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为了更好地、更低成本地获得借款，我们不妨先检查一下自己属于哪种情况。本章会通过以下三个问题、五个渠道，让你了解如何评估你的借款是否合理，如何找到合适的渠道用更低的成本高效借钱。
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借钱的三个问题
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第一，你是为好东西借钱吗
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都准备借钱买东西了，当然得买个好东西。我们在前文的财务体检中提到了杠杆自由，讲的就是面对收益确定性比较高的东西，要敢于用杠杆放大收益。
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例如，你向邻居借1只鸡，10天后答应还他1只鸡和5个蛋。10天过去了，这只鸡生了7个蛋。你舔舔盘子，自己吃了两份火腿煎蛋，乐呵呵地把鸡和5个蛋还回去了。借鸡下蛋的买卖，就是我们说的好东西。扣除付出的利息，还能用多出来的两个蛋做一顿美食（见图4–7）。
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图4–7 为好东西借钱
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可是，如果你是一个正在减肥的人，嘴一馋那两份火腿煎蛋让今天的热量超标了，默默绕着操场跑了10圈，自己欠的“热量债”还是得自己还。我们都喜欢借鸡的买卖，也会为多余的热量后悔。前者让自己得到了好处，后者却让自己付出原本不必要的代价。
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以下是几个典型的为好东西借钱的情况：
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·职场考证需要花2000元，一旦考下来，每个月的工资会增加800元。
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·婚后自己住的房子。全家人都认为一定要拥有自己的房子才有安全感。这种情感上的需求也是我们在经济学效用里考量的一部分，虽然我认为租房会是未来大部分人的好选择，但是毕竟每个人的观念不一样，适合自己和家人的需求最重要。
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·投资用的房产。它的租金和未来升值的速度高于你支付的房贷利息。
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总之，不管向谁借钱，一切借钱的本质，都是向未来的自己借钱。所以，是不是好东西，问问还钱时那个未来的自己，会不会同样得到足够的回报呢？
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第二，借完钱你会不会太累
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我们在财务体检章节里提到，偿债能力是一个重要的指标。在借钱之前，我们就更应该了解自己的负债情况，作为到底要不要借、借多少的一个重要判断标准（见图4–8）。
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公式一：
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总负债/总财富G≤40%
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图4–8 借完钱别太累
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比如你原本就拥有100万元，借了80万元买了一套价值100万元的房，那么80/（100+100）=40%，恰好在合理的范围内。
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公式二：
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每月还款额/每月总收入G≤1/3
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如果你的月收入为4000元，却要还3000元的债，就很可能会感觉压力太大。
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分享一个真实的案例，我们曾经为杰夫做财务规划。他27岁，从事软件开发工作，月收入8000元，是大家眼中的“有为青年”。他的妻子在淘宝上开店做点小生意，收入不太稳定，一般每月能赚2000元，好的时候能赚1万元。
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