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不少银行理财产品都有固定期限，所以如果你有明确的使用计划，一定要记得让银行理财产品的期限配合你的用途。
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表8–2 简七银行理财挑选步骤
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封闭式的银行理财产品一旦成立，基本不能像定期存款那样，可以提前支取。颇有一点买定离手、概不退货的霸气。所以买之前一定要注意自己的用途。开放式理财产品可以接受赎回，赎回条件要看具体产品的说明书。
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3.你对投资收益和风险的预期是怎样的？
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2016年，根据统计，银行理财产品的收益率主要为3%—5%，比货币基金的收益高1%—2%（见表8–3）。
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表8–3 2016年银行理财收益率分布
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资料来源：《2016年银行理财报告》，融360。
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大部分常规产品的风险较低，目前年化收益率在3%—5%，符合你的要求吗？
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评估风险
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产品类型
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在明确了自己的需求后，我们再来好好认识一下银行理财产品，评估一下不同银行理财产品各自的风险（见图8–2）。
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图8–2 评估风险
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很多人认为银行理财和银行有关，和银行存款差不多，很安全。这个观念其实并不正确。
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银行理财指我们通过购买银行发行的不同产品，把钱委托给银行，它帮我们把钱投向不同类型的资产，并且把取得的收益按照约定支付给我们。
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我有一个朋友，外号小布，就在某银行负责设计理财产品。站在银行专业人士的角度看，他们是如何包装一款银行理财产品的呢？他分享了一个案例：
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某天，一家信托公司找到银行，想募集8000万元资金，作为某个产品的优先级资金，年化收益率为7%，期限为1年。
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领导把这个任务交给了小布，小布做了这样的设计：找银行托管一整笔交易，托管费为0.02%/年，发行、管理这个产品需要人力、物力，所以需要再支付托管费用，这个固定管理费率为0.2%/年。银行也不能白做这笔买卖，银行决定留存2%的收益作为利润。
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7%–0.02%–0.2%–2%=4.78%
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于是，最终一款年化收益率为4.78%，期限为1年，额度为8000万元的银行理财产品诞生了。
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当然，实际操作过程中会更复杂，比如银行会首先评估项目的风险情况，采取一些风控措施。银行理财产品的投资方向也更复杂，往往是多种投资品的混合。另外，还要考虑募集期等时间因素。
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银行理财的运作，基本上是这样一个过程。银行更像是一个资金的募集管理人和投资通道，和银行存款完全不同。