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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 [:1703653503]
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第一节 客户逾期的发生与处置
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金融行业是通过经营风险而实现盈利的。客户逾期不可避免，坏账损失是金融机构主要成本之一，而逾期利息、费用又是金融机构收入来源之一。如图5-1所示，逾期客户管理就好像一把“双刃剑”，如果能有效管理，不仅可以有效控制金融机构的坏账损失，也可以增加金融机构的收入，否则容易产生大量的坏账损失，消耗银行大量的资本资源。另外，通过逾期客户的管理，可以获取催收信息，加强对逾期客户的分析，进而发现授信审批政策的问题，将信息反馈给客户引入单元，优化授信政策，实现风险管理的闭环。
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图5-1 逾期客户管理
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 [:1703653504]
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一、逾期客户形成
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客户逾期指客户在和金融机构约定时间内未履行还款的约定，是银行损失的重要来源之一。客户逾期的原因有很多种，归纳起来主要有两方面：还款意愿差和还款能力不足。
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还款意愿差指客户的信用意识不强，存侥幸心理，故意拖欠金融机构贷款不还，业内对该类客户称为“老赖”。另外由于法律纠纷等情况也可能导致客户还款意愿差，如争议交易、欺诈交易等。
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还款能力不足指客户没有足够的能力去支付贷款，这是客户逾期最主要的原因，可以分为三种情况：一是临时性资金周转困难，如当月工资未到账，理财产品未到期，应收账款未收回等，该类客户如果还款意愿良好，逾期时间不会很长，资金到账后自然会将欠款还上。二是经济恶化导致还款能力不足，如生意经营不善、失业、意外伤害、死亡等造成客户的收入下降，不具备还款能力。三是贷款金额超出自己经济承受能力，如客户恶意透支、对自己还款能力估计过高等。
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此外，即使还款意愿良好且有足够的还款能力也可能因为其他外部客观因素造成贷款逾期，如客户还钱还错银行账户，客户出差或休假无法及时还款，客户忘记还款，客户没有意识到自己有欠款（信用卡年费逾期等现象）等。
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逾期的原因和客户自身息息相关，但也和金融机构风险管理有着紧密的联系。逾期客户的出现还有可能是因为金融机构风险管理能力不强，过度扩张，只注重资产规模，而不注重资产质量。现在备受关注的互联网金融创新模式下，如果金融机构的风险管理水平不到位，贷款客户门槛低，审核不严，将会导致大量的逾期客户的产生。
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逾期客户管理业务主要包含不良资产处置和逾期催收两部分主要业务。不良资产处置指通过不良资产核销、不良资产打包出售等多种方式，实现资产结构优化。逾期催收指金融机构通过不同的方式触达客户，促使客户还款，降低银行损失。
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二、逾期催收管理
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逾期催收是逾期客户管理最重要的组成部分，通过不同方式触达客户实现欠款催回，同时对于风险持续恶化的客户采取措施，防止风险敞口进一步扩大。催收工具，包括短信催收、信函催收、电话催收、上门催收、司法催收等。在催收强度上，司法催收强度最高，上门催收次之，电话催收更弱，短信催收和信函催收强度最低。但催收强度越高，所需要的运营成本越高。随着逾期客户的复杂性和触达方式的增加，也不断衍生出新兴的催收方式，如微信催收、警务协作催收、公安催收函等。
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•信函催收。从信函账单衍生出的催收方式和账单的不同点在于，催收信函只针对逾期客户发送，突出催收告知。随着互联网的普及，纸质信函逐渐减少，主要为电子信函。
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•短信催收。通过短信平台发送催收告知，通知客户及时还款，该方式比信函催收更加有效，催收触达客户的可能性更高。
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•电话催收。一般指人工电话催收，是最基本的催收方式，通过与客户的电话沟通，施以不同等级的催收压力，促使客户还款。同时，通过电话催收还可以了解客户的最新信息（债务、偿付能力等），必要情况下更新客户联系方式。语音电话是通过系统自动提示逾期客户还款，可节约人力成本，主要起到提醒作用。电话催收是最通用的一种催收工具。
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•上门催收。通过客户填写的家庭地址或单位地址，登门拜访，面对面地对客户进行催收，同时通过现场观察，获取客户工作、经营、家庭等真实情况。
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•司法催收。通过法院起诉逾期客户，强制让客户履行还款的义务。
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