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所以，最需要购买保险的，首先应该是家庭收入的主要贡献者——我们自己。
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表5–1 人生各阶段保险规划①
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①仅供一般保险需求参考。
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第二原则：买对险
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目前市面上的保险五花八门，如果单纯地比较产品，就容易陷入迷茫。
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因此，我们买保险的出发点不应该是产品本身，而要回归风险，根据你的实际需求辨别轻重缓急。
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俗话说，万事要做最坏的打算，抱最大的希望。我们担心的风险不外乎健康、意外和死亡。根据目前市面上的主流保险类型，一个较全面的保险组合可以这样搭配：意外险+寿险+重疾险（健康险之一）+医疗险（健康险之二）。
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看到两种健康险，你可能会有点疑惑：“为什么买了重疾险，还要配医疗险？重疾险和医疗险该如何选择？”我举个例子，你就能很直观地感受到两种保险产品的区别了。
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小A和小B不幸都患上了重大疾病，都花掉40万元左右的治疗费用。不同的是（假设不考虑社保报销因素，费用都符合报销要求）：小A买的是一份50万元保额的重疾险，在确诊后不久，就按照理赔流程通过申请，获得了50万元的全额赔付；小B买的是一份100万元保额的医疗险，治疗期间的费用只得自己先行垫付，治疗后，才能通过医疗险来报销40万元的费用，没有额外补偿。
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所以，简单来说，重疾险就是一旦确诊重大疾病，就可按照合同约定向保险公司申请赔付。不管之后会花多少钱治疗，这笔赔偿金已经全额给付，不会增加或减少。
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医疗险，主要用来报销医疗费用。无论是重疾，还是意外，只要发生医疗费用，就按照规定对医药费用进行报销，没有额外补偿。
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我们买保险，最主要的目的就是预防重大风险，转移极端条件下无法承受的经济损失。一旦患上重大疾病，我们的经济损失会有哪些？
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·治疗期的医疗费用。
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·长期不能工作带来的收入损失。
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·治疗结束后，康复阶段的各项花费。
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这两种保险，如何补偿我们的经济损失？
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重疾险更偏向于“雪中送炭”，确诊后即可按合同约定，一次性赔付全额。如果你提前配置了重疾险，一旦确诊患有重疾并及时理赔，顺利的话两周左右就能收到保险公司的全额赔付。说是“雪中送炭”，一点也不为过。
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赔付金额根据保额而定，可用于治疗，还可做其他补偿。赔付的这笔钱还能用于收入补偿，作为治疗后的康复费用等，保障更全面。购买长期重疾险，每年保费固定，不会随未来身体变化而提高费用。
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无论是重疾险，还是医疗险，都对被保险人的身体状况有要求，一旦身体状况不符合条件，就得加费投保甚至无法投保。
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购买长期型的重疾险，可以在身体状况良好的时候就用一开始约定好的保费锁定未来几十年的保障。这样，就不用担心未来身体状况变化而无法投保，或者保费增加。
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医疗险可以“锦上添花”，治疗后才能根据合同约定，报销医疗费用。不同于重疾险，医疗险要在治疗完毕后，才能去保险公司报销已花去的医疗费用。
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目前，市面上不少医疗险都有几千元到1万元的免赔额。请仔细看一看免赔条款，不超过免赔额的医疗费用是无法报销的。具体的报销范围，强烈建议大家仔细阅读保险合同的相应条款。
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另外，目前一些医疗险也在升级，针对一些疾病开始提前垫付医疗费用，越来越人性化。医疗险的赔偿只能覆盖治疗时的医疗费用，无法补偿我们的收入损失、后续康复费用等。在我们已经化解了财务风险后，报销补偿已发生的损失。
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此外，医疗险一般为短期险，保障期限通常为1年。1年之后，如果想继续获得保障，要重新购买。