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真相浮出水面，他终于看清事实了，他这才明白这近100万美元里有一半并不是他的，而是政府的，他只是用政府的钱和自己的钱一起来做投资而已。
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但是我接着问：“如果税率提高到60%，你自己还能剩下多少钱呢？”他算了算，然后回答：“只有40万美元或者40%的账户资金是属于我的。”根本不可能，是不是？你看看税率？你看1990—2010年这20年中，美国最富有人群所承担的税率都接近于最低的税率。1931—1960年这30年里，美国最富有人群的平均个人所得税税率为70%。当比尔·克林顿担任总统时，不仅是那些有钱人，还有一般的工薪阶层都要承担较高的个人所得税税率。由于美国的国债大幅提高，刷新了历史纪录，很多专家都说税率很可能还会提高。简单地说，你的401（k）账户里的钱，最后真正能够落到你的口袋里的到底能占多大比例？这完全不好说。如果税率比现在提得更高，那么这个大饼里你能分到的那块儿就会变小。这是一个螺旋效应，因为你缴费后给自己留下来花的钱越少，那么你需要花钱时，就必须从私人账户里提更多的钱。可是你提款提得越多，你的钱被花光的速度就越快。
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参议员威廉·罗斯：最好的避税天堂
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罗斯个人退休金账户以及最近新增的罗斯401（k）退休金计划，尽管大家经常忽视它，但这是最好的也是合法的避税天堂之一，它能帮助你应对未来不断上涨的税率。我们应该感谢参议员威廉·罗斯在1997年提出并通过立法设立了这个退休金账户。现在我们来仔细看一下。
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如果你是一个农场主，你播好种子之后，你愿意现在按照种子金额来交税，还是未来按照收成来交税呢？大多数人好像都把这个问题回答错了。我们习惯性地不愿意现在交税，而是选择把税收递延到将来再交。很多人会认为，最好是等到未来再按照收成来交税。而将来按照收成交税，一大笔收成就意味着一大笔税！如果我们现在播种后就按照种子的金额来交税，那么不管我们将来收成多少，钱都是我们自己的，都可以自己留下来花。罗斯账户就是这样运作的。我们今天交了个人所得税，税后的收入就全都是自己的了，我们可以把这些收入储蓄起来，以后这些钱就永远不用再交税了！未来的增值不用交税，未来从退休金账户里提款也不需要交税。这种税收规定可以保住属于你自己的那块饼，避免政府因为胃口永远无法满足而在将来征收越来越多的税。更重要的是，让你在安排未来支出时，能够非常清楚地确定，当你需要提款的时候，你账户里有多少钱是你真正能花的。
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下面是最令人激动的消息！
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让你给401（k）计划的费用符合罗斯个人退休金账户的条件（打钩选择），那么你今天就可以交税，从而让你未来的投资增值和提款再不用交税，永远脱离美国国税局的魔爪。而且你可以大幅提高投资金额，因为罗斯个人退休金账户每年的缴费上限为5500美元，而罗斯401（k）退休计划每年的最高上限为17500美元（你可以两个账户同时操作）。[1]
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对于高收入者而言，尽管你不能使用罗斯个人退休金账户，但是罗斯401（k）退休金计划没有收入限制，每个人都可以参与其中，这是我们的税法最近才做出的改变。它可以给高收入阶层带来相当大的节税福利。
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明天储蓄更多
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利用好你的401（k）计划的秘诀非常简单：你必须去做。而且你必须用一个节省成本的计划来做，充分利用罗斯401（k）退休金计划来避税，特别是你相信未来的税率肯定会提高。很多人都不愿意承诺今天储蓄更多，但是他们愿意承诺明天储蓄更多，所以从本质上讲，你就是提前同意将来你每年都会提高自己的收入储蓄比例。假如现在你每年的工资收入的储蓄比例是3%，第二年你同意提高1%（相当于工资收入的储蓄比例从上年的3%提高到4%），如此每年都提高1%，让你的收入储蓄比例“自动逐步提高”，直到达到某个上限。美国最好401（k）公司设计的养老储蓄计划里面，就有这种自动逐步提高收入储蓄比例的功能。所以它不但能让你享有最低的费率，而且有机会加快财富积累的速度，更快地达到财务自由，这样，你就能够选择更早退休。
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靶心
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现在，我们终于有机会把我们前面学过的所有东西综合在一起了！现在你决定拿出工资收入的一定比例储蓄起来作为退休养老金，最好是放到你的401（k）账户里。你希望能够绝对确定你的401（k）账户的费率水平是最低的，投资的基金是低成本的指数基金。你想弄清楚你们公司401（k）计划的费率究竟是多少吗？只要用一下美国最好401（k）公司网站上的费用检查器就行了。我们要再重复一次，如果你是一个雇员的话，你应该让你们公司的老板（或者管理层）认识到，他们的法律责任是提供最有性价比的401（k）计划，不然他们要承担更大的风险，因为如果401（k）计划的费率过高，公司就会受到美国劳工部的重金罚款。如果你是一个企业老板，法律要求你必须每年把你们公司的401（k）计划与基准水平进行比较。美国最好401（k）公司免费提供比较基准，只用2分钟填一下在线表格就可以了。这里还有一个大新闻：一般的小型401（k）计划，每年只在费用上就可以节省2万美元。规模更大的401（k）计划，在整个计划持续期间，可以节省几十万美元，甚至几百万美元，所有这些钱都会直接返回到雇员或者公司老板的个人退休金账户里。
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7个经常被问的问题
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请继续跟着我走。我们开始把想法变成行动。这里有7个最常见的问题，都与401（k）计划和个人退休金账户，以及如何最好地利用这些账户有关。让我们开始吧。
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1.我应该参加401（k）计划吗？
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你的雇主会在一定程度上回报你的投入，你当然应该参加，以充分利用你的401（k）计划的好处，而且实质上是公司来替你交纳个人所得税的。你如果认为将来个人所得税会提高，那么就要检查一下你的账户，让你的401（k）计划的缴费能够享受罗斯账户的税收待遇。［顺便简单说明一下，你们公司401（k）计划的费用也许高得离谱，投资选择的基金也很糟糕。那么在这种情况下，你当然不想参加！］
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我要说得更清楚一点儿，如果你让你的缴费符合罗斯账户的规定，你未来的投资还是基于同样的投资选择（或者基金一览表），那么唯一不同的是，你今天交了个人所得税，你未来投资增值所形成的养老金从账户中提款时就会完全不用纳税。美国伊利诺伊大学退休研究专家杰弗里·布朗告诉我他个人理财的做法：“我会充分利用每一次打钩选择罗斯账户的机会，因为我花了很多时间研究美国长期的财政前景，你知道我是个非常乐观的家伙，基本上是的。但我得告诉你，我真的想象不出来任何一种情景，我们美国财政对税收的需要不会比现在更高。”
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更进一步，布朗博士给他年轻的学生们提出了个人理财建议：“绝对要尽可能地把更多的钱投进你的罗斯账户，因为这样做，你将来交的税会很少，或者根本不用交税。总有一天你可以得到最大的收益。”
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如果你属于少数几个认为未来税率会更低的人，你可能会大吃一惊。传统智慧认为，我们退休的时候，税率应该会更低，因为我们退休后赚的钱比现在更少。但是现实是我们的房贷还清了（所以我们没有抵押贷款就没有贷款利息来税前扣除），我们的孩子都长大了，独立生活很久了（所以我们没有任何要抚养的孩子）。
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最后，你可能是自由职业者，你认为这些谈论401（k）计划的内容和你无关。不是这样的！你可以开设一个单独的401（k）账户，这是专门为个体企业老板及其配偶设计的401（k）账户。
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2.什么是罗斯401（k）账户？我怎么利用它对自己更加有利？
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我前面说过，但这里要重复一下：大多数现在的401（k）计划允许你只要简单地打钩选择，你每个月的缴费就可以享受罗斯401（k）账户的税收待遇。这个决定意味着你要现在交税，但是以后你就再也不用交税了。
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3.我要设立一个罗斯个人退休金账户吗？
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是的。你可以设立一个罗斯个人退休金账户，每年最高可以投资5500美元。（你如果年满50岁或者年龄更大，可以每年最高投资6500美元。）如果你的401（k）账户缴费已经达到了上限，你也可以设立一个罗斯个人退休金账户，给自己再多一条路。开一个罗斯个人退休金账户非常简单，就像开一个银行账户一样，亚美利交易控股公司、嘉信理财公司和富达投资集团三家证券公司把开户的过程设计得超级简单，不到10分钟，你在网上就可以完成开户了。
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4.可是我挣的钱太多了，远远超过罗斯个人退休金账户的缴费上限，我该怎么办？
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