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你知道了，你唯一的竞争对手就是你自己，现在是时候做个规划，画出你投资理财的蓝图。好消息是，所有你需要做的事就是打开手机App，回答6个问题。用这个理财计算器，只用几秒钟，你就能制定出自己投资理财规划的1.0版本。
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这6个问题包括两个方面：你现在在哪里，你要如何努力前行。你回答这些问题需要的几个数据，看看你平时的账单就能找到，有的一拍脑袋就想起来了。你也许需要做一点点功课，但这些数字大多数都唾手可得——一时找不到也没关系，先大致估计个数字也行，最重要的是让自己先干起来，保持冲劲，不能停。
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有了这些数据，这个App就能为你度身打造一个投资理财规划。当然，有些参数必须由你本人来决定，比如，你预期你的收入会增长多少，你决定要储蓄多大比例的收入，你预期自己的投资收益率会有多高。你可以估计得保守，也可以激进——你也可以有些地方做保守估计，有些地方做激进估计，有些地方介于二者之间。用这个App的最大好处是，你只要设定好这些基本变量就行了，余下的大量工作它会自动完成。你制订了一份白纸黑字、实实在在的投资理财规划，这就是你的未来财务发展蓝图，这样，以后你做事心里就有谱了。
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选择你自己的冒险之路
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你下载的App里，有个理财计算器。这个计算器我用了30多年了，我在工作室和研讨会上都会用它。这个App既简单又灵活，而且帮助几百万人创建了投资理财规划，很实用。这个规划基于一系列谨慎保守的假设，不过你完全可以修改这些假设，你想怎么改就怎么改。你可以设置得更加保守，也可以更加激进，这完全由你来决定。所以你输入数字时不用多想，只要适合你，符合你的生活方式，符合你现在的实际情况，符合你未来的梦想就行。如果App做出来的规划你不喜欢，没关系，你可以调整你输入的数字，选择另外一条不同的路径通向财务自由。在后面，我们一起努力，让你学会走出特别的几步，加速你的计划实施，确保你能够成功。你制订出的第一个投资理财规划，就好像是你咬的第一口苹果。接下来，我们开始实施这个规划，并逐步改善，后面我会详细叙述……
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在我们开始之前，有几件事你需要牢记在心。
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其中较大的影响因素之一是我们的税率，人和人之间会有很大的不同。读本书的人来自全世界，与其把税率这个事情搞得非常复杂，不如搞得特别简单。不管你住在哪里，在后面的内容里，你都会学会如何运用这些工具，在你的国家得到最高的税收效率。不管在哪里，只要有可能，你就要运用有税收优惠的账户来积累你的财富。这样做，你的税后净收益率会更高。
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你输入数据后，这个理财计算器会显示给你三种可能的情形，每个计划分别对应着不同的年收益率：4%、5.5%、7%。这三份计划分别是：一份保守的规划，一份适中的规划，一份激进的规划。这些收益率都是税后的净收益率。有些人也许会觉得这些数字太保守或者太激进了，你都可以调整成你喜欢的数字。
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我们提出这三个数据有什么依据呢？在高的那一端，根据嘉信理财公司的标准，激进的收益率是10%。我们的App设定的激进的收益率是7%，为什么会有3%的差异？嘉信理财公司的研究表明，在过去40年里，即1972—2012年，美国股市的平均收益率是10%，但是我们的App计算器假定你要交纳约30%的税，那么这会让税后收益率只剩下7%。美国长期投资的税率只有20%，不是30%——所以说我们的App在税率设定上比较激进。而且请记住，如果你做投资用的是一个可以税收递延的工具，比如401（k）账户、个人退休金账户、年金，你可以递延纳税。所以如果你的投资有10%的收益率（就像嘉信理财公司所说的那样），你可以继续按照10%的收益率进行复利计算——在最终卖出变现之前不用扣税。我们用更低的收益率假设：4%、5.5%、7%，这样可以提供一个安全垫，为你做投资出现错误留出一些余地，或者预防未来收益率没有达到你所期望的那个激进水平。[1]
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在低的那一端或者说保守的那一边，你看先锋公司，它用的是税后4%的收益率。但是我们的看法有些不同，大多数美国人用钱来做投资的话，都是通过401（k）账户、个人退休金账户或者罗斯401（k）账户进行的。哪个是最好的选择？我们推荐你用一个罗斯账户（或者你们国家对应的免税账户），除非你真的可以确定你的税率将来会变得更低（祝你好运）。全世界所有国家的政府，特别是美国政府，总会提前花掉它们手里没有拿到的钱，那它们怎么来还这笔钱？手段就是提高税收。所以尽管没有人可以确定未来的税率是高还是低，我敢打赌未来的税率肯定会提高。使用罗斯账户，你的投资收益就不用纳税，收益100%都是你的。比如，如果你得到了7%的收益率，你可以把7%的收益全部保留下来——你的投资增值不用扣一分钱的税。如果你得到了10%的收益率，这10%的盈利你可以全部留下。
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正是因为这个原因，我们要用这种方式打造一个投资理财计算器。这样能给我们灵活性，用税后（净）收益率来思考投资收益。你设计的投资理财规划要用你认为的对于你的目标来说最合理的指标。
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我们设计这个投资理财计算器的目的是让你快速感觉到，不同的选择会有不同的影响，这导致你实现财务梦想所需要的时间长短不同，不管你的梦想是财务安全，财务活力，还是财务独立。你制订出来一个你喜欢的基本规划之后，还可以进一步完善，输入更加精确的数字。我在前面说过，堡垒投资理财公司有一个技术平台，可以链接你所有的投资账户。这个平台会马上反馈给你这些投资过去的实际收益率是多少（大多数人对此根本一无所知）。它还会显示出，哪些年份业绩表现最好，哪些年份业绩表现最差，哪些年份发生了亏损。这个平台还会显示出你实际支付的费用是多少。这样你会知道，这些费用对你未来积累财富的实际影响有多大。你先在App上制订出一个基本的投资理财规划，再登录网站，查找你过去的历史收益率，让你的规划更加精确。
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当然，在这个App中，你的那些数据和你的规划完全安全，不会丢失，而且不管你人在哪里，用什么设备，都可以随时获取信息。任何时候，你都可以改变你的收益率设置，改变你愿意储蓄的比例，你很快就能看到这样改变设置的影响具体有多大。
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想要加快速度，更早地实现你的财务目标，最强有力的方法之一是采用明天储蓄更多计划。这个计划帮助超过1000万名美国人实现了储蓄的快速增长，他们以前觉得这完全不可能做到。你还记得这个计划是如何运作的吗？在后面我们会详细叙述。你承诺，只要将来收入提高了，就会自动提高储蓄比例，进一步增加你的自由基金。
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例如，你现在把收入的10%储蓄起来作为你的自由基金：你用这些钱做投资，但是你想找到一种方法来加速你计划的实施。承诺参加明天储蓄更多计划，下次你得到10%加薪的时候，其中的3%会转入你的自由基金，其余的7%可以用来改善现在的生活品质。未来10年，你这样做了3次，你就可以把收入的储蓄比例提高到近19%，比你现在的储蓄比例提高近1倍，而且这对于你来说没有任何损失，因为这些多储蓄的资金都来自你未来多增加的额外收入。这样做你的储蓄会大幅提高，你实现财务梦想的速度自然也会大幅加快。
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想要利用好这个办法，只需要点击一下App上的明天储蓄更多的选项。最后说明一下，我排除了你的住房价值。冷静，不要高声叫喊抗议。是的，我知道，对于大多数人来说，这是你一生最大的一笔投资，如果你想把房子价值加进来，完全可以，但是我之所以把房子排除在外，是想再给你一个保守的安全垫。为什么？因为你总是需要有个房子来住，我可不想让你输入这些数据创建出来的投资理财规划，在很大程度上依赖你房子的价值。10年之后，你也许卖掉了你的房子，得到了很大一笔投资收益，你也许还会待在你这个房子里，度过余生。或者你需要卖掉现在住的大房子，换个面积小的房子，以拿到一些钱来帮助你支付事先没有预料到的巨大开支。不管发生什么事情，你都能设计好你的计划，让你能够支付所有的生活开支，不管你的生活发生什么变化，都能让你有钱来应对。
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为什么这套体系里要内置这么多安全垫？因为我希望这些数字对于你来说，都是真实可靠的，并不只是此时此刻真实可靠，而且是一直真实可靠的，不是虚高的数字——一旦真实世界出现意外，你就会让这些虚高的数字大幅回调。我希望，万一你的生活偏离正轨，这个规划能够缓和你受到的打击，但是我也希望你能够超越自己的预期。在大多数情况下，我希望你知道，非常清楚也非常确定，我们一起做的这些预测和计划完全在我们的能力范围之内，它是我们真正能够做到的。
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准备好大干一番了吗？现在开始吧！
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展望未来，前景光明，灿烂夺目。
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——奥普拉·温弗瑞
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请击鼓……
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我知道你现在就想马上开始去做，点击确定，然后坐下来，等着应用程序告诉你，你的余生将会如何攒钱，如何赚钱。但是这并不是关键所在。下一步的真正价值是，展示给你可以选择什么：什么是真实的，什么是可能的，什么是值得你梦想和努力奋斗实现的。这个应用程序能让你尝试不同的结果，用不同的参数来设置，让你创造出一个不同的前景，或者产生一个不同的结果。近期，这个应用程序会给你一个可以追随的靠谱规划——这就是你未来的财务发展蓝图。
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你可以把这个应用程序看作你的个人投资理财培训师。这个应用程序用的是你个人的“真实”数据——你的储蓄和你的收入，然后计算出来，按照一系列预测的情形，未来这些收入、这些储蓄会给你积累出多大一笔财富。现在还不需要考虑十分具体的投资策略，我们会在第四部分详细叙述。重要的是你要有一些概念，一旦这些钱开始为你赚钱了，它们会怎么增值，以及最后能够增值到多少。
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记住，你要关注的焦点不是把你的钱投到哪里和如何投资。这个练习给你一个预测的机会——透过水晶球看看未来可能会是什么样子。如果你能实现6%的投资收益率，你的未来会是什么样子？如果是7%，甚至更高呢？再过10年，你能够积累到多少钱？再过20年呢？如果你能够想方设法找到办法，像中头彩一样交到好运，获得9%~10%的收益率，那么又会如何？记住，只使用一种资产配置方案的投资组合，你可以在第五部分学到，过去33年产生的年化收益率就可以接近10%，而且只有4年亏损（其中有1年的亏损只有0.03%）！一旦你开始教育自己去了解那些顶级投资者是如何操作的，你就会发现很多提高收益率的机会。
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所以你使用这个应用程序制订投资理财规划时，可以不断地调整数字，就像做游戏一样，直到你找到一个财富目标数字，你觉得对你正好合适——你的信心程度正好合适，不够自信就没有勇气去追求梦想，太过自信，眼高手低也实现不了梦想。只用几分钟时间，你就会知道，按照你现在的收入水平和储蓄比例，利用复利的力量，不同的投资收益率会让你的储蓄最终积累的财富差别很大。
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