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“就只有这么多吗？没有隐藏费用吗？或者没有不知什么时候会冒出来的其他费用吗？”
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我们把全部成本费用从超过2.5%减少到只有0.75%，减少了70%。你可以回忆一下我们在第2章中讲过的复利效应，经过一段时间，在复利的作用下，这些费用会积少成多，达到上万美元甚至上百万美元——现在这么多钱会重新回到我的雇员和他们家人的手中。这让我感觉好极了。下面就是一张简单的对比图，一个是样板401（k）计划，类似于我们公司过去一直用的那一种，另一个是美国最好401（k）计划。将二者进行对比，你可以看到，这些节省下来的费用按照复利计算会有多少钱直接返回到我的雇员的养老金账户里。
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表10–1 美国最好401（k）公司的退休金计划 单位：美元
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注：假设一开始账户余额为100万美元，每年存入10万美元，每年增长率为5%
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表10–2 美国最好401（k）公司的退休金计划 单位：美元
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让超过120万美元重新回到我的家人和雇员手里，我们只做了一个简单的转换就实现了。顺便说一下，这个计算只考虑了费用，没有考虑我们的基金业绩战胜了96%的公募基金经理。因为我们使用的是低成本的模仿市场的指数基金。
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扩音器
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汤姆和他的团队为我们公司提供了新的401（k）计划，让我和我的雇员印象非常深刻。过了六个月后，我向我所有的朋友都推荐了汤姆和他的公司。我决定和美国最好401（k）公司合作，帮助它宣传推广。我知道我在本书里一定要讲这个故事，因为这家公司的收费实在太低了，所以它无法承担在超级碗上做广告的巨额费用。汤姆的这种草根做法正在不断地获得支持，我希望能够扩大他公司的知名度和影响力。
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现在是时候拉下窗帘了
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汤姆和他的团队搞了一个非常强大的在线费用检查器，它可以分析你们公司的雇员养老金计划的数据（从公司的纳税收入报表中）。只用几秒钟，你们公司的养老金计划和别的公司的对比情况，以及你实际上支付的费用，就可以显示出来。就像上面的表格，这个检查器也会显示长时间节省成本对于你来说意味着什么。如果你发现某计划可能给你节省上万美元，这并不是什么稀罕事。
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需要额外的激励吗？
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只是知道高昂的费用摧毁了你的养老金还不够，企业老板也会非常关心雇员应该“武装到牙齿”。为什么？因为美国劳工部出手了，要保护企业雇员，对抗费用高昂的养老金计划。谁应该负责任？企业老板！对。不是公募基金经理，不是经纪人，不是银行理财经理，也不是糟糕的401（k）计划管理人，而是企业老板会深深地陷入困境。
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根据《首席财务官月报》的报道，2013年，美国劳工部审查了企业401（k）计划，75%的企业赞助人因为计划出错而遭到罚款和处罚，或者被强迫做出补偿。这些罚款和处罚的费用可不是小数目。事实上，2013年平均每个计划的罚金是60万美元，比4年前增长了近15万美元。
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而且美国劳工部在2014年就新增雇用了1000名执法人员。所以我们完全可以预期401（k）计划审查范围会进一步扩大，我不知道你怎么看，但是这确实让我十分关注。
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感谢那些集体诉讼律师，现在很多公司正在被自己的雇员起诉，包括卡特彼勒公司、通用动力公司、美国银行，甚至是富达投资集团——行业内规模最大的401（k）计划供应商。最近，富达投资集团对两起集体诉讼案达成了和解，支付了1200万美元，起因是富达投资集团的雇员起诉公司的401（k）计划的费用过高。当然，这些大企业尽管亏了很多钱，但也亏得起。其实真正危险的是那些规模较小的企业老板，因为中小企业的401（k）计划规模更小（一般计划内的资产少于1000万美元），但费用是最高的。
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那么，你作为企业老板应该做些什么？第一，你每年要把你的企业的养老金计划与其他企业的计划进行对比，这可是法律要求。新的法律从2012年才开始实施，所以对于你来说这可能还是新闻呢。美国劳工部要求，你要把你们企业的养老金计划与其他企业“有可比性的”计划进行对比，以确认你们企业的养老金计划的收费是合理的。我问过其他企业老板，他们都表示一无所知。我自己原来也是毫不知情。你想，那个把收费昂贵的养老金计划卖给你的家伙，他会打电话告诉你这件事吗？当然不会了。
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图10–2
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美国最好401（k）计划不仅会提供给你完全免费的分析，而且会提供给你免费的对比基准。如果美国劳工部的检查人员在星期五的下午走进你的办公室，不要让他毁了你的周末，因为检查人员要检查的东西你没有准备好，你非常害怕地站在那里，像一只在晚上站在车灯前的小鹿一样，内心怦怦乱跳。你肯定希望自己能够自信地信手拿出你的企业养老金计划的对比基准。
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谁来悬崖勒马
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美国劳工部横冲直撞地进行大规模检查，会严厉地处罚企业老板。我一点儿也不知道，作为企业老板和养老金计划的出资人，我也是401（k）计划的法定受托人。有无数的案例表明，企业老板个人要为自己企业糟糕的401（k）计划负责。如果你用的401（k）计划是像美国最好401（k）这样的公司，那么它会给你“安排”一个专业的受托人，这会大幅度减轻你的法律责任（是的，这种服务也包括在每年0.75%的费用里，不用另外付费），而且它会提供服务，帮你不断地进行对比检查——这是一项免费服务。
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你如果是一个雇员，应该做什么呢？首先访问美国最好401（k）公司网站，用上面的费用检查器，检查你的401（k）计划的费用情况，然后把检查报告发送给你的老板（或者你的上级）。事实上，企业里收入最高的人，往往他的401（k）账户余额也是最高的。所以收费越高，这些高管的损失越大。其实你这样教育公司高管做好自己的401（k）计划，是给整个公司做了一件大好事。过高的费用会吸走每一个人辛辛苦苦挣的钱。适当改变一下，会大大增加每个人获得财务自由的机会。记住，我们每个人需要的都是顺风顺水，加速前进，而不是逆风逆水，阻挡我们前行。