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购买长期型的重疾险，可以在身体状况良好的时候就用一开始约定好的保费锁定未来几十年的保障。这样，就不用担心未来身体状况变化而无法投保，或者保费增加。
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医疗险可以“锦上添花”，治疗后才能根据合同约定，报销医疗费用。不同于重疾险，医疗险要在治疗完毕后，才能去保险公司报销已花去的医疗费用。
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目前，市面上不少医疗险都有几千元到1万元的免赔额。请仔细看一看免赔条款，不超过免赔额的医疗费用是无法报销的。具体的报销范围，强烈建议大家仔细阅读保险合同的相应条款。
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另外，目前一些医疗险也在升级，针对一些疾病开始提前垫付医疗费用，越来越人性化。医疗险的赔偿只能覆盖治疗时的医疗费用，无法补偿我们的收入损失、后续康复费用等。在我们已经化解了财务风险后，报销补偿已发生的损失。
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此外，医疗险一般为短期险，保障期限通常为1年。1年之后，如果想继续获得保障，要重新购买。
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医疗险的投保对被保险人的健康状况是有要求的。年龄越大越容易生病，续保有问题的医疗险根本起不到长期保障作用。所以，续保是否有保障，续保有哪些条件，也是我们在购买医疗险时要关注的重点。
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重疾险和医疗险的对比，如表5–2所示。
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综合来看，面对重大疾病风险，重疾险的保障更全面。如何权衡，可以从以下几点来考虑。
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第一，在年轻、身体好时，我们会优先考虑配置重疾险。如果预算充足，再考虑补充配置医疗险，价格也不贵，一般几百元就能搞定。
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第二，重疾险的赔付、医疗险的报销互不影响。你可以用医疗险解决大额医疗费用，用重疾险赔付的钱更多地补偿康复期费用、收入上的损失等。
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表5–2 重疾险与医疗险
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第三，要是给父母配置保险，如果父母身体健康，选医疗险更合适。年事已高时购买重疾险，杠杆作用太小，有的保费支出甚至会超过保额，并不划算。
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虽然我们都想要最全面的保障配置，但是一定要注意，保险并不是越多越好，要紧抓重点，不要贪全。一些看似大而全的保单计划，如果在有限的保费预算下，每一份保障都不够充分，这样的规划就是失败的。
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第三原则：买足额
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买保险必不可少的选择，就是保多少钱和保多长时间。有些朋友说，既然保险这么重要，那么就买最贵、保额最高、保期最长的吧。其实，大可不必，我们要时刻记住保险的本质是转移风险，如果付的保费超过了风险带来的损失，那就本末倒置、不够划算了。
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大家可以参考以下几个计算保费与保额的方法，确定自己的保险区间。
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·最简单的倍数法：双十原则，即用年收入的10%作为保险预算，做足年收入10倍的保额。
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·补偿收入的生命价值法：未来还能工作多少年，把总收入减掉税收和个人消费等，得出你未来的经济价值。
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·以家庭责任、支出补偿为导向的需求分析法：不同的保险，应对不同的需求。主要是从支出的角度考虑，计算当不幸发生时，会给家庭支出带来多大的压力，给其他家庭成员带来多大的经济压力，根据这个实际缺口确定保额。
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由于这三个方法是估算法，因此对个人来说可能难以应用。所以我们还是根据每个险种的功能，详细地说说应该如何配置保额（见图5–5）。
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图5–5 配置保额
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