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图8–5 银行发售的理财产品
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购买之前，要看清楚产品发行方和管理方。
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除了一些活期类银行理财产品，目前市面上最常见的，且最受大家欢迎的银行理财产品，通常有以下一些特点：
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·期限一般在1年以内，有固定期限。
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·多是非保本浮动类产品，年化收益率在3%—5%。
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·风险等级一般为R2。
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·投资方向主要是中低风险的债券和货币类市场。
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这样的银行理财产品，往往可以作为升级银行存款的低风险投资渠道。
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比较收益
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仅2016年，发行的银行理财产品就超过了1万种。满足自己的需求，同时风险也较低的银行理财产品有很多。这时，挑个收益相对较高的就更划算了。
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一方面，我们可以货比三家，挑选预期收益率更高的产品。另一方面，仅看收益率可能会踩坑，这坑就是时间。
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很多人认为银行理财占用自己资金的周期为购买日至算收益日，其实没有这么简单。
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如果你在认购期的第一天就买到了银行理财产品，那么除了购买日和实际算收益的时间，在认购期、募集期以及最后到账前的回款期，你的资金都是不可用的，收益率也会受影响。例如，有两款银行理财产品（90天），风险差不多，A产品的预期收益率为6%，B产品的预期收益率为5.4%，为什么人们可能会选预期收益率更低的B产品呢？
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让我们仔细看看这两款产品。
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A产品：认购期7天，募集期1天，到期后2天到账，因为比较抢手，认购期的第一天就要抢购，实际第100天才能收回本息，实际年化收益率是5.4%[6%×90÷（7+1+90+2）]。
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B产品：认购期7天，募集期1天，到期后当晚到账，因为不抢手，认购期最后一天购买即可，实际92天可以收回本息，实际年化收益率达到了5.48%[5.6×90÷92]。
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认购期与募集期之间，只有活期利息。
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在产品说明书中若写有“遇到节假日，要顺延到工作日”，则更应该好好算算自己的资金实际占用时间。
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一般来说，银行理财的相关费用都会在产品说明书中有明确注释，常见的包括托管费、管理费、销售费等。一般来说，这些费用会在显示预期收益率或者产品净值前扣除，所以直接比较预期收益率或净值即可。
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银行理财这么多，如何挑选与比较
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选择和比较银行理财产品，除了亲自跑到银行进行咨询，我们还可以轻松通过互联网查到。向大家推荐以下几种方法：
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·各大银行官网（最详细，有完整的产品说明书，但各家互相独立，不方便跨行比较）
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·中国理财网（银监会批准设立，最权威）
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