1703647067
1703647068
你也可以直接走到公司的人力资源部，让他们好好读一下本章内容，并确定他们读懂了。如果费用不是一个激励因素，那么你要提醒他们，他们是你的受托人，你的同事，他们在法律上有义务向你确认他们有一个相当有竞争力的计划，而且要符合你的最大利益。这肯定能够吸引他们的注意力。
1703647069
1703647070
如果你的雇主还是没有转换为一个低成本的401（k）计划，而且你的雇主也没有每个月给你相匹配的储蓄金额，也许你最好还是决定退出公司这种费用过高的401（k）计划。
1703647071
1703647072
你如果决定退出，但是还想采用公司所提供的401（k）计划，那么一个好的401（k）计划应该允许你进行在职分配，允许你把你现在401（k）账户里的退休金部分转存到个人退休金账户。你只需要到你们公司的人力资源部核查一下就知道了。个人退休金账户只是一个退休金账户，只用你一个人的名字来开的账户，但是你会有更多的自由选择做什么样的投资。在个人退休金账户上，你可以运用我们在第三部分讲解的一些投资解决方案。你的个人受托人也可以评估这个账户，向你解释哪些投资才是最好的选择。
1703647073
1703647074
现在我们可以摆脱那些高成本的401（k）计划了。那些计划选择的都是收费相当高，但业绩低于平均水平的公募基金，那么我们如何才能最好地运用一个低成本的401（k）计划和政府给我们的税收优惠？
1703647075
1703647076
非传统的智慧
1703647077
1703647078
你可能没注意到，美国政府有一个支出问题。就像美国运通白金信用卡公司失控的少年，山姆大叔积累了超过17.3万亿美元的债务和接近100万亿美元的没有资金着落的社会保险基金和医保基金的窟窿。所以，你觉得将来的税收会更高，还是会更低？你知道吗？美国上一次经济大衰退之后，个人所得税税率最高达到90%以上！事实上，你就是对每个富人和公司都100%地征收所得税，政府承诺的这些巨大支出也还是不够花的。
1703647079
1703647080
按照传统的逻辑，就像大多数注册会计师所证明的那样，就是把你的401（k）账户或者个人退休金账户缴费最大化，因为你交的每一美元都可以税前扣减，这样节税会最多。这只意味着你现在不用交纳个人所得税，可也只是递延到以后的日子再交。但是这里存在一个问题：没有人知道未来的税率会是多少，因此你并不知道，当你未来真正需要花钱的时候，你在那时交完税之后你口袋里还剩下多少钱可以花。
1703647081
1703647082
我最近跟我们公司的一个高管谈了这个问题，我问他你的401（k）账户里有多少钱。他说他的账户里有接近100万美元，他自我感觉很好，因为他觉得如果需要的话，他有这么大一笔钱，足够安享晚年了。我又从另外的角度问了他一个问题：
1703647083
1703647084
“你的401（k）账户里的近100万美元，有多少钱是属于你自己的？”
1703647085
1703647086
“都是啊，当然都是我的了。”他回答说。
1703647087
1703647088
“一半，一半，只有一半！我的兄弟！扣掉美国联邦所得税和州所得税之后，你能花的钱只剩下一半。”
1703647089
1703647090
真相浮出水面，他终于看清事实了，他这才明白这近100万美元里有一半并不是他的，而是政府的，他只是用政府的钱和自己的钱一起来做投资而已。
1703647091
1703647092
但是我接着问：“如果税率提高到60%，你自己还能剩下多少钱呢？”他算了算，然后回答：“只有40万美元或者40%的账户资金是属于我的。”根本不可能，是不是？你看看税率？你看1990—2010年这20年中，美国最富有人群所承担的税率都接近于最低的税率。1931—1960年这30年里，美国最富有人群的平均个人所得税税率为70%。当比尔·克林顿担任总统时，不仅是那些有钱人，还有一般的工薪阶层都要承担较高的个人所得税税率。由于美国的国债大幅提高，刷新了历史纪录，很多专家都说税率很可能还会提高。简单地说，你的401（k）账户里的钱，最后真正能够落到你的口袋里的到底能占多大比例？这完全不好说。如果税率比现在提得更高，那么这个大饼里你能分到的那块儿就会变小。这是一个螺旋效应，因为你缴费后给自己留下来花的钱越少，那么你需要花钱时，就必须从私人账户里提更多的钱。可是你提款提得越多，你的钱被花光的速度就越快。
1703647093
1703647094
参议员威廉·罗斯：最好的避税天堂
1703647095
1703647096
罗斯个人退休金账户以及最近新增的罗斯401（k）退休金计划，尽管大家经常忽视它，但这是最好的也是合法的避税天堂之一，它能帮助你应对未来不断上涨的税率。我们应该感谢参议员威廉·罗斯在1997年提出并通过立法设立了这个退休金账户。现在我们来仔细看一下。
1703647097
1703647098
如果你是一个农场主，你播好种子之后，你愿意现在按照种子金额来交税，还是未来按照收成来交税呢？大多数人好像都把这个问题回答错了。我们习惯性地不愿意现在交税，而是选择把税收递延到将来再交。很多人会认为，最好是等到未来再按照收成来交税。而将来按照收成交税，一大笔收成就意味着一大笔税！如果我们现在播种后就按照种子的金额来交税，那么不管我们将来收成多少，钱都是我们自己的，都可以自己留下来花。罗斯账户就是这样运作的。我们今天交了个人所得税，税后的收入就全都是自己的了，我们可以把这些收入储蓄起来，以后这些钱就永远不用再交税了！未来的增值不用交税，未来从退休金账户里提款也不需要交税。这种税收规定可以保住属于你自己的那块饼，避免政府因为胃口永远无法满足而在将来征收越来越多的税。更重要的是，让你在安排未来支出时，能够非常清楚地确定，当你需要提款的时候，你账户里有多少钱是你真正能花的。
1703647099
1703647100
下面是最令人激动的消息！
1703647101
1703647102
让你给401（k）计划的费用符合罗斯个人退休金账户的条件（打钩选择），那么你今天就可以交税，从而让你未来的投资增值和提款再不用交税，永远脱离美国国税局的魔爪。而且你可以大幅提高投资金额，因为罗斯个人退休金账户每年的缴费上限为5500美元，而罗斯401（k）退休计划每年的最高上限为17500美元（你可以两个账户同时操作）。[1]
1703647103
1703647104
对于高收入者而言，尽管你不能使用罗斯个人退休金账户，但是罗斯401（k）退休金计划没有收入限制，每个人都可以参与其中，这是我们的税法最近才做出的改变。它可以给高收入阶层带来相当大的节税福利。
1703647105
1703647106
明天储蓄更多
1703647107
1703647108
利用好你的401（k）计划的秘诀非常简单：你必须去做。而且你必须用一个节省成本的计划来做，充分利用罗斯401（k）退休金计划来避税，特别是你相信未来的税率肯定会提高。很多人都不愿意承诺今天储蓄更多，但是他们愿意承诺明天储蓄更多，所以从本质上讲，你就是提前同意将来你每年都会提高自己的收入储蓄比例。假如现在你每年的工资收入的储蓄比例是3%，第二年你同意提高1%（相当于工资收入的储蓄比例从上年的3%提高到4%），如此每年都提高1%，让你的收入储蓄比例“自动逐步提高”，直到达到某个上限。美国最好401（k）公司设计的养老储蓄计划里面，就有这种自动逐步提高收入储蓄比例的功能。所以它不但能让你享有最低的费率，而且有机会加快财富积累的速度，更快地达到财务自由，这样，你就能够选择更早退休。
1703647109
1703647110
靶心
1703647111
1703647112
现在，我们终于有机会把我们前面学过的所有东西综合在一起了！现在你决定拿出工资收入的一定比例储蓄起来作为退休养老金，最好是放到你的401（k）账户里。你希望能够绝对确定你的401（k）账户的费率水平是最低的，投资的基金是低成本的指数基金。你想弄清楚你们公司401（k）计划的费率究竟是多少吗？只要用一下美国最好401（k）公司网站上的费用检查器就行了。我们要再重复一次，如果你是一个雇员的话，你应该让你们公司的老板（或者管理层）认识到，他们的法律责任是提供最有性价比的401（k）计划，不然他们要承担更大的风险，因为如果401（k）计划的费率过高，公司就会受到美国劳工部的重金罚款。如果你是一个企业老板，法律要求你必须每年把你们公司的401（k）计划与基准水平进行比较。美国最好401（k）公司免费提供比较基准，只用2分钟填一下在线表格就可以了。这里还有一个大新闻：一般的小型401（k）计划，每年只在费用上就可以节省2万美元。规模更大的401（k）计划，在整个计划持续期间，可以节省几十万美元，甚至几百万美元，所有这些钱都会直接返回到雇员或者公司老板的个人退休金账户里。
1703647113
1703647114
7个经常被问的问题
1703647115
1703647116
请继续跟着我走。我们开始把想法变成行动。这里有7个最常见的问题，都与401（k）计划和个人退休金账户，以及如何最好地利用这些账户有关。让我们开始吧。
[
上一页 ]
[ :1.703647067e+09 ]
[
下一页 ]