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英格兰银行和美国银行的源头和本质并没有太多的不同。英格兰银行尽管是由一个肮脏的冒险家打造，却在乡绅和贵族的看管下成型。成立伊始它就与英国国家机构和王室紧密相连，与规制最好的蓝筹公司进行业务往来。
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意大利银行，也就是美国银行，直到20世纪30年代才为人所知，它由A.P.贾尼尼（A.P.Giannini）建立，此人是意大利移民的儿子，自学成才。父亲在贾尼尼7岁的时候，就因一次纠纷而被雇员射杀。未来的银行家在旧金山北岸的意大利杂货商、劳工、小生意人中长大，当过搬运工和劳工。多年以来因诚实可靠而建立了声誉，也对身边小生意人的品质有了判断。31岁时，他说服了投资者交托他15万美元，这是到他死时已是世界最大银行的机构的原始资本，该行于1931年更名为美国银行。
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贾尼尼的商业模式简单却富有革命性。他的诚实名声令他可以说服有疑虑的移民将积蓄存入银行；他把这些存款借给他认为从品行到判断力都值得信任的小本生意人。贾尼尼的银行建立在更多成熟的金融机构觉得太小、太边缘以至于不能协作的存款人和借款人的基础上。
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意大利银行成立两年之际，旧金山大地震来袭。考虑到火灾的可能性，贾尼尼赶着骡车到银行，装载着从地窖里拿出的价值200万美元的金币和他的档案记录，用一箱箱蔬菜把金子盖住，赶着车到郊外的家。这个城市大部分银行及其档案记录毁于随后的火灾。地震后的几天时间里，贾尼尼在港口的码头重开银行。在两个桶子上面架一块木板的临时办公室里，他给顾客发放重建贷款，向需要的储户支付余额，并借钱给港口里的船长，这样他们可以向北航行到西雅图和波特兰，置办重建旧金山所需要的木材。
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在接下来的四十年里，贾尼尼和他的银行成为现代加利福尼亚诞生的助产士。他帮助开创了加州电影业。在贾尼尼为电影业提供服务之前，制片人拿不到银行贷款。银行进行抵押借贷，然而电影公司能提供什么抵押品来补偿制作支出？贾尼尼找到了一个答案：每天拍出来的镜头胶片。好莱坞新兴的电影移民聚拢在这位富有远见的银行家和他提供的低廉可用的金融服务周围。多年以来，他为联美公司的形成、电影《白雪公主》的制作和建造迪士尼乐园融资。
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然而，贾尼尼最重要的创新和成就源自其核心洞见，即向普通加利福尼亚人提供金融服务。贾尼尼的银行普及了三十年期分期偿还住房抵押贷款，一种令普通美国工人家庭掌握房屋所有权的贷款产品，后来成为联邦住房政策模型。就非常现实的意义而言，贾尼尼和他的银行创造了现代美国郊区生活方式，首先在加利福尼亚，之后扩展到全国。三十年抵押贷款让消费者有了自有房屋。贾尼尼也向汽车经销商和购买者提供消费信贷，美国银行是向普通工人提供分期付款的领军者。美国银行帮助城镇和城市发展，发行地方债券，令它们修建道路、铺设下水道和自来水基础设施，这又形成了新的细分小地块。新的土地上充斥着以三十年贷款形式卖给消费者的房屋，债券的利息由更高的土地价值支付。
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好莱坞梦工场的非凡成长与拥有郊区房产和一部家庭用车的美国梦的普及成真，是贾尼尼将金融服务推向大众这一革命性举动产生的后果。这一革命在他死后仍在继续：美国银行是第一家发行个人消费信用卡的银行。这种信用卡，是维萨（Visa）信用卡的原型，仍然是世界上最为普及的信用卡，它将大众化的银行服务推向新的前沿，既方便又有利可图，促发了一场至今仍在向全球传播的运动。
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就像艾迪生和麦考莱，以及塔潘和J.P.摩根，就此而言，贾尼尼认为他的业务植根于性格和道德，在自由和负责的政府管理之下不可思议地具有例外性。存款人必须相信他或她的存款会由银行妥善管理；贷方必须找那些致力于偿还他们贷款的个人。作为一种伟大的机制，合同机制——以合法形式被接受和遵守，以公正和有能力的法庭为保障被公正、迅速地执行——相对与知名公司打交道的大机构的重要性而言，它对处理数以万计个人消费者的大众业务更为重要。
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英美人建立的金融基础设施在过去的三百年间协助英国和美国赢得了战争，改变了世界经济和政治图景。它也促进了英语世界的国内发展，助其对世界文化和社会产生自世界历史肇始以来比其他文化更为深远的影响。
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[1] 1487～1500年任英格兰大法官，1479～1500年任坎特伯雷大主教。
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[2] Niall Ferguson，The Cash Nexus：Money and Power in the Modern World（New York：Basic Books，2001），128-129.
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[3] Niall Ferguson，The Cash Nexus：Money and Power in the Modern World（New York：Basic Books，2001），124-125.
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[4] Brewer，38.
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[5] Brewer，122.
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[6] Ferguson，113.
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[7] Donald Winch and Patrick O’Brien，eds.，The Political Economy of British Historical Experience（New York：Oxford University Press，2002），69-70.
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[8] Brewer，90-91.
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[9] Winch and O’Brien，251.
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[10] John Steele Gordon，Hamilton’s Blessing：Extraordinary Life and Times of Our National Debt（New York：Walker，1997），41.
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[11] Frances M.A.Voltaire，Letters on the English（New York：P.F.Coller and Son，1909-1914），vol.34，part 2，letter 10，“On Trade.”
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[12] P.G.M.Dickson，The Financial Revolution in England（New York：St.Martin’s Press，1967），11.
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[13] “Fortis Bank and ING Group Celebrate Bicentennial of Historic Louisiana Purchase Bond Transaction，” Business Wire，June 3，2004，http：//www.findarticles.com/p/articles/mi_m0EIN/is_2004_June_3/ai_n6053882（accessed April 10，2007）.
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[14] Ron Chernow，The House of Morgan：An American Banking Dynasty and the Rise of Modern Finance（New York：Atlantic Monthly Press，1990），26.
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[15] Ron Chernow，The House of Morgan：An American Banking Dynasty and the Rise of Modern Finance（New York：Atlantic Monthly Press，1990），111.
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[16] Ron Chernow，The House of Morgan：An American Banking Dynasty and the Rise of Modern Finance（New York：Atlantic Monthly Press，1990），197.
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