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支付革命：互联网时代的第三方支付 附录B 业界访谈
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中国银联执行副总裁柴洪峰
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随着互联网信息技术、通信技术的快速发展，以及智能手机、平板电脑等的大规模迅速普及，第三方支付行业的技术升级及转型发展势在必行。以移动支付为代表的第三方支付行业可以依靠开放式平台、大数据、云计算等技术，对产品、业务、流程等进行全方位重构，以技术升级带动业务创新，为用户提供个性化、差异化的服务，提高支付服务的效率和便利性。
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从宏观层面来看，当前，在中国努力打造中国经济“升级版”，重点围绕以推进各项改革促进经济转型、民生改善之际，各产业借助移动互联实现（移动）电子商务是必然路径，这将极大带动企业信息化、行业信息化、国民经济信息化，乃至整个社会信息化的发展，将显著提升信息流、交易流、资金流和物流的综合流转效率。在这轮巨大的转型过程中，以提供基础支付结算服务为主的传统商业银行，以及提供个性化解决方案的第三方支付行业都将面临机遇和挑战。
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从微观层面来看，移动互联网正逐渐替代传统互联网，在日常生活中扮演着越来越重要的角色，成为消费者综合性社会活动的入口，深刻改变中国互联网用户的生活、工作、购物和娱乐等各方面的习惯。在这波细微的渐变过程中，作为最接近日常生活交易的一环，移动支付等第三方支付的发展为移动互联新生活提供了基础服务。相比于传统的交易支付模式，移动支付具有随时、随地、随身的特点，利用移动互联网和手机固有的特性，突破了线上和线下、实体和虚拟之间的界限，产生了全新的产业形态，对整个消费产业及社会经济发展将产生深远的影响。
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正因为如此，移动电子商务参与主体不断增加，特色应用大大丰富，商业模式日益清晰，产业规模迅速壮大，其中O2O商业模式突破了线上和线下的界限，产生了全新的商业形态，基于LBS和社区的服务内容深化了对用户的增值服务，使得优惠团购等信息的推送更加有的放矢。更为重要的是，银联、移动、银行等TSM（全面维护系统）的平台建设上线及互联互通，使商业银行实现了从传统的柜面发卡到空中发卡的自动化转变，创造了新的发卡金融服务模式。这些商业模式的创新、服务方式的创新、产业合作模式的创新，为移动互联网的发展持续添砖加瓦，提供源源不断的创新动力。
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第三方支付机构与商业银行的大趋势应是共赢发展
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总体来看，第三方支付机构与商业银行的关系将是长期的合作共赢，当然其中一定存在竞合交织，但是大趋势应是共赢发展。支付行业是一个高度专业化、分工化、规模化的信息金融行业。第三方支付机构的出现和发展，需要和包括商业银行、银行卡组织等在内的产业各方积极沟通协作，共同探索合作共赢的产业发展之路，也就是在大格局上进行合作。目前，在线下消费向线上消费、移动消费等拓展融合方面，主要的市场参与方都主要集中于线上和网上消费的部分细分市场，形成了局部的行业同质化竞争。长期来看，银行在风险控制、资金管理等金融领域的专业优势，以及第三方支付机构在创新能力、用户体验等互联网业务的独特优势，将促使双方实现分工协作、有机融合，极大提升现有的支付服务水平，促进行业健康快速发展。
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大数据在第三方支付领域的应用为大数据运营、大数据产品、大数据平台
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大数据应用可以归总为三大领域：大数据运营、大数据产品、大数据平台。第一，大数据运营是第三方支付企业提升效率的助推力，既可以做精准营销等增值服务，又可以用作风控管理以及经营决策的依据。第二，大数据产品是企业利润增长的新源泉，第三方支付企业可以将存储的海量交易数据与业务场景结合，进行挖掘和分析，向商户等合作企业提供分析及咨询服务，从而获取增值服务收益；也可以向消费者用户提供个人消费分析报告，帮助其合理管理消费支出，增值个人财富。第三，大数据平台是第三方支付企业群落繁荣的滋养剂，利用大数据来搭建生态系统，将海量用户互联网行为痕迹和分析结果提供给平台上的商户和企业，用于改善它们的经营和生产，将极大推动整个平台的繁荣，平台运营企业通过入驻商户和企业的发展最终获取服务收益。
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第三方支付企业既有的营利模式将面临挑战
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日益激烈的竞争使得第三方支付企业既有的营利模式面临巨大挑战，部分企业甚至开始找不到营利发展的方向。此前,手续费是第三方支付企业利润的重要来源。然而,面对日益激烈的竞争,为抢占更多的客户,一些第三方支付公司不惜赔本以赢得市场份额。而第三方支付企业利润的另一重要来源——客户备付金,在央行公布的《非金融机构支付服务管理办法》中也已被限制。其中明确规定,支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产,禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。
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因此,随着行业规范的明晰与竞争加剧,第三方支付企业既有的营利模式将面临挑战。如何去应对这些挑战,还需要第三方支付企业从单纯关注价格竞争、备付金运作收益转向提升服务、创新产品、增值服务收益等新型营利模式，不断探索建立新的商业模式，安全、高效、成规模地运转和经营交易信息流、资金流等数据信息，实现企业的可持续发展。
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互联网金融的本质是提供低门槛、碎片化的金融理财服务
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第三方支付是互联网金融的重要参与方，是推动互联网金融发展的重要力量，两者之间的交互在于互联网支付和移动支付。互联网金融的本质是提供低门槛、碎片化的金融理财服务，第三方支付的本质是实现方便、快捷的资金流动，只有实现两者在业务流程、技术平台以及商业模式上有机对接，基金理财、P2P、众筹等互联网金融才能通过电脑端、移动终端直接面对广大普通用户，为其提供产品展示、交易支付等一系列服务。从国内的实践看，第三方支付还发挥了一定的用户教育和渠道导入的作用，促进互联网金融发展壮大，比如支付宝的余额宝、百度的百发理财等产品，就是支付提供方对金融服务的渠道拓展，使得互联网金融规模快速扩大。
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提前布局、加以防范跨境支付领域
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跨境支付业务开辟了一个全新的“蓝海”市场。目前，获得国家外汇管理局跨境支付试点资格的17家第三方支付企业，均是基于自身经营特长和业务积累得到了相应的牌照。牌照的发放提升了其业务资质，形成一定的先发优势和门槛，同时，也鼓励了这些企业加大经营投入，推动相关业务快速发展，从而带动行业整体健康发展。当然，市场化的运作始终面临着相似问题，对于这些企业来说，很可能又按照跑马圈地的老思路，先把交易规模做上去、占住位。至于业务持续营利模式、行业总体发展节奏等方面，还来不及思考并形成广泛共识，所以，今后可能会出现行业低价竞争、监管套利等问题，需要第三方企业及监管层提前布局、加以防范。
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《中国（上海）自由贸易试验区总体方案》中明确提出，要加快培育跨境电子商务服务功能，试点建立与之相适应的海关监管、检验检疫、退税、跨境支付、物流等支撑系统，以及要积极培育贸易新型业态和功能，深化国际贸易结算中心试点，拓展专用账户的服务贸易跨境收付和融资功能等。因此，跨境电子商务有望进一步发挥“中国制造”的产品优势，推动对外贸易转型升级，有望迎来爆发式增长。
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支持发展和鼓励创新
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目前，中国对第三方支付的发展，总体是支持发展和鼓励创新的，当然前提是不能跨越法律法规的红线。在政策层面，主要还是如何通过有效的顶层设计做到简政放权，保障市场化自主运作，实现灵活监管机制与业务创新发展的动态匹配，加强事前、事中、事后的实时监督和有效平衡。
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阿里巴巴集团首席执行官陆兆禧、副总裁胡晓明
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支付宝交易量的提高对中小微企业的转型升级是巨大红利
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支付宝目前是全球领先、交易笔数全球最多的第三方支付机构。第一，注册用户多，共有8亿注册用户，占中国第三方支付市场47%，全部面向淘宝市场；剩余的53%大部分是B2B交易。第二，交易笔数多，去年“双11”一天的交易笔数为1.06亿，是中国工商银行的2倍多。支付宝的交易量从笔数来说90%是服务于阿里巴巴的，以内部为主；以金额来讲是50%多。但淘宝和天猫承载了中国电子商务80%的交易量。支付宝最高成交量是2013年“双11”的350.19亿。我们现在所想的是，如何将其变成常量。现在每天常量是40多亿元，如果能将350.19亿变成常量，对中国中小微企业的转型升级是一个巨大红利。支付宝目前连接的银行有160家，服务于中国50多万家商户，其中99.5%以上的商户必须要接支付宝，而且首选支付宝。
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公用缴费包括220个城市的水、燃气、卫、电、交警罚没款、医疗挂号。还覆盖了32个国家的国际业务，不仅外国人可以拿着外币在淘宝、支付宝购买商品，中国人也可以通过人民币账户去国外网站购买。
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担心成为数字时代的柯达、智能手机时代的诺基亚
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