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万事开头难。
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——德芳侯爵夫人
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恭喜你，制订出第一个投资理财规划。你对结果感觉怎么样？很激动，很担心，很受挫，还是很受鼓励呢？过去这些年来，我跟无数的人一起合作过，他们来自世界各地。我注意到，按照结果，大致可以把他们分成以下三类：
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第一类，年轻，负债，正在考虑如何才能实现财务安全。他们发现，自己真的能够实现财务安全，这简直太好了！
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第二类，他们本来以为还要奋斗上好几十年，才能实现财务安全，可是他们非常吃惊，坦白地说是震惊，发现自己距离财务安全只有一步之遥：最多再用五年、七年、十年，就能实现财务安全。事实上，有些人已经有能力实现财务安全了，只是自己根本不知道怎么操作而已。
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第三类，他们理财起步太晚了，担心自己永远没办法弥补失去的时间，这辈子再也无法实现财务安全了。
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我来跟你分享一些类似情况的真实案例。我指导过他们投资理财，向你展示过他们的计划是怎么实施完成的——他们怎样实现了财务梦想：财务安全，财务活力，甚至是财务独立，财务自由。
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图16–1
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都工作好几年了，还在还上大学时的学生贷款
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我讲的第一个案例属于第一类人——他们年轻，欠了一大笔债。马尔科在大学毕业时，欠了一大笔学生贷款，现在他33岁了，成了一名工程师，每年能赚7.5万美元，已经相当不错了，但是他现在每年还要还2万美元的学生贷款。跟很多美国人一样，马尔科觉得他的债务在消耗他的生命——他觉得这笔学生贷款要还上一辈子了（可能真是这样，如果他选择最低还款金额，每次只还一小部分的话）。不过，马尔科预期他的薪水会持续增长，虽然比较慢，但是很稳定，预期每年增长3%~5%。我跟他一起制订了一个新的投资理财规划，把他收入的5%用于偿还他的学生贷款。而且马尔科承诺以后每次加薪，都从中拿出3%储蓄起来，放入他的自由基金。
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这个新的投资理财规划给他带来什么结果呢？7年之后，他摆脱了所有债务，这感觉太棒了！除此之外，马尔科能够拿出收入的5%做储蓄了，因为他原来要用这笔钱归还学生贷款。既然贷款还清了，他可以把原来用来还债的钱储蓄起来去投资，按照复利法则让他的自由基金不断增长。按照这个投资理财规划，马尔科再过20年就能实现财务安全了，20年听起来是一段很长的时间，但到那个时候他只有53岁。此后再过7年，也就是马尔科60岁的时候，他就能达到财务独立——比他想象的65岁退休还要早上整整5年，而且每年的退休收入比他梦想的还要多！有了这个投资理财规划后，马尔科从担心永远还不完学生贷款，转变成期待真正实现财务独立的未来幸福生活。更好的事还在后面，此后再过5年，当他65岁的时候，所有的投资增值，再加上开始领取社会保险，马尔科会实实在在地享受到他自己定义的财务自由——在制订新的投资理财规划之前，这样实现财务自由的前景对于他来说简直是想都不敢想的事情。别忘了，他制订出这个投资理财规划开始通向财务自由之旅的时候，他没有任何资产，没有任何积蓄，只有上大学欠下的债务。
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这看起来太好了，简直不像真的……但可能是真的
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接着我们来看第二类人。看了一眼他们的投资理财规划，他们马上会想，肯定哪个地方出错了。这个理财计算器肯定失灵了，他们看到自己实现财务活力或者财务独立的梦想的时间，觉得那一天来得实在太快了。“根本不可能，我实现这个财务目标简直太快了。”他们想，“我不可能这么快就实现财务独立，只要再过5年、7年、8年。这简直疯了！”在他们的脑子里，他们要实现财务独立，必须先要熬上20~30年，辛辛苦苦地工作，并且节衣缩食地生活。
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哪里出现了问题呢？怎么可能这么快呢？
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可能是因为他们脑子里实现财务梦想所需要的那个财富数字大得太离谱了——1000万美元，2000万美元，3000万美元。其实这根本不符合现实，只是他们凭空想出来的，他们以为自己需要很大一笔钱，才能实现财务独立，但实际并不是他们真的需要那么多钱。
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凯瑟琳参加了我组织的一场财富大师研讨会，她就是一个很好的例子。凯瑟琳是一个精明能干的企业家，每年需要有10万美元的收入，才能实现财务安全——按照很多人的收入水平来看，这个目标数字太大了，但是对于她来说，这并不算大。要获得财务独立，她需要年收入17.5万美元，才能保持他现在的生活方式，而不用再去靠工作赚钱。凯瑟琳认为，自己需要超过20年的财富积累，才能达到财务独立的目标。
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想不想知道，凯瑟琳和我的团队一起计算出的她实现财务梦想实际所需要的财富数字呢？结果发生了什么呢？我们发现的第一件事是，凯瑟琳的企业现在每年税后盈利超过30万美元，每年盈利增长率接近20%。在我的团队帮助下，她又做了一些研究，然后发现她现在可以卖掉企业，价格相当于现在每年盈利的6倍，即180万美元。对于她来说，这意味着什么呢？
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如果凯瑟琳卖掉自己的企业，拿到180万美元，然后用这笔钱去做投资，每年实现5%的投资收益率，那么她每年的投资收益就有9万美元。现在她手上还有一些其他投资，每年能给她带来1万美元的投资收益。所有加在一起，凯瑟琳每年能有10万美元的投资收益。你猜到了吗？凯瑟琳现在就能实现财务安全！
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凯瑟琳一听高兴坏了，但是她也很迷惑。她说：“但是托尼，现在我不想卖掉我的公司啊！”我告诉她，我并不是要鼓励她这样做，她也没有必要非得这样做。但是她完全可以宣布自己胜利了，因为她应该认识到自己现在已经实现财务安全了。为什么这么说呢？因为她现在拥有的资产，可以产生她实现财务独立所需要的收入，足够满足她现在生活的开支需要了。更加令人激动的是，按照她的企业现在每年20%的利润增长率计算，再过3年半，她的企业价值就能增加1倍。即使他的企业盈利增长率降低一半，只有每年10%，再过7年，企业价值也会翻倍，变成360万美元。她如果等到公司价值翻倍的时候再卖掉公司（360万美元×5%=每年18万美元的投资收益，她什么工作都不用做），只需要3年半到7年，凯瑟琳就可以完全实现财务独立了。根本不是她原来想象的20年！而且还是在其他什么投资都不用做的情况下，凯瑟琳就能实现财务独立了！
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顺便说一下，我在企业经营大师训练营上，给企业老板展示了很多经营管理上的妙招，其中有一套策略是很少有人知道的，就是让你卖掉自己企业的一部分股权（甚至是相当大的一部分股权），但是你还能继续经营、控制、指导企业，并继续从企业分享中赢利。这样做，能让你得到一大笔现金，确保你现在就能享受财务自由，同时还能继续管理你心爱的企业，让企业继续成长，享受这个过程带给你的快乐和成就感。
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你来晚了，也照样能赢
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我们再回到我的朋友安吉拉的故事。安吉拉是个普通人，从财务角度来看，她代表着美国人的平均水平。安吉拉都48岁了，过去一直过着自由自在的生活，旅行，航海，游遍全世界，她这辈子从来没有储蓄过，也没有投资过。读完本书的第一部分，她现在开始下定决心要从收入里拿出10%储蓄起来，但是她要面对一个巨大的困难：在这场投资游戏里，她开始得太晚了。（她自己也说：“我都快50岁高龄了！”）她能利用复利巨大威力的时间不多了。
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安吉拉第一次计算她要实现财务安全需要的年收入，结果算出来的数字是每年3.4万美元。要实现财务独立，她需要的年收入是5万美元。第一眼看到这个数字，她就非常激动。因为这个数字没有很多零，是她通过努力也有希望赚到的几万美元。不过，一算自己要达到这样的年收入需要多长时间，让她又从梦想回到了现实。她起步太晚了，而且每年储蓄只有收入的10%，按照这样一个计划，安吉拉需要用上24年的时间才能实现财务安全。如果她现在才41岁，这会是一个很大的胜利，因为到65岁她就能实现财务安全了。但是因为她开始得太晚了，48岁才开始，再过24年，安吉拉就72岁高龄了。但是，要是没有这样一个规划，她会觉得自己这辈子根本不可能实现财务安全和财务独立了，有了这样一个可靠的规划，她觉得自己的未来光明多了。她非常高兴地知道，自己确实是有可能实现财务独立的。但是前面这条路非常漫长、缓慢，这确实不能让她开心、激动。
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我们如何能够加快财富积累速度来更早地实现那个收入目标呢？安吉拉怎么样才能更快地实现财务安全呢？一种方法是提高收入储蓄比例，加大投资规模。她已经储蓄了收入的10%了。考虑到她过去从来没有储蓄过，拿出收入的10%储蓄起来，这对于她来说已经是一个很高的比例了。不过参加明天储蓄更多计划，她就能毫无痛苦地储蓄更多，因为她承诺的是以后收入提高就自动储蓄更多，这样能加快她的计划实施。加快财富积累速度的另一种方法是，承担多一点儿的风险，把投资收益率提高到7%，甚至更多，当然，提高风险可能会带来高收益，同样也有可能带来大幅亏损。但是，结果发现，还有一个简单得多的好办法，只是我们过去一直都忽略它了。