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金融e时代：数字化时代的金融变局 [:1703659132]
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金融e时代：数字化时代的金融变局 第五章 货币再造
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无论是商业银行、支付服务商，还是互联网科技公司，打造“账户”已经成为下一轮商战中的制胜法宝。
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在信息经济时代，账户不仅是用户联通互联网的身份凭证，更是包括信息价值和货币价值在内的客户所有价值的综合载体。它既是商家、企业同客户交互信息的主要渠道，也是挖掘客户价值的直接途径。
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随着云计算、物联网等新兴产业的快速发展，账户的功能与价值也会逐步丰富和完善。我们有理由相信，在已经敞开大门的网络经济时代，账户会成为货币活动的大本营，它将是每一个独立经营者或者消费者综合理财与财富管理的出发点和归宿点！谁拥有了客户账户，谁也就掌握了客户资源和业务基础。
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账户之魅
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得账户者得天下
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2012年岁末，支付宝往其注册用户邮箱里发送了一份有趣的“年度电子对账单”。这份账单详细罗列了一年来该用户及其家人通过支付宝账户完成的交易概况和交易明细。有趣的是，支付宝还“顺带”对用户的账户进行了详细的统计和分析，在此基础上对其消费模式进行了仔细的“素描”。
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比如，一份来自国泰君安证券研究所的年轻分析师的支付宝账单显示，他的主要消费就都集中在生活电器和箱包皮具领域，晚上20点是他最经常购物和付款的时段。根据他的消费习惯，该同事被支付宝标榜为“热爱生活”的“时尚先生”。
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有趣的是，这张账单甚至给出了他在上海地区所有支付宝用户中的排名！这位分析师抱怨，他感到了一丝被窥视的不安，因为隐匿在这个账户背后的——他的所有品牌偏好、消费倾向和生活习惯突然被揭去了面纱。而对于支付宝这样的账户运营者而言，每一张“账户素描”背后实则牵系了一份通过数据分析而可能实现的精准营销的商机……
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图5–1 一份支付宝向用户寄送的2012年度电子对账单
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这让我更加坚持我一直主张的一个观点：在未来的金融竞争中，账户将成为至关重要的力量。甚至可以夸张点儿说，在金融领域，想得天下者，先要得账户。
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账户是伴随着货币的出现而出现的。早期的账户，只是银行为存款客户分类记录存款数额变化的工具。随着金融业务多样化的发展，逐渐产生了诸如保险账户、财产账户、证券账户、医疗账户、消费账户等。特别是进入信息经济时代，账户的支付功能日益显现。早期的账本账户全部转化为电子账户，而互联网又创造出网络账户和各种虚拟货币账户。
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人们对账户并不陌生——当我们办理一张信用卡，银行的销售人员总是要求我们先填写一张账户申请单；当我们选择在网上购买一件商品，往往会先被引导到该网站的账户注册页面；当我们用电话查询公共事业费用，自动语音系统首先要采集你的账户号码（或者是账单号码）……你会发现，其实我们每天都在和各种各样的账户打交道。商业社会，账户像现金一样充斥在我们的生活中，它是我们参与经济活动和社会活动的重要媒介。
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不妨打个通俗的比方——我们可以把账户看作商家和企业为客户建立的“档案袋”和“保险柜”。
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所谓“档案袋”是指，当我们开设账户时，在账户运营者（如银行、电子商务平台、社交网站等）的系统中留下了和账户直接关联的身份信息。读者朋友可能会混淆的是“账户”和“账号”的区别。其实，“账号”只是“账户”的一个要素，完整的“账户”不但需要有“账号”（对于银行来说它就是一串数字，对于互联网平台来说它可能是个电子邮件或者英文昵称），还需要有户名、账户性质、金额、账户存续期等要素。在网络实名制的趋势下，账户运营者得以通过个人姓名、居所地址、手机号、电子邮箱地址等真实信息直接触达账户后的每一个真实的客户个体。
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同时，我们的账户里往往还有另一个变化着的“数字”，那就是账户运营者为我们预留的“保险柜”。当我们和账户运营者之间发生经济活动（如充值、消费、转账等）时，“保险柜”里的“钞票”就会增减，也意味着这个数字将跟着一起变化。它表示了每个客户在某个时点账户中保有的物质价值，无论它是硬通货，还是虚拟货币。
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如果运营者有心把每个账户名下的活动历史按照一定的条件进行组合和分析，又能得到一些额外的“信息”：哪些账户最近登录最频繁？哪些账户存有的资金最多？哪些账户习惯通过手机访问网站？……这些反映着不同账户所有人活跃程度、购买能力、人脉资源、忠诚度等的信息，在海量交易中积累大数据资源，为平台运营者的深度营销，提供了宝贵的借鉴和参考价值。
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图5–2 一个标准的网络账户包括了详尽的注册信息、货币价值
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表5–1 大型平台企业的累计账户数量
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累计账户