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商品货币是货币形态发展的最原始形式。原始社会中，出于商品交换的需要，人类在不断地寻找一种能够被人们普遍接受的交换媒介。在漫长的人类发展过程中，兽骨、贝壳等原生态的物体都曾经发挥过货币的职能。随着人类文明的进步和冶炼技术的成熟，金、银等贵金属成为早期的稳定的货币形态。
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无论是原生态的物体，还是金属，都同时具有商品本身的价值和使用价值，在执行货币职能时是货币，在没有执行货币职能时是商品，并且作为货币用途时的价值与作为商品用途时的价值相等，因此把这个阶段的货币形态称之为商品货币。
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（二）商品货币的特点
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1.商品性。商品货币本身既是货币又是商品，且作为货币和作为商品时价值相等。换句话说，商品货币具有很强的保值能力。正因为这样，大量的商品货币（如金银）被用于储藏。因此在商品货币时期，对于货币的管理需求主要体现为对货币的计量和存储。
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2.实物性。从原始的贝壳到金银，再到贵金属货币，商品货币始终没有脱离实物形态，具有体积大和质量大的特点。当进行大宗商品买卖时，人们只能用车马等交通工具运送货币。商品货币的实物性的特点极大地降低了其流通的效率，提高了流通成本。
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3.多样性。在商品货币时代，货币的形态不止一种，如银元和铜钱就在明、清两代并存多年。多种货币形态同时存在的特点，使货币兑换业务成为一种重要的金融活动。
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（三）商品货币的计量、存储和流通方式
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商品货币的特点使得其在计量方式、存储手段和流通方式上体现出如下特点：
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从计量方式上看，在黄金白银作为一般等价物的初期，人们仅仅只是通过商品货币的重量对其进行计量，如一两黄金，一克白银等。但是，称量金属并且保证毫无误差，是一件既麻烦又困难的事情，于是铸币出现了。铸币以个数计量，大大减少了对货币进行称量的环节，节约了交易成本和时间。
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从存储手段上看，由于商品货币具有实物形态和一定的体积，因此在存储空间上和环境条件上都有着较高的要求。另外，由于商品货币作为商品和作为货币有着相同的价值，其能够在一定程度上实现保值。因此，人们对于商品货币体现出较强的存储需求。
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从流通方式上看，商品货币的实物形态给其流通带来了极大的不便。比如：清代自开国至道光之前，埠际间现金的平衡和债务的清算都通过人工运现完成。这种运现的方式，既不安全，又费时间，还需要有较高的费用，因此很难适应日后越来越日益频繁的贸易需求。
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（四）商品货币时代的现金管理
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在商品货币时代，钱庄、货币兑换商和金匠铺等成为早期的金融机构，为人们提供了原始而初级的现金管理服务。
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1.钱庄
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钱庄是我国最早的民间信用机构之一。明朝中后期，民间使用数百年之久的白银取得合法地位，和铜钱公开流通，使我国的货币制度过渡到银钱并用的时代。当时，商品的大宗贸易和国家的财政开支多使用银两，商品零售则使用铜钱。从而产生了对银两和铜钱兑换的需求。
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到嘉靖万历年间（1522～1619年），钱庄应运而生，成为了我国最早的民间金融机构之一。早期的钱庄业务主要经营货币兑换业务，以解决当时官方和民间铸钱成色不一，市值不同和金属货币携带不便等商品货币的先天不足。随着业务的迅速扩展，钱庄逐渐成为了当时从事现金管理的金融机构。同时，当时人们已经有了对货币进行有效管理和利用中介机构完成资金融通的意识，这也是我国现金管理思想的最早发展原型。但是受到商品货币形态以及经济发展水平的限制，这一时期人们对货币财富的管理还仅仅局限于对货币的保存和兑换等初级管理手段。
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2.货币兑换商
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从世界历史看，国外早期的金融机构起源于13世纪后期的意大利。当时意大利凭借其优越的地理位置和经济实力成为世界贸易中心。为了便利商品的交换，需要把各国货币都兑换成当地货币，于是就出现了货币兑换商，专门从事货币兑换业务。而随着支付规模的日益扩大，为了避免携带大量金属货币带来的不便和风险，商人又将用不完的货币委托给兑换商保管，后来又发展到委托支付和汇兑，形成了相对完整的商品货币时代的现金管理。
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3.金匠铺
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在英国，最初级的现金管理来源于金匠铺。在金银作为货币的金融体系中，人们为了金子的储存安全，将金子存放在金匠铺，同时交付一定额度的保管费。金匠铺除了负责对金子的保管，也负责鉴定。随着业务量的增长，金匠铺总会存余一定量的金子，金匠就从中拿出一部分借给急需使用金子的人，形成借贷并获得利息收入。之后随着金匠铺的业务进一步发展，金匠开出的收条已经成为一种变相的票据货币，可以代替硬币或者贵金属进行流通。此时的金匠铺就完全成为了一个提供现金管理服务的金融机构。
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综上所述，由于商品货币本身的特点和其计量、存储、流通上的特征，早期的金融机构对于现金的管理仅仅局限在货币计量、兑换和存储等最基本的现金管理服务上，并且所有工作都是通过手工完成的。这一时期人们对于现金管理的需求还停留在一个比较低的层次上，但是最为可贵的是，现金管理思想的萌芽已经悄然出现。
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现金管理：数字时代的网络金融服务 三、信用货币时代的现金管理
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（一）信用货币的概念
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