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乐观情境
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我不喜欢咖啡，我更喜欢茶：大吉岭茶配上阿萨姆茶。所以，在我最近一次去旧金山的时候，我一开始拒绝了朋友提出的一起去蓝瓶咖啡馆的建议（与其说是建议，更像是要求）。最终，我们还是来到了薄荷广场的这家咖啡馆，加入了排队等候的松散队伍之中。这家咖啡厅的风格时尚而简约，使用一些古老的器具，比如圣马可杠杆咖啡机。顾客们一边啜饮着慢慢滴出来的咖啡，一边在iPad上读着科技博客TechCrunch，平静地讨论着排版式样的新潮流。一名留着八字胡的员工问我们想要点什么。
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“两杯新奥尔良冰咖啡，谢谢。”我的朋友说道。
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这杯咖啡口感柔滑冰爽，正合适夏天的时候饮用。让我更感到愉悦（也让我很方便）的是，我们并不需要掏出我们的钱包。我的朋友使用了Square这种数字支付服务。Square让小的商家可以接受信用卡支付，并且让顾客可以用移动终端来购买商品。这听起来像是某种未来世界的产物，但未来已经成为现实。这项技术既简单，又具有革命性，这种特性也是该公司的创始人之一，同时也是推特的联合创始人之一的杰克·多尔西所擅长的。但是，这项技术昙花一现：由于乏人使用，Square关闭了方便人们利用手机进行支付的“钱包”应用。
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无论如何，便利性都是货币演化的推动力之一：从银条、银币、用白银做支撑的纸币，到银色的手机。Square似乎在交易活动中去除了货币的存在，并且还一道去掉了使用现金的麻烦和支付的过程。在交易过程中看不到货币的出现，可能会让大脑活动程度最小化，从而减少了花钱（失去金钱）带来的恐惧感。实际上，有些科技公司由于将购买过程过于简化而惹上了麻烦。苹果就曾解决了一场总赔偿可能高达1亿美元的联合诉讼，一些孩子的父母因为小孩在iPad上玩游戏时花掉了大量的钱而起诉苹果。例如，有一个小女孩就曾经购买了价值200美元的虚拟物品，而在这一过程中她并没有被要求输入密码，因为她父母的信用卡信息已经记录在案了。
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在未来的5~15年中，究竟Square或是它的竞争对手（比如贝宝、谷歌、苹果）是否会成为主要的移动支付公司，现在还很难下定论。比如，在21世纪开头的几年，曾经有过数百家新兴的支付服务公司，但现在可能只有贝宝还存在，并且拥有大量的消费者。尽管这些公司本身对它们的前景还心存怀疑，但它们所采用的技术的前景则无须质疑。我们之所以说Square和它的竞争对手是一些具有革命性的公司，就是因为它们将手机这种遍布从旧金山的联合广场到埃及的解放广场的广阔世界的物品，变成了一种支付工具，并且扩大了全球市场中买家和卖家的数量。
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但是，在探讨移动电话在如何改造商业之前，我们首先应清楚货币、支付终端和支付网络之间的区别。为了购买咖啡，我们通过维萨信用卡的支付网络，利用Square钱包，以美元（货币）支付了这笔费用。为了更好地理解乐观情境中的世界，让我们先专注于现在已经十分重要并且将成为未来货币的组成部分（特别是在发展中世界）的支付技术：信用卡和支付网络。
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作家爱德华·贝拉米曾在1887年出版了一本科幻小说《回顾》。这本书是19世纪排名第3的畅销书，仅次于《宾虚》和《汤姆叔叔的小屋》。我们通过重温历史来预见未来的做法似乎恰好与爱德华·贝拉米的做法相反。在这本书中，主人公朱利安·韦斯特睡着了，然后在100多年后的2000年才苏醒过来。他发现美国变成了一个社会主义乌托邦，人们工作的时间更短，45岁就可以退休。人们使用“信用卡”在当地的商店里购物。所谓“信用卡”，其实更像是一种与他人的银行账户相连通的借记卡。卡片会从政府的财富中提取出来一部分，然后分配给每个公民。就像梅勒所预见的那样，货币变成了一种公共资源。
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信用卡可谓是现实生活模仿虚构故事的一个例子。一直到20世纪20年代，才有石油公司和宾馆运营者为了方便顾客进行交易而发行了一些卡片，但这些卡片不能在其他地方使用。1946年，布鲁克林的弗拉特布什国民银行发行了接受面更广的卡片——埋单卡。1950年，弗兰克·麦克纳马拉创造了知名度更高的大莱卡。这种卡片的发明还是源自弗兰克·麦克纳马拉的一次尴尬经历：有一天晚上，他发现自己带的现金不够付晚饭钱。短短两年之内，大莱卡的持卡人就达到了2万人。1958年，美国运通和美国银行也如法炮制，发行了卡片。美国运通在5年之内就拥有了超过100万名持卡用户。美国银行在人口众多的加利福尼亚州发行了卡片，获得了可观的用户群；其他银行也加入了美国银行的信用卡网络，这个网络后来被更名为维萨卡。到了20世纪60年代末，一些银行为了与美国银行竞争，创办了一种信用卡，也就是后来的万事达卡。接着，后来更名为花旗银行的第一国家城市银行将其发行的卡片与万事达卡合并，加入了万事达卡，从而大大提高了该卡的竞争力。
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信用卡很方便，使用的人也很多，是乐观情境中的未来货币的重要一环。人们无须携带和清点现金，只需要刷卡（或是在在线交易中输入一些数字）就可以完成交易，这种方式的便利性已经得到了证明。2013年美国有超过1.6亿名信用卡持卡者，他们共持有11亿张信用卡，创造了超过3万亿美元的交易额，相当于美国GDP的19%。单是维萨卡每年就要处理将近500亿次交易。如果我们再算上借记卡和预付费卡的交易额，使用卡片完成的交易额将达到15万亿美元。人民已经通过消费发出了自己的声音。
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信用卡的流行有着多种原因。简单地说，信用卡增强了人们的消费能力，并且可以让人立刻使用这种消费能力。人们很喜欢这一便利，哪怕它意味着要从自己的未来收入中借钱出来。信用卡为每个用户提供了一个魔鬼的交易，数以百万计的人都因为信用卡而堆积了无法付清的高额债务。当然，信用卡最初并不是这样的。信用卡是20世纪实现信贷民主化进程的众多工具之一。比如，为了实现信贷民主化，政策制定者曾制定法律，帮助低收入的美国人获得他们支付得起的房屋贷款。《1974年平等信贷机会法案》禁止了歧视性的贷款行为，而《1977年社区再投资法案》则指导银行审慎地将信贷投放到低收入地区。
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1978年，最高法院裁定了明尼阿波利斯马凯特国民银行诉第一奥马哈服务公司一案，最终认为一州的利率法案不能适用于在其他州注册的银行。这样一来，对利率的监管得以放松，从而让收入较低的民众也更容易接受信用卡。南达科他州州长比尔·詹克洛意识到，每个州都可以输出其利率：“如果南达科他州规定利率最高限额为25%，那么你就可以给贷款设置25%的利率，哪怕这笔贷款是贷到佛罗里达州去也是一样。”很多信用卡业务出现亏损的大型银行都先后在南达科他州和特拉华州开设了分支机构，因为这两个州分别提高甚至干脆取消了利率的最高限额。作为交换，这两个州都获得了数以千计的新增就业岗位。银行可以自行决定信用卡利率，并且在全国推行。由于银行可以向信用卡使用者收取更高的利率从而分散风险，所以银行也就可以向收入较低的个人发行信用卡。信用卡业务变得非常赚钱，发行信用卡的银行持续投入数十亿美元的广告费用，用以吸引新的客户。信用卡公司也的确采取了一些不公平且有害的做法，比如收取极高的利息和繁杂的费用。但无论如何，信贷民主化这一政策目标确实使得信用卡这种支付工具在美国流行开来。
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但信用卡并不是在任何地方都能取得这样的成功。尽管信用卡在美国已经呈饱和状态，世界其他地区的信用卡渗透率却不高，全球范围内仍然有85%的零售交易是用现金完成的。例如，在拥有13亿人口的中国，只有6 700万张信用卡。中国人有着很高的储蓄率，一直以来都不愿意举债。经济学家甚至发现，由于成年男性的数量多于成年女性，拥有男孩的家庭可能会为了让自家的男孩在婚姻市场上更有吸引力而存钱。一项研究发现，中国拥有儿子的家庭的存款数量要大于那些拥有女儿的家庭的。研究者还发现，在性别比例失衡比较严重的地区（也就是婚姻市场竞争更加激烈的地区），储蓄率会比较高。在一些发达国家，信用卡渗透率也比较低。比如，德国拥有8 200万人口，但只有1 000万张信用卡。像中国人一样，德国人在历史上也一贯反感负债。就连德文中表示债务的一词，直译成英文就是“罪恶”。信用卡公司注意到了这些情况，并且加强了它们在国际市场的推广工作。如果有几个发达国家的信用卡渗透率能够达到美国的水平，那么维萨卡和万事达卡的交易额将会增加大约2万亿美元。对于全球数以亿计的人来说，货币的未来就是开始使用信用卡和信用卡支付网络。
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政府和企业鼓励使用信用卡有许多经济上的原因。信用卡渗透率、经济增长和出口之间有着正相关关系。穆迪公司发现，2008~2012年，在全球56个国家里，电子交易带来了将近1万亿美元的新增贸易额。美国商务部的斯科特·施密特认为，更多的信用卡用户意味着更大的消费市场。他发现，使用信用卡支付的比例每增加10%，消费支出就会增加0.5%。2008年，施密特估算，如果中国的信用卡渗透率能够从2005年的20%增加到22%，那么就将带来43亿美元的新增消费支出。现在，中国和印度的消费支出增速已经超过了美国，发展中国家在全球消费市场的占比即将超过发达国家。信用卡还能够降低成本。经济学家发现，电子交易的成本要比用纸币交易低30%~50%（例如，电子交易中涉及的体力劳动更少）。他们估计，如果一个国家的银行开始使用信用卡支付和电子支付，而不再使用纸币交易，那么该国可能每年节约相当于GDP的1%的开销。
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但事实证明，要让所有的卖家都接受信用卡支付并不是一件容易的事。在美国，还有超过3 000万商家不接受信用卡支付，通常是因为信用卡支付会产生费用，而且商家要到几天之后才能收到款项。即便是那些接受信用卡支付的商家，可能也更愿意接受现金支付，以避免产生费用。例如，纽约市的一些出租车司机就会在乘客提出刷卡付费时不满地小声埋怨。然而，一些小商家可以从接受信用卡支付中获益，因为将近30%的消费者表示，便利性是交易最重要的因素，而70%年龄在18~34岁的消费者表示他们只会在接受多种支付方式的店铺消费。幸运的是，要说服小商家接受信用卡支付变得越来越容易了。
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在乐观情境中，无论是在发达国家还是发展中国家，货币的未来都会涉及手机和其他移动设施（比如平板电脑）。这是因为手机的渗透率要远远高于信用卡的渗透率。国际电信联盟发现，使用中的手机数量（约68亿部）已经几乎比肩全世界的人口总数（约70亿人），手机渗透率在发达国家和发展中国家分别达到了128%（很多人拥有不止一部手机）和89%。
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企业家们看到了手机的普及，于是纷纷建立起移动端支付系统，试图从支付行业中分一杯羹。2011年，整个支付行业的收入达到9 000亿美元，而新企业的加入可能会让这个数字出现大幅增长。高德纳咨询公司发现，全球的移动支付用户总数已经超过了1.4亿。麦肯锡公司估计，尽管移动支付的交易量仅相当于刷卡交易量的不到5%，但其在未来几年的增长速度至少会达到62%，甚至超过100%。移动支付的前景十分光明。
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这些系统的增长一开始并不会影响主要的信用卡公司的利益。就如同脸谱网和推特植根于现有的互联网一样，Square、贝宝以及Apple Pay（一种手机支付功能）之类的移动技术也依赖于现有的信用卡（或借记卡）支付网络，而这些网络由维萨卡、万事达和美国运通管理。现有的卡片支付网络负责进行银行间的交易，并且帮助进行认证和结算。哪怕是不接受信用卡的商家，也很少会抱怨支付网络的可靠性、有效性和安全性。要取代信用卡网络，就要建立一个新的网络，并且说服消费者提供敏感的个人信息和银行账户详细信息，这实在是一种苛求。
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因此，与其建立一个新的网络，新的移动系统更有可能会在消费者购物时参与和改进交易过程。为了更好地理解移动支付，我们可以把这些技术分作三大类：移动阅读器、移动钱包、移动商务。
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移动阅读器可以让移动终端接受信用卡信息。在纽约，每天的午饭时间都会有一些食品车排成一排等在我的办公室外面。它们会提供各种令人垂涎的食物，从辣味的墨西哥玉米卷饼到香味扑鼻的肉丸子。但是，我很少去这些食品车购买食物，因为它们不接受信用卡，而我身上通常没有现金。与之相反，每当我在以科技闻名的得克萨斯州奥斯汀的时候，我都会在众多的食品车上选上一个点午餐，因为它们用各种移动终端上的读卡器接受信用卡支付。食物很美味，支付过程也很畅快。
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像曾经遭遇过现金不足的烦恼的大莱卡创始人弗兰克·麦克纳马拉一样，Square的联合创始人吉姆·麦凯尔维也曾经经历过一些不快，而正是这些不快催生了Square阅读器的诞生。吉姆·麦凯尔维既是一名软件工程师，也有着吹制玻璃工艺品的手艺。有一次，由于他没法接受信用卡支付，他损失了一笔价值2 500美元的人工吹制玻璃水龙头的订单。他把他的失望变成了一家每个月新增10万个商家、每年完成150亿美元交易额的公司。数以百万计的商家在使用Square，因为它简单易用、标价透明、结算快捷。Square是现在使用最广的信用卡阅读器，而贝宝的Here和财捷集团的GoPayment也加入了这一市场。
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移动钱包可以让消费者把他们的手机当作支付设备来使用。在蓝瓶咖啡馆，我的朋友就是用现在已经停用的Square钱包购买了咖啡。当我的朋友走进咖啡馆时，咖啡馆店员的Square终端就会探测到我的朋友的手机，我的朋友的照片就会出现在屏幕上。店员通过照片认出我的朋友，确认交易，把账单记在他的信用卡上，然后通过电子邮件把收据发给他。然而，这一套识别方法是非匿名的，也不像其他一些技术那么通行。比如在商家的支付信息阅读器旁挥一下你的手机，这种技术被称作NFC（近距离无线通信技术），谷歌钱包就在使用这种技术。另外一种支付系统会使用短信息，在欧洲和发展中国家十分流行。每一种移动钱包都不太一样，但它们有一个相同点：它们都让你无须再携带一大堆卡片，而且它们都依赖于支付网络。
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现在竞争已经十分激烈。Apple Pay采用了NFC技术，并且利用了苹果自身庞大的用户群以及其手机上的Passbook应用，这种应用可以将优惠券、礼品卡和信用卡信息储存起来。贝宝的移动钱包让用户可以提前下订单，无须排队，直接到诸如芮尚公司和体育用品零售商Foot Locker处提货。星巴克的移动应用也能帮助其用户提前预订美式咖啡和玛奇朵咖啡。就连主流信用卡公司维萨卡和万事达卡也在利用它们深受信赖的品牌来创立它们自己的移动钱包——V.me和PayPass，许多商家和银行都已经依赖于这些信用卡公司的网络和其他服务了。竞争是全球范围的，因为就连互联网渗透率较低的国家的公司也在建设它们的移动支付系统。在日本，已经有2 000万人在使用移动钱包。日本公司NTT DoCoMo已经与万事达卡合作，使其移动钱包技术可以在超过40个国家得到应用。不论哪种移动钱包最终成为业界标准，消费者和商家都是赢家，因为移动钱包可以为双方节省交易时间，这就意味着购物排队的队伍更短、工人的生产效率更高，并且有可能带来更多的消费者。但是，许多公司也发现，消费者的行为很难改变。例如，许多人的手机已经有了NFC芯片，他们可以挥舞一下移动终端完成支付，但他们仍然选择刷信用卡。然而，也许随着苹果手机的大流行，Apple Pay会改变消费者的行为。
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移动商务则包含了在移动终端上进行的一系列交易，从移动银行到移动购物。尽管移动商务仅占全部电子商务销售额的10%，但是美国消费者在移动终端上浏览购物（但未必会下单购买）的时间却超过了在桌面电脑上浏览购物的时间。在时间和销售额之间存在的差距，主要是因为消费者会使用他们的手机来定位店铺、研究商品、寻找减价机会。一线商家的移动销售额增长迅速，在2013年实现了超过60%的增长，达到342亿美元。领先的在线零售商，诸如沃尔玛、塔吉特和亚马逊都已经优化了它们的移动端网站，并且由于手机用户数量的增加而简化了支付流程。
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最让人感到兴奋的是，移动商务和支付正在对发展中国家的公民产生积极的影响。《经济学人》杂志注意到：“在内罗毕用手机支付出租车费要比在纽约还要方便。”在肯尼亚，Safaricom电信公司推出了移动支付转账系统M-Pesa。人们可以在商店或加油站的Safaricom摊点存钱取钱，他们的M-Pesa账户会随之更新。在肯尼亚，超过60%的成年人（也就是约1 700万人）在使用M-Pesa系统。人们用短信息来转账给朋友、家人，乃至卖家。在移动支付方面，有的发展中国家已经走在了发达国家前面。这表明，持续不断而有意义的货币革新并不一定需要最复杂的技术支持，它需要的是将最基本的交易简化，比如付出租车费这样的交易。
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