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为了弥补社保的不足，理财师建议张女士在定期寿险的保单上附加医疗险和重疾险；另外，建议张女士夫妻申请办理一些商业银行推出的高端信用卡，充分利用银行的资源享受全面的服务，包括高额意外险、品质生活、休闲娱乐、健康体检等，这样既能节省家庭开支，又能满足多样的生活需要。同时还建议张女士最好每季就投资环境与投资组合绩效与理财师讨论一次，视情况可调整一部分投资产品。
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根据张女士家庭的实际情况，制订的这份资产配置方案在保持资产流动性的同时，拓宽了投资渠道，改善了投资结构，增加了资产收益。
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案例二 平衡型投资者
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王先生，42岁，为某市一家私营有限责任公司法人兼总经理，公司主要为当地大型生产制造企业提供机械设备的维修、维护服务，还经营部分设备的销售业务，成立十几年来一直经营状况良好。40岁的王太太是一位全职家庭主妇，两人育有一子一女，女儿15岁，目前在澳大利亚读中学，儿子7岁，刚入小学一年级。家庭年收入约人民币120万元，家庭年支出约人民币45万元。王先生除基本社保外，还有一份年缴保费15万元、缴费期间10年（已缴费6年）的20年期定期寿险及意外伤害附加险。王太太目前只有基本社保。在当地有两套房产，一套自用，一套出租（年租金收入约2.4万元）。家庭可自由支配的资金800多万元（包含少量澳元存款），目前的资产配置有银行存款、银行理财产品、少量股票型基金和定期寿险。另外，王太太平时喜欢少量做些股票交易。王先生属于平衡型投资者，愿意承受市场的平均风险，在做投资决定时，会对将要面临的风险进行认真的分析，对未来有子女教育、换车、养老、家庭旅游等方面的规划需求。
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综合财务诊断：王先生属于高收入家庭，处于成长期阶段，家庭成员固定，可累积资产逐年增加，目前来看王先生家庭财务自由度较高。王先生是家庭主要的收入来源，且有一定的风险意识，所投保的定期寿险在一定程度上弥补了家庭的风险隐患。但王先生家庭投资品种较少，资产配置不够合理，没有做到充分的物尽其用，明显与王先生的风险承受能力不匹配。考虑到王先生的风险属性、财务状况、理财需求等综合因素，再结合我们对于2015年整体金融市场的分析和判断，分别从财富保值、财富增值、财富创造、财富传承4个维度为王先生做了如下资产配置方案。见表1-2：
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表1-2
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为了弥补医疗保险方面的不足，理财师建议王先生还应配置补充医疗险和重大疾病险；另外，建议王先生办理一些商业银行推出的高端信用卡，充分利用银行的资源享受全面的服务，包括高额意外险、品质生活、休闲娱乐、健康体检等，这样既能节省家庭开支，又能满足丰富的生活需求。另建议王先生每半年就投资环境与投资组合绩效与理财师讨论一次，视情况可调整一部分投资产品。
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根据王先生家庭的实际情况，制订的这份资产配置方案更符合王先生的风险属性，不仅丰富了家庭资产的投资品种，而且改善了原有的投资结构，增加了收益性，还在保持资产流动性的同时，满足了王先生家庭未来关于子女教育、换车、养老、家庭旅游等多方面的需求。
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当前，中国部分家庭已进入财富成长期，作为现代家庭的四大刚性需求：风险管理、子女教育、退休养老、房产规划是家庭核心资产配置的首要考量因素，这里只是简单为大家叙述不同投资者的家庭情况及制订的资产配置概况，具体的产品配置还需要根据每位投资者的详情量身定制、逐项分析。
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投资界有一句格言是“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，对于投资者来讲，家庭财富管理不仅仅是购买一两款产品那么简单，而是要根据家庭的风险承受能力、财务状况和理财目标等综合因素，确定一个合理的资产配置比例，然后再挑选匹配的投资产品，因此，不同家庭理财的层次和循序也不相同，适合的资产配置方案也不尽相同。当资产配置方案决策完成后，最好按照预定计划付诸实施，除非出现极特殊的变化，否则不要停止，家庭财富管理是一个连续的过程，要注重资产配置行为的连贯性。此外，在资产配置过程中，我们也要注意几点：所选择的投资品种应该具有较低的相关性，不应同时涨落；选择投资品种时，还要有全球性思维，放眼世界，资产可以不拘于人民币的形式；最后，要有足够的耐心，用发展的视角看问题，不要因为个别品种短期的大幅波动而乱了心态。
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希望您能够通过上述案例借鉴一二，可以帮助您对家庭资产配置计划有个大方向的判断。家庭财富管理最重要的4个字就是“资产配置”，让我们一起对号入座学理财！
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福布斯理财课：中国人最简单有效的理财指南 [:1703637932]
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福布斯理财课：中国人最简单有效的理财指南 根据人生的不同阶段制订理财计划
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文/苏博 中国工商银行成都春熙支行
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我们的人生因为每个选择而不同，选择事业，选择朋友，选择每一条路。同理，我们的财富因为每一次投资而结果迥异，选择目标，选择金额，选择风险。
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美国经济学家马科维茨通过分析近30年来美国各类投资者的投资行为和最终结果的大量案例数据，发现在所有参与投资的人群里面，有90%的人不幸以投资失败而宣告出局，而能够幸运存留下来的成功投资者仅有10%的人。而作为非专业的普通人，要如何来做出选择，才不会让自己辛苦积累的财富如竹篮打水一场空呢？答案就在于专业人做专业事，选对机构选对人，这个人就是有专业资质和素养的理财规划师。
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目前，具有200万元~1000万元的家庭资产在我国属于中产家庭到富裕家庭之间，在中国工商银行对个人客户资产分类中属于“财富管理客户”。除了以资产体量来对家庭、个人进行类型划分以外，根据人生的不同阶段、资产负债情况，以及家庭成员结构、职业特点等，为每个家庭制定的理财计划也是大不相同的。以下用几个例子并结合目前市场情况来描述一下，在200万元~1000万元这个财富体量内，不同情况的客户适合怎样的资产配置。
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案例一 人生理财“探索期”
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王先生，男，今年24岁，未婚，三流大学毕业后先后在3家不同企业工作过。不习惯工作单位的束缚，最终辞职到了父亲经营多年的工程公司负责项目管理。王先生的父亲长年在外奔波自己的事业，在王先生小的时候便聚少离多。出于内疚，王父送给儿子300元万作为一份心意，希望儿子能在自己的企业好好工作。王先生给自己买了一辆50万的奥迪TT跑车，剩余250万不知怎么花。庆幸的是其女朋友劝他不要大手大脚地花钱，和他一起找到了我们银行的理财师。
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根据王先生的情况，年轻且几乎没有任何家庭、生活上的负担，可以配置激进一些的资产组合。
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2015年，我们继续看好股票市场，而股票基金是由专业的投资团队进行股票投资，同时具备不错的流动性，是上佳之选。将王先生60%的资产配置于股票基金，追求高投资回报率；其次，20%投资于固定收益类的资管产品，期限在1年以内，这类产品风险极低，收益率在5%~6%之间，作为资产配置中的保守投资产品，达到分散投资风险的作用。16%的资产投资于债券基金，这类产品的风险低于股票基金而高于固定收益产品，同时收益也是在两者之间，还具备良好的流动性。未来如果王先生遇到急用钱的时候，且恰逢股票市场正处于调整阶段，卖出股票基金不是恰当时机，而固定收益类产品又没有到期，债券基金就可以作为可赎回的资产解决他的资金需求。
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