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因此，我们在构建一个健康的财务体系之前，一定要给自己配置相应的保障。
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保险按不同的保障对象，分成人身保险和财产保险两大类，前者保人，后者保物。对于普通人来说，人肯定比财产更为重要，日常需要防范的风险也相对多一点。因此，本节我们主要讨论人身保险。
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关于保险，请大家记住两个关键词——少量可承受的保费和无法承受的经济损失。如果身边有人叫你每年花收入的20%甚至30%买保险，这就超过了合理范围。正常情况下，你的保费应该控制在年收入的5%—10%。
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不是所有的损失都需要买保险，现在互联网上出现了一些“猎奇”的保险，比如高温险、赏月险等，从保障角度来看，就没有必要购买，因为保障的不是你无法承受的风险。
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目前市面上常见的人身保险，看起来是在保障意外、疾病等，实际上是在从经济角度进行风险补偿。
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哪些是我们要通过商业保险转移的风险呢？大家都听过苏轼的一首词，里面有这样一句：“人有悲欢离合，月有阴晴圆缺，此事古难全。”这个“事”，就是人生中各种会给我们带来损失或者不愉快的风险。保险就像一个杠杆，背后的原理是用小小的保费转移人们难以承受的经济损失。
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我们从带来损失的角度，把风险分为三类，分别是大事、小事和无事。
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·大事，指的是对基本生活有重大影响、生命中难以承受的重大风险，诸如死亡、残疾、重疾。虽然死亡、残疾、重疾的发生概率很低，但是对家庭财务的影响最大。这便是极端风险，也是最需要通过保险进行防范和转移的。
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·小事，指的是不影响基本生活、可承受的风险，诸如小意外、小毛病的门诊、住院费用等。这类风险发生的概率虽然最高，但风险本身并不大，对家庭财务的影响较小。
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其实，买保险并非要转移所有的风险。如果你投入了很多保费，转移的却是发生概率很低、损失不大的风险，就本末倒置了。
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配置保险的核心原则，还是要回归杠杆原理：投入的保费对比收获的保障力度，是否有足够的价值。
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大事和小事，并没有一个绝对的分水岭，因人而异。它会受到你的风险偏好、年龄、财务状况、家庭责任等很多个性化因素影响，所以你需要在了解一定保险基础知识的情况下，结合自己的实际情况做判断。
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·无事。你可能会好奇，都叫作风险了，怎么会无事呢？因为，目前市面上有一些保险是储蓄投资型的，比如针对养老、教育等目的的保险，或者投资保险。这些保险，目的不再是转移人们难以承受的经济损失，而是为了获得更多的财富。
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你可能会在很多理财平台上看到收益率为5%左右的万能险、分红险，其实这些都不是本节的主角。它们本质上是保险公司发行的理财产品，应该从投资的维度进行分析，我们在第7章会详细介绍。
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本节讲的是保障性保险，保障和投资，一定要分开考虑。
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目前大家经常听到代理人推荐的大部分所谓又有保障功能又有投资功能的保险，往往并不划算。具体怎么算，我们在后面的实操部分会详细解释。
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其实，真正需要我们通过保险转移的是大事，也就是重大风险。普通人常见的重大风险包括死亡、重疾、残疾、高额医疗费用等带来的经济损失。
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了解了保险的本质和基本概念后，接下来我们进入实操环节，为自己和家人买对保险。
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买对人、买对险、买足额
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买保险，是一件非常个性化的事情。不同的人生阶段，保险需求有很大差别（见表5–1）。单身期，建议尽早配置意外险和重疾险，并且补充医疗险。家庭形成期，尤其是买房以后，随着家庭经济责任大大增加，应该增加寿险。年纪渐长，步入老年后，则以意外险为主，根据身体状况还可以适当补充医疗险、防癌险等。
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第一原则：买对人
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很多人一上来就先考虑为孩子或者父母购买保险。孩子和年迈的父母是我们最关心的人，这样的想法可以理解。
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保险的实质是转移无法承受的风险。对于一个家庭来说，家庭经济支柱遭受重大风险，对于整个家庭的打击会很大。
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家中的孩子，首先不承担家庭的经济责任，同时一旦发生风险，父母应该是他们的第一层保护。所以，孩子的保险购买需求低于家庭经济支柱的需求。
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针对父母，从经济角度来看，未来我们赚的钱比父母赚的会多，被保险保障的价值更高。另外，老年人购买重疾等一些健康类保险，要交的保费比年轻人多得多，可能会出现保费和保额差不多，甚至超过保额的情况，往往不太划算。
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