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养老安全需要及早提到国家安全的高度来认识和预防。老龄问题的核心是养老问题。然而，对于未来养老，国人普遍有担心甚至恐慌！养老不是轻松的话题，而是越来越沉重。在全国政协官网2013年选登的342份政协提案中，31份关注“养老”，约占总数的十分之一。我国人口老龄化形势日趋严峻，呈现出高龄化、失能化、空巢化等诸多特征。养老风险包括了收入保障风险、日常照料风险、失能失智风险、孤独抑郁风险等等，首当其冲的是收入保障安全问题。
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2010年3月，《英才》杂志发表北京师范大学金融学教授的文章，如果继续无度发钞，在北京、上海等一线城市，预备1000万元人民币来养老，恐怕未必够。分析认为，一个1987年退休的职工在当年估算其养老金的数目，3万元已算奢侈；一个2007年退休的职工积累100万元就足以在退休后安享晚年；一个将在2027年退休的职工，可能需要300万—500万元的积蓄。在退休之前，一个人需要积攒多少钱才能安度余生？这不是一个容易回答的问题。这要看每个人退休后的生活预期、所在地的养老成本，以及不同的生存年限等综合因素。
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从宏观来看，我国属于“未富先老”，原因是“一胎化”政策主导下的人口转变超前于经济发展。这一基本国情意味着应对老龄化的经济实力相对弱，如养老金缺口问题。人口老龄化加快使得养老基金已经出现了大的资金缺口。在微观上，大多数人没有对自己的养老风险给予足够的重视。复旦大学保险系“2011年度假期学生社会实践”面向广大上海市民进行问卷调查，探寻民众对养老风险的认知与防御。有69％的受访者表示自己很难估计自己的未来，70％的受访者更加关注自己的现有生活而不关注未来生活，有75％的受访者表示自己没有除了法定养老金之外的其他养老计划。老年失保失养的风险是存在的。例如，1995年，家住浙江台州椒江区的黄大伯月工资只有70元，他花了200元“巨资”给老伴和儿子都入了农村社会养老保险。17年过去了（2012年），黄大伯一打听，他老伴要么选择一次性领走总共300块钱的养老金，要么接受每个月只能拿到2元的养老金。当时的这种养老保险由民政部门推出，叫“老农保”，实际上是一种农民储蓄积累式的养老保险。按照当时的年利率测算出每月12元的养老金，但近年银行利息一直在下调，结果就导致了“2元钱养老金”的问世。明眼人看出，这是物价上涨、通货膨胀导致“养老金缩水”！非公务员都可能变成“黄大伯”！物价上涨可能会让我们的晚年生活失去保障。
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养老金替代率下降导致名义养老金减少。养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。据称，1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75％以上，之后逐年下降，2014年已下降至40％以下，而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。企业员工和社会个体劳动者一般退休人员仅能拿到原工资的40％左右，且有下降趋势；公务员退休金按退休前职务工资和级别工资之和以一定比例计发，养老金替代率可以达到80％甚至100％。“退休双轨制”存在明显的养老金待遇差别，是社会不公的重要领域。人力资源和社会保障部2014年10月24日披露的最新数据显示，企业退休人员基本养老金连续10年调整，现在已经超过月均2000元；但相较于不断上涨的公务员及事业单位退休金，养老金差距过大问题尚难改变。
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个人账户空账运行表明养老金体系渐入困境。由于养老金收支的平衡性差，实际还是现收现付制，现在的在职职工养活现在的退休职工，未来还是没有足够的储备。中国社会科学院发布的《中国养老金发展报告2012》显示，2011年，养老金个人账户空账高达2.2万亿元。2010年，中国养老金个人账户空账额为1.76万亿元。短短一年，空账额增加了近5000亿元。中国社会科学院编撰的《中国养老金发展报告2011》显示，从1997年各级财政开始对养老保险转移支付算起，补贴规模迅速扩大。财政补贴越来越多，负债额也越来越大，在2002年的时候才400亿元，现在是700亿—800亿元。随着人口老龄化日趋严重，经济增长将减速，财政收入的增长也会相应趋缓。
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银发中国：从全面二孩到成功老龄化 财政补贴持续性受到挑战
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大河有水小河满，大河无水小河干。我国养老金体系统筹层次低，导致调剂余缺的能力相对弱。根据中国社会科学院《中国养老金发展报告2012》，2011年参加养老保险人数为2.84亿人，但14个省份养老金收不抵支，缺口达767亿元。根据中国银行和复旦大学团队完成的《化解国家资产负债中长期风险》预测，预计2050年养老金缺口将达到当年财政支出的20％以上。领钱者增多，缴费者减少，少子老龄化趋势下的养老风险增加！
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严重的人口少子化意味着四个减少，即社会财富创造者减少、三产服务提供者减少、养老保险缴纳者减少和老年照料支持者减少。生育少子化导致劳动力不足！我国每年人口的增加数从1978年的1800万人降低到2014年的约600万人，年轻人口的比例迅速降低。0—14岁少儿人口占全部总人口的比例从1982年的33.6％逐步下降到2010年的16.6％，今后仍将下降。2012年，15—59岁劳动年龄人口第一次减少345万人，以后逐年下降。这是令人不安的人口前景。从“老劳比”（即65岁及以上人口除以15—64岁劳动年龄人口，通常称“老年赡养比”）变化看，2020年接近20％，2025年接近23％，趋势不断升高，到2050年预期超过50％。人口发展的代际失衡问题日趋突出。
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归根结底，养老金问题是两个因素决定的：其一，社会能够生产的财富量（人口经济学视角）；其二，社会能够分配的财富量（人口社会学视角）。没有养老金的收支平衡和积累剩余，再好的养老金制度也是摆设。养老制度包括了两大子制度的配合，即生育制度和保险制度两者需要相得益彰。前者解决年轻人口的养老供给，后者解决养老资金的保值、增值。
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少子老龄化存在着难以克服的结构性养老风险。“一胎化”政策导致了少子老龄化以及老少、老劳代际人口的倾斜失衡，也就是说养老金的缴纳者减少，而养老金的领取者增加，一旦过了养老金缺口难以弥合的拐点，隐伏的养老金财务危机就会公开爆发，导致很多社会养老保险者陷入老无所养的巨大风险。现在的青壮年人口、青少年人口都是潜在的养老高风险人群，一是家庭养老或者儿女养老不可靠（独生子女不啃老就不错了），二是社会养老不保险（养老金缺口已经危机四伏），三是自我养老不可待（积蓄有限而且随通胀缩水、老年时收入减少甚至无收入）。
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所以，如果持续的超低生育率、严重的人口少子化和扩展的老年长寿化趋势继续下去，预料年轻人口的供给不足和老年人口的养老压力将夹击并压垮中国本已脆弱不堪的养老金体系，导致大面积的老无所养和人道主义危机。有远见的适度生育制度保证代际人口均衡，确保养老金的缴纳者与养老金的领取者能保持良性的平衡发展。在这个意义上，全面放开并鼓励生育、提振生育率以弥补年轻人口储备不足，通过老少人口代际均衡实现适度老龄化具有重大战略意义。
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“有备而老”才能确保养老安全。有准备的老龄化才是成功的老龄化，包括健康老龄化、积极老龄化、适度老龄化、和谐老龄化、有保障的老龄化和有尊严的老龄化。首先，在时间上必须未雨绸缪，打出提前量，积累“养老资源”和“养老资产”；其次，加强多重保障，有针对性降低养老风险；最后，以社会公正的名义推进养老金制度并轨改革并提高养老金替代率，继而提高养老金保障的有效性。
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银发中国：从全面二孩到成功老龄化 少子老龄化视角下的养老困局
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我国存在着日趋严峻的养老金收支失衡危机，其实质是人口少子化危机。养老金的“收”与“支”都与人口因素有关。前者与劳动力人口供给萎缩和就业参与率下降有关，后者与有资格领取养老金的老年人口总量的增加有关。问题在于，人口少子化、长寿化趋势和养老金危机的内在关联性还没有得到应有的重视。和日本一样，中国少子老龄化的挑战既来自老年的长寿化，更来自生育的少子化。事实表明，中国早就跌入了“超低生育率陷阱”，鼓励生育迫在眉睫。中国的养老金危机有双重含义：一是人口老龄化关系到养老金缴费与领取的失衡；二是老年人口高龄化将影响养老金获得与支出的失衡。缓解养老金危机需要采取综合有效的应对措施，即上策是开放鼓励生育，中策是充分有效就业，下策是延迟退休年龄。
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（一）养老金危机实质是少子化危机
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2015年3月10日，人力资源和社会保障部部长尹蔚民就社会保障的相关问题回答中外记者提问时坦承，养老保险基金未来收支平衡面临巨大的压力。我国养老保险基金的收支平衡问题，不仅涉及制度内一些因素，比如参保人数、待遇水平、抚养比；(1)同时也涉及制度外的一些因素，比如人口老龄化、城镇化和经济增长。其中，人口老龄化对养老保险基金收支平衡影响巨大。尹部长认为，要解决养老金收支失衡这个问题，确实需要综合施策、长短结合、多管齐下。至少可以采取以下措施：一是加大扩面征缴的力度。二是要实施职工养老保险的全国统筹。三是采取渐进式的延迟退休年龄的政策。四是要多方面的筹措养老保险基金。五是做好结余养老保险基金的投资运营。
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从人口大势看，养老金收支逐步失衡将使中国掉入全局性养老困境。冰冻三尺非一日之寒，养老金收支逐步失衡是静悄悄的养老危机，就像难以察觉的“温水煮青蛙”，是1980年以来持续超低生育率和人口少子化的恶果。所谓少生多少人的“人口红利”其实是“人口负债”。毫无疑问，代际人口平衡是养老金收支平衡的基本人口学条件。所以要保持养老金收支平衡，最根本的办法是保持代际人口的持续均衡，保持适度老龄化的人口动态，确保支撑老年人口的年轻人口不至于过分萎缩。
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养老金的“收”与“支”都与人口因素有关。前者与劳动力人口供给萎缩和就业参与率下降有关，后者与有资格领取养老金的老年人口总量的增加有关。
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首先看“收”。养老金扩面征缴的潜在危机直接与劳动力人口供给萎缩和就业参与率下降相关，长期的低生育率导致劳动年龄人口供给减少，导致养老金的缴费出现危机。始于2012年，我国劳动年龄人口绝对数下降将成为长期趋势。《社会蓝皮书：2015年中国社会形势分析与预测》指出，中国劳动力总量供给和经济增长速度从双增长转向双下降，导致人力资源市场供求同时下降。按总和生育率1.5测算，在2020年之前，劳动年龄人口减幅相对较缓，年均减少155万人；之后一个时期减幅将加快，2020—2030年将年均减少790万人，2030—2050年将年均减少835万人。这是非常可怕的难以逆转的“人口雪崩”前景。
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农村劳动力在经过前期大规模转移后，供给增长速度持续降低。2013年全国农民工总量达到26894万人，比上年增加633万人，增长2.4％；与2012年相比，少增加350万人，增幅下降1.5个百分点。未来中国农村劳动力转移规模的增长幅度还将继续减少。几年前，农村劳动力转移就已经过了“刘易斯转折点”，很多乡村已经没有可以转移的青壮劳动力。估计2015年，我国50岁及以上的高龄农民工超过3600万人。
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随着劳动年龄人口的持续减少，年轻人的养老负担不断提升，老年人口赡养比有朝一日会演变为让年轻人不堪重负的养老痛苦指数，而农村养老危机将更为普遍和深刻，第一代农民工将面临养老困境，养老危机将在不久集中爆发。比较而言，延迟退休年龄毕竟是退而求其次的无奈做法，强制退休的做法更是剥夺了高龄在业者早日颐养天年的权利，极容易带来新的社会不满和冲突。
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