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脑洞经济学：人人都要有的经济学思维 为什么政府禁止高利贷？
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这个社会有些公认的常识，比如地球是圆的，日夜会轮转；横穿铁路危险，教室后排安全；余文乐好靓，本人可堪比肩。
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“高利贷很邪恶”也是其中一条。从中古时期的欧洲到今天的伊斯兰国家，高利贷都为人所不齿。中国从汉景帝时就立法规定利息不能高于两分，新中国的法律也不保护年息超过36％的民间借贷。在朴素的道德观念里，勤劳节俭是好，贪婪剥削是恶。经常听说高利贷害得人家破人亡，那它当然不是什么好东西。
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但是，当读者具备了基本的经济学思维，回头检视自己初始的价值观时，就会发现一些问题。高利贷之所以存在，是因为金融市场上有这样的需求。本质上说，高利贷就是把资金的使用权租赁出去，然后收取高额的租金。为什么豪华酒店可以收很高的房费，而救急的资金就不能呢？大家都能理解好房子租金贵，而这样无抵押、手续快、立等可取的金融服务却是违法的，似乎有点不讲道理啊。
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在贸易理论中，凡是双方自愿发生的交易，一定是对双方都有益的。如果借高利贷是自愿行为，那借款人一定有什么急需用钱的地方，比如生意周转不开、亲人得了重病等等。高利贷似乎反而是在雪中送炭，救人之急。如果完全从理论上看，这确实只是一种特殊的金融工具，也难怪有很多经济学家支持高利贷的存在。
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然而，当你继续深入学习，并渐渐能够把理论结合进实践，就会发现社会并不是在纸面上运转。
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以我自己的见闻来讲，江浙一带的民间借贷月息5％～10％很常见。敢借这种钱的固然有部分手头紧张的老板，但大部分人是打算靠高利贷来殊死一搏。这些人的资金链断裂后，不去借高利贷会立即破产，借了高利贷也不过是赌上百里无一的指望。
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这就产生了两个问题，首先是逆向选择。
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经济学引申
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逆向选择（adverse selection）是指信息不对称所造成的市场资源配置扭曲的现象，经常存在于二手市场、保险市场。虽然逆向选择与信息不对称和机会主义行为有关，却超出了这两者所能够涵盖的范围。逆向选择是制度安排不合理造成的，而不是任何一个市场参与方的事前选择。
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假设这个借贷市场中有两个人。一个是需要资金周转，但是能够按时还钱的健康借款者；另一个是危在旦夕，难以还款的危险借款者。那么，危险借款者愿意接受的利息往往会高于健康借款者，因为前者是垂死挣扎，借不到钱左右是要完蛋，会选择铤而走险。
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放高利贷的金链子王大哥并不知道他们二位的底细，所以只能按照多年的金融从业经验把利息订在两人中间。此时，健康的借款者就会离场，只有危险的借款者留下。经济学假设了交易双方都有充分的信息，但是在真正的交易中，只有借款者知道自己已经山穷水尽。
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如此一来，健康的借款者借不到钱，高利贷也就失去了资金周转的性质，纯粹变成了赌徒们最后一搏的赌注。现实中，人们的风险意识甚至还要更差。君不见，多少人为了享乐裸贷，为了逃票闯虎山，为了抄近路翻火车月台。
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所以，第二个问题也就随之而来，高利贷有着巨大的负外部性。能够从银行或者亲戚朋友那里借到钱的人，是不会去借高利贷的。而另一边，放款方也不是善茬。如果投资失败就能愿赌服输，早就去当天使投资人了。谁不希望坐在明亮的会议室里被创业者小心奉承，那可比刀山血海里讨债体面多了。金链子王大哥也知道这一点，可惜当年总嫌读书难，现在只能混社团。
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经济学引申
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所谓负外部性，也称外部成本或外部经济，是指一个人的行为或企业的行为影响了其他人或企业，使之支付了额外的成本费用，但后者又无法获得相应补偿的现象。或是对交易双方之外的第三者带来的未在价格中反映的成本费用。
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因此，不管法律禁不禁止，这个行业都只能遵从丛林法则。借款者报警没用，放贷者报警恐怕也是一样。催款因此需要特殊的强制手段，而这些手段也几乎不可能是合法的。如果靠合法手段就能收账，银行早就放贷了。王大哥就曾经告诉我，欠钱时间一久难免要动刀，我问为什么，他说因为时间是把杀猪刀，我没敢不笑。所以高利贷天然就会带来社会冲突，甚至刑事案件。
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高利贷里的两方是一拍即合，但他们对社会造成的负面影响却要所有人来承担。法律要维护社会的稳定和秩序，就只能牺牲经济学里的效率。
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经济学引申
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经济效率是社会经济运行效率的简称，是指在一定的经济成本的基础上所能获得的经济收益。用时间来衡量经济效率是错误的，时间只是经济成本的一个方面或一部分，而不是经济成本的全部。
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现实链接
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多说一句，美国和加拿大倒是有提供十天半个月短期贷款的门店，这种“发薪日贷款”的年利率高达500％，每年都会有很多人为此流离失所。政府明知高利贷有害，也只是限制长期贷款利率，而放任短期高利贷，就是因为民众有需求而政府不愿意得罪选票。
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总之，建议大家别借年化利率20％以上的贷款，也别轻信年息20％以上的融资。这钱不好挣，更不好花。
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