发展现状及困境
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1．市场主体相对单一
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目前在国内个人征信领域，数据较为全面和规范的征信机构主要有中国人民银行征信中心，其他具有一定规模的第三方征信公司数量不多，其所具有的数据优势受到一定的限制，覆盖面有限，数据深度和广度多数不能兼顾。一些新兴的“准征信机构”尚未得到正名，在信息采集和信息应用上的定位尚不明确。
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2．公共征信机构的覆盖能力受限
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受限于运营成本、技术能力、数据规范、信息安全等多方面因素影响，多数征信机构的覆盖面都有一定的局限。同时，伴随着大量小贷公司和P2P公司等业务模式的出现，使得原来金融机构无法触及的客户群体有了获取资金的渠道。因此，出现的挑战有二，一是上述机构需要更有效率地获得客户的信息，减少信用评估中的信息不对称性；二是客户违约成本过低，机构也缺乏对贷款违约客户的约束手段。
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3．个人信息安全问题突出
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2013年初中国人民银行全国征信工作会议上就提出，征信业发展和信息保护同等重要，将个人信息保护工作提升到新的高度。但目前国内个人信用信息的安全问题仍较为突出，表现在未经授权采集客户信息，未经授权向第三方提供征信信息，以及数据采集范围涉及敏感信息等。
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五、国内征信市场展望
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征信行业的发展有挑战，更有机遇。国内征信行业迅猛发展的势头势不可当，互联网科技及大数据的加入，使得征信行业出现革新。
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1．征信市场主体多元化
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《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》的出台，明确了征信行业的游戏规则，政府对各类资本进入征信市场持开放的态度，使征信市场更具包容性，征信服务更具竞争性。预计未来国内的征信市场主体将更加多元，私营征信机构将大规模涌入，征信数据类型与来源将更加广泛、多样，征信产品日益丰富。在客户风险控制、价值提升、精准营销、催收管理、流失管理等领域，征信数据都会得到广泛应用，这对于金融机构的管理将带来革命性影响。
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2．征信业务的创新模式不断涌现
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以互联网信息技术与大数据挖掘为基础，征信信息覆盖的范围更为宽泛，征信机构能够提供的征信服务方式更为多样。特别是随着市场经济的发展，个体工商户、小微企业在经济活动中日益活跃，金融市场上的资金供给方向向小微企业下沉，这给个人征信服务的发展带来广阔的市场空间。征信服务已经显现出向大数据整合与挖掘方向的发展趋势，未来将能够在更广泛意义上为金融机构提供大数据逻辑比对下的客户信息校验，基于大数据的评级和评分，也可以基于大量外部数据的整合，提供客户风险预测服务与行为特征预测服务，为金融机构的风险全流程管理与客户管理提供抓手。
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3．征信数据处理技术革新
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随着大数据的发展，个人信用信息数据量呈几何级上涨，对数据的存储、运算、查询都有着巨大影响。但随着互联网及数据技术的革新，海量数据的处理技术将越来越先进，庞大数据的并发性存储、加工、转换、查询的效率会越来越高。数据更新的速度更快，征信信息查询的方式也会发生改变，使得更多机构可以更有效率地享受到征信数据服务。
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4．征信数据采集和应用规范化
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征信管理的法律法规将会更加完善，特别是加强对个人隐私数据的保护。2012年12月第十一届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议通过了《关于加强网络信息保护的决定》，对互联网信息的采集、使用进行了原则性规定，预示着未来对于网络信息的使用将逐步纳入监管范围，逐步进行规范。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第四章 存量客户管理
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第一节 生命周期管理
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一、客户关系生命周期理论
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客户生命周期，通常情况下讲的是客户关系生命周期，也就是经营机构与客户之间，从相识走向熟悉，从熟悉再到分道扬镳的整个过程。这个过程是以时间作为维度，描述在不同时间段上，客户与机构之间的关系，以及每个阶段相应的客户行为特征。
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