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我非常遗憾，如果你是单身，年收入超过114000美元，或者你结婚了，夫妻两人的年收入超过191000美元（2014年），那么你就不能再给罗斯个人退休金账户储蓄了。但是不要烦恼，不要着急，不管你的年收入有多高，你都可以参加罗斯401（k）账户，如果你有了一个个人退休金账户，你可能会考虑把你的个人退休金账户转为罗斯个人退休金账户，但是你首先要明白，这意味着你今天必须为你的所有收益付个人所得税。
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5.我应该把我的个人退休金账户转成罗斯个人退休金账户吗？
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你说你现在有一个个人退休金账户，在里面存了10000美元的收入，政府允许你现在交税（因为现在政府需要钱用），以后你就永远不需要再为这笔收入的投资增值额交税了。这个过程被称为罗斯转换。所以，如果你属于40%的个人所得税等级，那么你可以今天交4000美元的个人所得税，用你剩下的6000美元继续投资增值，以后挣的钱就再也不用交税了，以后所有的提款也不用交税了。有些人一听今天交税这个想法就有些畏缩害怕，因为他们认为这些钱是“自己的”。不，这些钱是政府的。今天你交税了，你就等于把政府的钱提前还给它了，这样做你就能保护自己，也能保护自己的养老金，可以避免以后税率更高或者交税更多了。你如果不认为将来的税率会更高，就不应该做转换。你需要自己做决定，但是我要告诉你，所有的证据都表明一个铁一般的事实：政府需要更多的税收，而数万亿美元的退休金账户正是它抽取更多税收的最大源泉。
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6.我在过去的雇主那里参加的401（k）计划怎么处理？
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旧的401（k）计划既可以留在原来的雇主那里，也可以转进一个新的个人退休金账户中。把旧的401（k）计划留在原来的雇主那里的唯一前提是，这个计划本身是低成本的，而且有很多有利的投资选择。把计划转到一个新的个人退休金账户，上网操作就可以办到，非常便捷，只需要10分钟，你就能把原来计划里面的资金转给第三方托管人，比如亚美利交易控股公司、嘉信理财公司和富达投资集团。转到个人退休金账户，你会有更大的投资控制权。你几乎可以投资任何品种，而不再只能在原来计划提供的有限范围内进行选择。有了更大范围的控制权，你就可以雇用一个受托人投资顾问，实施一些令人兴奋的策略和投资解决方案，对此我们会在第三部分详述。雇用一个受托人投资顾问，你不用支付佣金，你只需要支付投资顾问费，一般是你投资的资产总额的1%或更少。你也许能够用这些投资顾问费来抵扣个人所得税。
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把你旧的401（k）计划转入一个个人退休金账户，这就让你有了一种选择权，可以从个人退休金账户转换成一个罗斯个人退休金账户。
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7.如果我的退休计划储蓄已经超过上限，我还想有更多的选择来储蓄更多的钱，我又该怎么办？
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小企业主赚了很多钱，想现在减少一些税款，如果他们的401（k）退休金计划超过上限，那么再搞一个现金平衡计划会让他们大大受益。现金平衡计划是增长最快的一种指定受益退休养老金计划，再过几年很有可能会取代401（k）计划，这是圣人顾问公司的研究结论，这家公司是一家注册投资顾问公司，总部在得克萨斯州的奥斯汀。事实上，《福布斯》杂志评选的美国100强企业中，有超过1/3的公司采用现金平衡计划。那么，现金平衡计划是怎么一回事？它本质上就是一个养老金计划。换句话说，存储的资金指定要提供给企业所有人作为未来退休收入。那么它最大的吸引力是什么？对于高收入的企业老板来说，它不但可以使401（k）计划和利润分享计划最大化，而且可以再加上一个现金平衡计划，从而创造出新的空间，容纳非常大的存款，而且完全可以税前抵扣。下表显示了不同年龄可以扣减的金额。
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表10–3 2014年美国国税局年度退休金账户缴费限额
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金钱威力法则2： 最重要的金钱威力法则之一是你能忍受多少，就能得到多少。千万不要容忍把你的钱放在一个糟糕的401（k）计划里面，其中各种各样基金高昂的费用把你的钱给吸走了，变成了别人口袋里的钱。我们必须记住，401（k）计划有多好取决于里面的投资有多好。请翻到下一页，我们一起揭开下一个投资营销谎言。因为人们往往把401（k）账户里的钱投资到一个最流行的地方，这就是我们这个时代最容易误解的一个投资品种。
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[1] 罗斯个人退休金账户和罗斯401（k）退休金计划有不同的规定。美国国税局的规定是：如果你在2014年前年满50周岁或者超过50周岁，那么你的投资只能局限于罗斯个人退休金账户，你的投资在2013年的上限一般是以下二者取其低：6500美元或者是你当年的应纳税额。
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钱：7步创造终身收入 [:1703644829]
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钱：7步创造终身收入 第11章 投资营销谎言6：“目标日期基金”
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每过一天，我对目标日期基金就愈加紧张不安。
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——约翰·博格
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当你查看你的401（k）计划中的投资选择时，你有没有感到非常奇怪？他们怎么会弄出这样的一个投资选择名单？为什么你的配偶或者最好的朋友在同一个镇上工作，却拥有完全不同的投资选择菜单？
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就像那句俗话所说的：永远跟着钱走。
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你得花钱才能玩
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在公募基金的世界里要分到一笔收入，一个常见的做法是大家都知道的，就是花钱才能参加游戏的费用。根据韬睿惠悦这个全球性的咨询公司的调查，接近90%的401（k）计划都要求基金公司支付花钱才能参加游戏的费用，作为交换，可以把一只基金加入你的401（k）计划的基金可选菜单中。不花钱，基金就进不了门，因为根本没有机会。花钱才能参加游戏的费用，实质上是保证客户（你和我在内）只能得到有限的选择，最终只能从菜单中选择拥有一只基金，而这只基金对于经销商（即经纪人、证券公司、基金公司）来说肯定是赚钱的。换句话说，你的401（k）计划里面的投资选择，都是人家精心设计和筛选过的，好让那些销售人员、经纪人、银行理财经理、基金经理的利益最大化。如果必须花钱才能参加游戏，他们肯定会想方设法地让自己的利润最大化，以补偿他们为加入游戏多支出的成本。目标日期基金有时被称为生命周期基金，作为努力进入你个人养老金计划的投资选择的创意，它也许是最昂贵的，也是最广泛的营销。（先锋公司超低成本的目标日期基金属于例外。）
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目标日期基金偏离预定目标了吗？
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尽管是公募基金行业成长最快的品种，目标日期基金也许完全偏离了原定的目标。
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那些营销广告都是这样说的：“你只要选择你要退休的年度和日期，我们就会相应配置你的投资组合（比如目标2035黄金年度基金）。你离退休的日子越近，投资组合就越保守。”我敢肯定你在自己的401（k）计划可选基金名单里看到过这样的目标日期基金。统计数据表明，你很可能会投资其中的一只目标日期基金。
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这些目标日期基金到底是怎么运作的？我们来进一步做详细了解。