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图5–1 个人上一个年度平均月收入
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也许大家感觉有些复杂,没关系,接下来我们会针对每种保险进行拆解。
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图5–2 缴纳基数
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养老保险
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顾名思义,养老保险就是等我们退休之后开始领取的福利,也就是退休金(见图5–5)。
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这部分钱是由我们和我们所在的企业共同缴纳的。
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·个人:一般个人缴纳的比例是8%。这部分钱会从你的工资中扣除,也会全部进入你的养老账户,等退休后才能领取。
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·单位:可别觉得这部分扣的钱很多,要知道单位需要为你缴纳20%。不过这部分钱统一进入统筹账户,这个账户会由国家统一进行管理分配。
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关心新闻的读者可能已经听说养老金要入市投资。这部分钱其实就是我们养老金统筹账户里的钱。所以,单位缴纳的钱多,并不代表你在未来拿的钱会多,而是要看整个养老金到我们退休时的投资运作情况。
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怎么领取养老保险呢?养老保险的政策有过变更,按照现在的规定,1997年之后参加工作的人,退休后每月的养老金由两部分相加得出(见图5–3)。
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图5–3 养老金=基础养老金+个人养老金
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·个人养老金:根据你的养老金个人缴费金额和退休年龄计算确定(来源于个人账户)。
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·基础养老金:根据退休当年所在地职工平均工资和个人缴费年限计算确定(来源于统筹账户)。
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在退休前需要累积缴纳养老保险满15年,才能够参与统筹账户的分配。否则你只能领回自己交的那部分养老保险,丧失了从国家的“养老金大金库”(统筹账户)分一杯羹的机会。
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有些读者可能会问,自己还年轻,离退休还有很久,而且很大一部分养老金还要用于投资,退休后养老保险真的可以让我们养老吗?
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经过我们的测算,养老保险可以负担我们退休后的一部分生活,对我们的未来起到一定的保障作用。但是经过多年的通货膨胀,对大部分人来说,只靠养老保险很难维持现有的生活水平。因此,在后面的章节里,我们会继续深入地讲解如何使用其他投资方式,来弥补养老保险的不足。
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医疗保险
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医疗保险的使用场景就相对较多了,很多人都明白医疗保险的好处。平时有个头疼脑热去医院看病拿药,不少费用都能通过医保卡直接报销。如果确实身体状况不好,需要住院,在规定范围内就医、住院的花费超过一定额度后,还能享受医保报销。
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先说一个重要结论,有条件的话,请尽可能为自己和家人办理社保中的医疗保险。医疗保险和养老保险一样,也是我们和企业共同缴纳的,具体比例是:个人一般缴纳2%+少量(一般每月几元)大病保险,单位一般缴纳8%—10%。其中:
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·个人缴纳的全部医保和单位缴纳的部分医保(比如有的地方是30%)每年返还至个人医保卡中,可以刷卡买药、看门诊。
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·符合一定条件的医疗消费可以统筹报销。
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