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第一原则:买对人
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很多人一上来就先考虑为孩子或者父母购买保险。孩子和年迈的父母是我们最关心的人,这样的想法可以理解。
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保险的实质是转移无法承受的风险。对于一个家庭来说,家庭经济支柱遭受重大风险,对于整个家庭的打击会很大。
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家中的孩子,首先不承担家庭的经济责任,同时一旦发生风险,父母应该是他们的第一层保护。所以,孩子的保险购买需求低于家庭经济支柱的需求。
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针对父母,从经济角度来看,未来我们赚的钱比父母赚的会多,被保险保障的价值更高。另外,老年人购买重疾等一些健康类保险,要交的保费比年轻人多得多,可能会出现保费和保额差不多,甚至超过保额的情况,往往不太划算。
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所以,最需要购买保险的,首先应该是家庭收入的主要贡献者——我们自己。
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表5–1 人生各阶段保险规划①
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①仅供一般保险需求参考。
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第二原则:买对险
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目前市面上的保险五花八门,如果单纯地比较产品,就容易陷入迷茫。
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因此,我们买保险的出发点不应该是产品本身,而要回归风险,根据你的实际需求辨别轻重缓急。
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俗话说,万事要做最坏的打算,抱最大的希望。我们担心的风险不外乎健康、意外和死亡。根据目前市面上的主流保险类型,一个较全面的保险组合可以这样搭配:意外险+寿险+重疾险(健康险之一)+医疗险(健康险之二)。
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看到两种健康险,你可能会有点疑惑:“为什么买了重疾险,还要配医疗险?重疾险和医疗险该如何选择?”我举个例子,你就能很直观地感受到两种保险产品的区别了。
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小A和小B不幸都患上了重大疾病,都花掉40万元左右的治疗费用。不同的是(假设不考虑社保报销因素,费用都符合报销要求):小A买的是一份50万元保额的重疾险,在确诊后不久,就按照理赔流程通过申请,获得了50万元的全额赔付;小B买的是一份100万元保额的医疗险,治疗期间的费用只得自己先行垫付,治疗后,才能通过医疗险来报销40万元的费用,没有额外补偿。
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所以,简单来说,重疾险就是一旦确诊重大疾病,就可按照合同约定向保险公司申请赔付。不管之后会花多少钱治疗,这笔赔偿金已经全额给付,不会增加或减少。
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医疗险,主要用来报销医疗费用。无论是重疾,还是意外,只要发生医疗费用,就按照规定对医药费用进行报销,没有额外补偿。
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我们买保险,最主要的目的就是预防重大风险,转移极端条件下无法承受的经济损失。一旦患上重大疾病,我们的经济损失会有哪些?
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·治疗期的医疗费用。
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·长期不能工作带来的收入损失。
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·治疗结束后,康复阶段的各项花费。
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这两种保险,如何补偿我们的经济损失?
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重疾险更偏向于“雪中送炭”,确诊后即可按合同约定,一次性赔付全额。如果你提前配置了重疾险,一旦确诊患有重疾并及时理赔,顺利的话两周左右就能收到保险公司的全额赔付。说是“雪中送炭”,一点也不为过。
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赔付金额根据保额而定,可用于治疗,还可做其他补偿。赔付的这笔钱还能用于收入补偿,作为治疗后的康复费用等,保障更全面。购买长期重疾险,每年保费固定,不会随未来身体变化而提高费用。
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无论是重疾险,还是医疗险,都对被保险人的身体状况有要求,一旦身体状况不符合条件,就得加费投保甚至无法投保。
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