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零工经济：推动社会变革的引擎 [:1704562352]
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零工经济：推动社会变革的引擎 10.告别“三段式”人生
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我认为，并没有国家或个人可以期待一个悠闲富裕而没有一丝恐惧的时代。
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——约翰·梅纳德·凯恩斯
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零工经济里一个不容忽视的问题是，我们能否停止工作以及何时能够停止。如果职业生涯是由多份工作和不稳定的收入组成的，那么我们可以退休吗？好消息是，是的，我们仍然可以退休。零工经济里的退休生活可能永远不会像过去那样，由企业资助并且几十年完全不用工作。但是，经过周密规划和部署，我们依然可以享受退休生活。
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不太好的消息是，我们必须自己储蓄以资助退休生活。因为已经没有公司养老金为我们支付这笔账单了。相反，大批雇主都转而为一些像401（k）一样的退休项目提供定额缴付。在这些项目中，雇员自己决定是否参与、缴付金额的多少以及如何投资缴付款。政府人员和教师所在的公共部门依然有养老金，但是往往资金不足，有时甚至严重不足。政府的退休基金，如社会保障基金，介于不可靠与破产之间，你会遇到哪种情况取决于你属于哪一代人。
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零工经济中有以下三种退休状况：
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▶为传统的退休生活而存钱；
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▶计划工作更长时间，晚些退休；
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▶创造一个新的退休愿景。
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让我们来依次讨论。
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为传统的退休生活而存钱
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退休储蓄是一项艰巨的任务，但在零工经济中，独立工作者比标准的雇员能为退休储蓄更多。合同工和其他无法获得公司资助退休计划的独立工作者，仍然可以通过个人401（k）计划或SEP（雇员基本退休金）个人退休金账户（IRA）自行储蓄。对独立工作者而言，这两种方法的缴付限额都高于雇主赞助的401（k）计划，每年高达53000美元。雇员在雇主赞助的401（k）计划中最大的缴付限额为每年18000美元。
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用一个简单的例子来说明一下。我用先锋集团（简化）在线计算器来计算一位净收入为10万美元的合同工（或独资经营者）可以缴付的额度。他可以为自己的个人401（k）计划缴付36000多美元，而享有同样报酬的公司雇员能为企业401（k）计划缴付18000美元。虽然员工的缴付限额只有18000美元，但是许多雇主也会相应地缴付一部分。2015年，公司为员工401（k）计划的缴付限额为35000美元。但是很少有公司会缴付这么多，它们缴付的平均额度只有雇员工资的4.7%。
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对于高薪的顾问和合同工来说，他们更有机会多储蓄。用简化计算器计算一下，一位净收入为185000美元的合同工，每年最多可以为退休储蓄53000美元。缴付的限额越高，独立工作者越容易“达到”这个限额，在高收入年份多存些而在低收入年份少存些。这种灵活性更适合以不定收入为特征的零工经济。
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表10-1对比了雇员、自雇人士和合同工可以为退休账户缴付的额度。
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表10-1 独立工作者每年可以缴付的退休金多于公司员工
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*具体定义和计算方法请参见www.irs.gov/pub/irs-pdf/p560.pdf和www.irs.gov/Retirement-Plans/One-Participant-401（k）-Plans
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所有工作者，包括雇员和合同工，都可以缴付个人退休金，对于50岁以下的人来说，最高限额为5500美元，50岁以上的人则为6500美元。理论上，一个薪水较高的合同工每年可以往退休账户中缴付58500美元：53000美元缴在个人401（k）计划账户中，另外5500美元缴在传统或罗斯个人退休金账户。相比之下，公司员工在个人401（k）计划账户中和罗斯个人退休金账户分别能缴付18000美元和5500美元，共计23500美元。
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当然，有机会储蓄和真正去储蓄之间有很大的区别，而这就是零工经济工作者和传统员工同样面临的问题的关键所在。不管有没有机会，他们长期以来都倾向于不储蓄。
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美国人一般不爱储蓄。所以，美国的储蓄率非常低，退休储蓄更少。对于储蓄能力有限的低收入工作者来说，这是可以理解的。但事实上，不管哪个收入阶层，都普遍存在储蓄不足的情况。经济学家埃里森·施拉格（Allison Schrager）研究了她称之为“高收入贫困人口”的问题。她分析了美联储的数据，发现40~55岁的中产阶级每年收入75000~100000美元，但平均下来，他们只为退休储蓄了不到一年的薪水。他们的平均退休储蓄只有70000美元，而足足有1/4的人只储蓄了17500美元。
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大部分美国人（54%）的退休储蓄和投资少于25000美元。一些针对美国中产阶级的研究表明，该数字可能更低，平均仅为20000美元。
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这些金额远远不足以支撑任何类型的退休生活。退休人员预计需要支付的医疗保健费用是大多数美国人储蓄金额的数倍之多。一对拿着“平均收入”的夫妇，退休时需要支付的医疗保健费用预计在266000美元左右。若加上牙科、视力和听力方面的费用，总额则高达395000美元，这还没有算上长期护理和一般的生活开销。
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这种退休储蓄不足的问题不仅仅存在于零工经济中。公司已经把退休储蓄的风险和负担都转移到了员工身上，但是员工根本没有足够的储蓄。在私营部门，大约一半的传统全职员工都可以参加401（k）或其他退休计划。平均而言，超过60%的员工（因年龄、收入和公司规模而异）选择参加这些计划，但他们的退休储蓄仍然没有超过目前一年的收入。即使能够参加公司退休计划，通过工资扣减和公司相应的出资来缴付以实现自动储蓄，他们缴付的金额仍然不高。员工平均把工资的5%到7%拿来投资，很多人自己缴付的金额不够高，而且没有充分利用公司相应的缴付。美国先锋集团和富国银行的调查发现，401（k）计划的余额中位数在3万美元左右。
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