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虽然杰夫一家收入不错，但在2016年年底，他们买了一套120平方米的房子，7成按揭分10年还清。他们不仅把本来就不多的存款全付了首付，每个月还要偿还8000元左右的房贷。
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在那之后，杰夫的生活变得越来越拮据。不仅不能像以前那样大吃大喝，每天为多赚一点钱还房贷还要拼命加班。两三个月下来，曾经潇洒的杰夫感到压力重重，找到我们来做规划调整。
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很多人会问，要不要倾全部积蓄买房？通常上面这样的情况，我是不建议买的。理财是为了生活从容淡定，而不是为了为难自己。
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如果一定要买，也要记住：第一，只付最低的首付款，不要全款买房；第二，还贷期限越长越好。因为你读完本书，应该能够获得比目前房贷利率更高的投资收益率。
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公式都是套路，我们还需要更真诚的思路。面对一些足够好的机会，我们可能会暂时觉得压力过大，同时觉得放弃的成本太大。怎么抉择呢？这时，可以试试动态观察我们的负债压力。
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结合自己的收入变化，思考什么时候负债指标能达标呢？半年，一年，还是三年？我认为，如果你的负债比率能够在5年内回到正常水平，目前的负债压力只是轻度影响生活质量，那么就可以考虑负债。
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如果结合这个动态负债率的结果，这个好东西还是让我们“想想就有点小激动”，不妨勇敢一点。说不定，良性的压力还能激发我们的潜能。
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面对机会，你在最坏的情况下也能自己承担，就是最好的结果。
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第三，你借钱的成本够低吗
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我们在第一个问题中说，借钱的成本一定要低于带给你的收益。这个收益可以包括潜在的、心理上的，而成本则很明确，就是你要还多少利息。
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五个渠道
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通常来说，当我们决定要借一笔钱时，主要考虑借款额度（能借到多少）、放款速度（多久能拿到钱）、利率（要还多少利息）三个因素来决定使用哪个渠道，它们有不同的优点和缺点。
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亲戚、朋友
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首先，你会考虑向亲戚、朋友借钱，额度不确定，有很多影响因素。不过“放款”速度是很快的，一般答应你了就会很快把钱转给你。
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利率不确定，可能有的不要利息，有的按照月利率计算。不要忘了，按月计算和按天计算的利率要转换为年化利率，最简单的算法就是乘以12或者365，得到一个大致的数字。
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跟熟人借钱的优点是条件灵活，很多事情可以协商着来。缺点也很明显，如果没借成，可能会为友情减分或者略显尴尬。
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银行
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各大银行都有消费贷款，比如渣打银行的现贷派、工商银行的消费贷款、招商银行的消费易。
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银行的利率相对较低，通常以1%左右的月利率就可以借到资金，等额本息还款，额度从5万元到几十万元。缺点则是审核条件非常严格，需要提交很多材料，有的还需要把房产作为抵押，放款速度相对较慢。
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其中比较有名的是渣打银行的现贷派，月收入超过5000元的人可以申请，不需要任何抵押。测算一下，借款5万元的话，一年的总利息是3300元，每月还款4000多元。因为采用等额本息的还款方式，它的实际年化利率是12%。
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信用卡取现
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绝大多数信用卡都可以直接在ATM（自动柜员机）上取现，额度一般是刷卡额度的30%—50%。比如小风的信用卡额度是1万元，那么他这张卡的取现额度很可能是5000元。用这个方法拿到钱的速度很快，在银行柜台或者ATM上可以随时取现，但是每家银行会有每天每张卡的限额，比如招商银行是2000元。如果小风需要4000元，就需要分两天取现。
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信用卡取现的成本非常高。首先要支付一笔手续费，一般是1%—3%，并且有最低额度，比如招商银行是10元，这是一次性收取的费用，跟后续什么时候还钱无关，接着，还有每天万分之五的日利率。
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我们来看看如果小风借4000元，一个月后归还，总共要付出多少利息呢？首先是1%的手续费40元，然后是60元的利息，计算很简单，就是4000×万分之五×30天。换算成年化利率，小风这笔资金的成本达到了30%。所以建议你谨慎使用这个渠道。
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