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货币经历的第二种形态是信用货币，较商品货币有更多的优点。信用货币是由国家法律规定强制流通，不以任何贵金属为基础且独立发挥货币职能的货币。信用货币产生于商品货币流通的末期，纸币、商业票据、银行券都是信用货币。
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（二）信用货币的特点
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1.信用货币本身的价值低于它所代表的货币价值。信用货币不同于商品货币，其本身的价值一般很低，只是作为货币数量的载体方便货币的流通。比如，1克黄金本身的价值等于其作为货币的价值，而100元一张的纸币本身的价值要远远低于其标识数量的货币价值。
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2.信用货币完全割断了与贵金属的联系，其发行主要不是以黄金作为准备的，国家也不承诺无条件兑换贵金属。信用货币不同于商品货币时代金匠铺开出的“黄金收条”，因此也就不能等同地进行黄金兑换。
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3.信用货币相比商品货币更加易于保存和运输。信用货币一般是以纸质票据为载体，本身体积小、重量轻，更加便于日常的携带、存储和流通，因此进一步提高了货币的使用效率并丰富了现金管理的内容。
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4.信用货币提高了商品交易的效率，降低了商品交易的成本。同时，随着货币功能的信用化，通过现代信用机构和信用制度体系，在生产和流通领域中大量存在的交易活动可以通过转账结算等方式完成交易，并且节省了现金结算的各种费用。同时，纸币、汇票、支票等信用工具的运用，有效地节省了现金的制作、保管和运输等的费用。
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5.信用货币对商品经济的发展起到了积极的推动作用。货币的信用化促进了资源的合理流动和优化配置。在商品经济中，资源在不同的经济主体以及时间和空间上的分布是不均衡的，信用货币就可以方便地把闲置的资源配置到需要的地方去，从而使资源得到了有效利用。同时，货币功能的信用化加快了商品的流通速度，促进了交换和消费的扩大。
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（三）信用货币的计量、存储和流通方式
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从计量方式上看，货币的信用化大大简化了其计量过程。信用货币摆脱了实物货币计量方式的局限，不再以“锭”、“两”等重量单位为计量单位，省去了烦琐又缺乏精确性的称量过程。无论是纸币，银行券，还是商业票据，都十分方便进行快速准确的清点。
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从存储方式上看，信用货币的出现很好地解决了币值减损的问题，由于其以信用为依托而货币本身并无价值，使其在贮藏条件上的要求较为简易。另外，由于纸币和票据体型轻薄，易于大量存放，人们也无需再为其缺乏存放空间以及存放过程中的安全担心。
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信用货币的收付流通更是大为简化，以往的钱庄，是以金银的实物运送进行现金的收付，票号有所改进，异地汇兑的业务省去了运现的流程，在一定程度上简化了现金管理的方式，而信用货币，由于其便携性，将现金收付的流程从根本上得以改良。以往一个口袋沉甸甸的银锭，如今化为纸币上的几个数字，以往规模巨大的运银镖车，如今变成可以轻松攥在手里的一叠票据。
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（四）信用货币时代的现金管理
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信用货币的产生以及其计量、存储和流通方式决定了金融机构的组织形式以及这个时期现金管理的特点。
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1.票号
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清代自开国至道光之前，基本上沿用明朝白银铜钱平行流通的货币制度，这给埠际间现金的平衡和债务的清算带来了很大的不便。起初，运现的任务主要通过镖局完成。到了嘉道年间，人工运现的方式已不适应埠际间贸易日益频繁的需要，再加上当时社会动荡，盗贼四起，镖局的运现既不安全，又费时间，费用也比较高。镖局运现已经成为当时经济发展的瓶颈，先进的汇兑方式已为时代所需。在这种环境下，票号应运而生，并逐渐取代了钱庄成为金融机构的主体。
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票号之所以被社会上称为票号，缘于开始经营票汇业务。票号主要经营会票和期票两种票汇业务。会票是见票兑付的即期会票，期票则是签发会票后约定若干时日后而兑付的长期会票。为解决兑付时间未到而客户急需用款的问题，票号又创造了票据贴现业务，当时叫“认利预兑”，利率为1%。票汇对客户说来，汇票要从甲地转送至乙地，如果中途汇票遗失，又增加挂失等麻烦。因此，那些多地设庄的大商家就要求改变票汇方式为信汇方式，信汇是指买方将款项交给当地票号，由该票号开具付款委托书，通过邮寄交卖方所在地票号，委托其向卖方付款。
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票号的出现和发展，有效地克服了商品货币不易运输和保管的特点，异地汇兑业务的兴起，大大改革了原有的现货结算方式，降低了交易的时间和成本，有力地促进了商品经济的发展。而从另一方面讲，票号在异地汇兑方面的卓越发展，充分体现出了其减少交易成本，提高资金利用效率的思想，这种思想为后来现金管理的进一步发展奠定了坚实的基础。
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2.银行
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随着金融活动日趋复杂，钱庄、货币兑换商、金匠铺、票号这些初级形态的金融机构已经不能满足人类的金融需求了，作为近代金融机构的代表，银行成为更能适应社会发展的金融形态。英国是现代银行的发源地，在这个最早实现资本主义革命的国家，新生资产阶级由于发展工商业需要大量的资金，而原有的高利贷融资形式因利率过高增加了资本家的经营成本，于是在1694年，英国政府为了维护新生资产阶级利益的需要，成立了第一家股份制银行——英格兰银行，为工商企业发放低利率贷款。
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银行具有更规范的信用保障体系，更高的技术水平和更广泛的客户对象，这都为现金管理的进一步发展提供了必要的条件。首先，银行在近、现代会计制度基础上，针对众多客户的现金财富的管理需求，为客户设立了不同的账户，用以记录客户的现金数量及其变动历史，为客户提供了一套较为规范的管理流程和体系，从而使用户能够对其账户进行更为安全有效的管理。其次，银行利用其广布的营业网点使现金收付更为方便快捷。商品货币时期的钱庄和信用货币初期的票号虽然也有一定数量的分支机构，但与银行相比还是少之又少。中国最大的日升昌票号也不过拥有几十家分号，而一家中型商业银行的分支就会达到几百家的数量。除了量上的差距，在服务的深度上银行也略胜一筹。分行可以提供总行的大部分服务类别，支行也有着较为丰富的服务品种可供选择。广布的营业网点免去了繁琐的运现环节，简化了现金收付的流程，大大地节省了现金收付的时间和成本。同时，银行不只是单纯提供传统的存款、贷款、汇款结算等服务，还能向各类客户提供包括理财服务如投资咨询、代客理财等具有高附加值的金融服务来满足顾客的需要。
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但是随着商品流动和货币流动急剧加大，急剧增长的货币流通强度同样使得依靠信用货币的银行陷入困境，手工运作很难满足当时的现金管理需求。单靠增加人力不能从根本上解决问题，因此根本的出路还是要采用最新的技术改造传统银行业，为现金管理的进一步发展铺平道路。于是出现了电子货币。
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现金管理：数字时代的网络金融服务 四、电子货币时代的现金管理
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（一）电子货币的概念
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