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第一原则：买对人
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很多人一上来就先考虑为孩子或者父母购买保险。孩子和年迈的父母是我们最关心的人，这样的想法可以理解。
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保险的实质是转移无法承受的风险。对于一个家庭来说，家庭经济支柱遭受重大风险，对于整个家庭的打击会很大。
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家中的孩子，首先不承担家庭的经济责任，同时一旦发生风险，父母应该是他们的第一层保护。所以，孩子的保险购买需求低于家庭经济支柱的需求。
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针对父母，从经济角度来看，未来我们赚的钱比父母赚的会多，被保险保障的价值更高。另外，老年人购买重疾等一些健康类保险，要交的保费比年轻人多得多，可能会出现保费和保额差不多，甚至超过保额的情况，往往不太划算。
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所以，最需要购买保险的，首先应该是家庭收入的主要贡献者——我们自己。
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表5–1 人生各阶段保险规划①
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①仅供一般保险需求参考。
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第二原则：买对险
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目前市面上的保险五花八门，如果单纯地比较产品，就容易陷入迷茫。
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因此，我们买保险的出发点不应该是产品本身，而要回归风险，根据你的实际需求辨别轻重缓急。
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俗话说，万事要做最坏的打算，抱最大的希望。我们担心的风险不外乎健康、意外和死亡。根据目前市面上的主流保险类型，一个较全面的保险组合可以这样搭配：意外险+寿险+重疾险（健康险之一）+医疗险（健康险之二）。
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看到两种健康险，你可能会有点疑惑：“为什么买了重疾险，还要配医疗险？重疾险和医疗险该如何选择？”我举个例子，你就能很直观地感受到两种保险产品的区别了。
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小A和小B不幸都患上了重大疾病，都花掉40万元左右的治疗费用。不同的是（假设不考虑社保报销因素，费用都符合报销要求）：小A买的是一份50万元保额的重疾险，在确诊后不久，就按照理赔流程通过申请，获得了50万元的全额赔付；小B买的是一份100万元保额的医疗险，治疗期间的费用只得自己先行垫付，治疗后，才能通过医疗险来报销40万元的费用，没有额外补偿。
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所以，简单来说，重疾险就是一旦确诊重大疾病，就可按照合同约定向保险公司申请赔付。不管之后会花多少钱治疗，这笔赔偿金已经全额给付，不会增加或减少。
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医疗险，主要用来报销医疗费用。无论是重疾，还是意外，只要发生医疗费用，就按照规定对医药费用进行报销，没有额外补偿。
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我们买保险，最主要的目的就是预防重大风险，转移极端条件下无法承受的经济损失。一旦患上重大疾病，我们的经济损失会有哪些？
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·治疗期的医疗费用。
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·长期不能工作带来的收入损失。
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·治疗结束后，康复阶段的各项花费。
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这两种保险，如何补偿我们的经济损失？
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重疾险更偏向于“雪中送炭”，确诊后即可按合同约定，一次性赔付全额。如果你提前配置了重疾险，一旦确诊患有重疾并及时理赔，顺利的话两周左右就能收到保险公司的全额赔付。说是“雪中送炭”，一点也不为过。
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赔付金额根据保额而定，可用于治疗，还可做其他补偿。赔付的这笔钱还能用于收入补偿，作为治疗后的康复费用等，保障更全面。购买长期重疾险，每年保费固定，不会随未来身体变化而提高费用。
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无论是重疾险，还是医疗险，都对被保险人的身体状况有要求，一旦身体状况不符合条件，就得加费投保甚至无法投保。