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图8–4 三种理财产品
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表8–6 2016年银行理财产品分类
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资料来源：《2016年银行理财报告》，融360。
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查看发行方
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银行发售的理财，并不仅仅有银行理财。现在的银行有点像一些网上的购物平台，除了有自营商品，还会代销他人的产品。比如，一些基金、信托、保险类理财也会借银行柜台发售。
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另外，还有银保产品、银证产品等合作产品，分别是银行和保险公司、证券公司合作发行的产品（见图8–5），也需要仔细观察，投资方式和范围可能与纯粹由银行发行的产品有所不同。
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图8–5 银行发售的理财产品
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购买之前，要看清楚产品发行方和管理方。
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除了一些活期类银行理财产品，目前市面上最常见的，且最受大家欢迎的银行理财产品，通常有以下一些特点：
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·期限一般在1年以内，有固定期限。
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·多是非保本浮动类产品，年化收益率在3%—5%。
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·风险等级一般为R2。
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·投资方向主要是中低风险的债券和货币类市场。
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这样的银行理财产品，往往可以作为升级银行存款的低风险投资渠道。
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比较收益
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仅2016年，发行的银行理财产品就超过了1万种。满足自己的需求，同时风险也较低的银行理财产品有很多。这时，挑个收益相对较高的就更划算了。
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一方面，我们可以货比三家，挑选预期收益率更高的产品。另一方面，仅看收益率可能会踩坑，这坑就是时间。
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很多人认为银行理财占用自己资金的周期为购买日至算收益日，其实没有这么简单。
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如果你在认购期的第一天就买到了银行理财产品，那么除了购买日和实际算收益的时间，在认购期、募集期以及最后到账前的回款期，你的资金都是不可用的，收益率也会受影响。例如，有两款银行理财产品（90天），风险差不多，A产品的预期收益率为6%，B产品的预期收益率为5.4%，为什么人们可能会选预期收益率更低的B产品呢？
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让我们仔细看看这两款产品。
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A产品：认购期7天，募集期1天，到期后2天到账，因为比较抢手，认购期的第一天就要抢购，实际第100天才能收回本息，实际年化收益率是5.4%[6%×90÷（7+1+90+2）]。
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B产品：认购期7天，募集期1天，到期后当晚到账，因为不抢手，认购期最后一天购买即可，实际92天可以收回本息，实际年化收益率达到了5.48%[5.6×90÷92]。