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固定年金提供一种具体的有保障的收益率（例如3%或4%），在一个具体的期限之内，例如5~10年，你每年肯定能够得到这样固定的收益率。资金的增值是可以递延纳税的。到了期限的末尾，你有几种选择。你可以拿走你的钱，你也可以把你的钱滚存到一个新的年金，继续保持享受递延纳税，你也可以把你的账户余额转化成一份有保障的终身收入。固定延期年金没有年费。你能够提前知道，到了期末你的年金增值到了多少钱。
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这听起来很简单，对不对？从今天的市场来看，这种收益率也许并不是特别令人激动，但是它们可以随着利率的变化而变化。至少这种类型的年金有税收效率，如果正确处理的话，它可以显著提高你的税后净收益率。
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不过，我还要和你分享一些更有趣的东西。
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等待的时间越长，得到的越多
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如果你还年轻，刚刚开始打造你的财务未来，或者你走到人生的一个阶段，你现在并不需要收入，但是你担心你的投资收入也许持续不到你的寿命那样长。别忘了，现在的人65岁退休，还有20~30年的寿命预期，自然也需要有20~30年的收入来维持退休生活。努力想出办法让你的钱能持续支撑那么长时间，是一个相当艰难的任务。所以现在出现了一个新的解决办法，被称为长寿保险，它变得越来越流行，这些产品允许你创造收入保险，以支撑你的长寿，比如从80岁或85岁直到你去世，你都能得到有保障的收益。你知道会有一份收入，从你年老的阶段开始，你便可以做一个15年的退休收入计划，不是20年或30年。我来给你举个例子。
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2012年《华尔街日报》上有一篇文章，题目是《如何创造一份养老金》（有几个圈套），作者安妮·特格森特别强调，今天拿出10万美元放到一个延期固定收入年金里，对于年满65周岁的男性来说，会有很大好处。案例中的那个人还有其他储蓄和投资，他认为用这些储蓄和投资能支撑他20年的退休生活，直到85岁，然后让他从山顶上安全地下山。但是如果他的寿命超过85岁，他的收入保险就能让他定期收到一笔收入，他收到的钱会远远多于他原来放进收入保险里的钱。
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“现在一个年满65周岁的男人，支付了10万美元购买一份即期固定年金，可以每年得到7600美元……但是加上一个长寿保险单，它就是一份长期的延期固定收入年金（我知道名字很长，但很容易理解），这样等于当他年满85周岁时，保险公司就开始每年定期给他发一份收入，每年金额达到63990美元。”纽约人寿保险公司的人员这样说。
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哇！65岁的时候，他只要一次性存入10万美元，等到他85岁，每年就能领到接近6.4万美元！为什么这个延期年金这么有价值？因为到了85岁，如果他再活10年或15年，每年领6.4万美元，那么他累计能够领取64万美元或96万美元，远远高于他原始投资的10万美元。最好的是，他原来的储蓄和投资只需要支撑他20年的退休生活就够了，不是30年或35年。股市的波动性，加上收入靠后顺序不可避免的挑战，这个任务对于每个人来说几乎都是一个巨大的挑战。
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我自己计算了一遍，我现在只有54岁，如果我现在一次性存入10万美元，等我年满85岁了，我每年可以领到8.3万美元！（而且你并不是一定要一次性支付10万美元，你也可以减少金额，相应的，以后保险到期提供给你的收入也会减少一些。）这意味着如果我活到95岁，每年领8.3万美元，累计领取10年就是83万美元，而我只存入了10万美元，真是赚大了。我甚至并不需要等到85岁再开始领取收入。从我把钱存进去的那一天，我就能够得到一张时间表，上面清清楚楚地列出在任何一个年龄，如果我开始领取收入，每年能够领取的收入会是多少。如果到了65岁或者75岁，我觉得自己需要钱花，我一看这张时间表就能够清楚地知道，这时开始领，我每年能够领到多少钱。[2]
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收入保险，如果结构安排合理的话，作为一个总体计划的一部分，会是一个神奇得不可思议的工具，能够减少或者消除你晚年没钱的风险，避免你成为家人的负担。有一次，我遇到了艾丽西亚·穆奈尔，他是波士顿大学退休研究中心的主任，她很支持我，并热情地推荐这种高龄延期年金：“和我一起工作的很多人，一听这种高龄延期年金就非常激动，也非常积极，实质上这就是长寿保险。”
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我每年都在爱达荷州的太阳谷举办一次投资理财讲座，有一次我采访了著名的出版人史蒂夫·福布斯，他是《福布斯》杂志的老板。我问他自己的个人投资理财之道是什么，他说自己已经买好长寿保险了。
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延期年金还有什么优点？美国国税局看起来非常支持这种延期收入年金，所以你以后每年领取到的收入都不用交税，因为你收到保险公司支付的收入，很大一部分被视为你原始存款的收益。
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终极收入解决方案
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你给人一把锤子，那么你看到什么东西都是钉子。下面我简要讲述的这个收入解决方案，尽管听起来令人非常兴奋，但它并不是包治百病的万能药，既不是适用于每个人，也不是适用于每一种情况。它只是一个整体资产配置方案的一部分，我在这里讲述这个收入解决方案的目的是，简要介绍一个强有力的金融产品，一个杂交年金，在其增长阶段能够给我们带来巨大的上行收益，而且能够提供一份有保障的终身收入。当我们不断积累财富，爬上财务上的珠穆朗玛峰顶峰后，然后我们开始转向我们人生的“第二幕”，从退休前的攒钱为主，变成花钱为主，此时，有份稳定的收入特别重要，收入就是结果。这种年金被叫作固定指数年金。
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我要先说清楚，有两类相对较为新型的延期年金，它们从1991年被推出之后，很快便得到普及。这两类年金是：
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1.指数年金。你的收益率与一个股票指数绑定。
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2.更加流行的是杂交版本的指数年金。你既可以得到固定收益率，还可以得到和股票指数涨幅绑定的收益率，再加上一份有保障的终身收入附加条款。这些杂交年金普遍被称为固定指数年金，有终身收入附加条款或者有保障的最低取现收益。（我告诉过你，我们要弄清楚这种专业术语。）
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只2013年这一年，这些新型年金就有350亿资金买入。事实上，我快要完成本书的时候，流入固定指数年金的资金在2014年上半年就有240亿美元，创出历史纪录，比2013年大涨41%。为什么会有这样创纪录的巨大增长？
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●投资固定指数年金，你的存款一直完全在你的控制之下。你并没有放弃对自己的现金的使用权。
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●能够提供潜在的机会，让你获得更高的年收益率，相比于安全资金解决方案，例如定期存款或债券，年收益率明显高得多。
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●提供100%的本金保障，你肯定不会亏钱。[3]
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●投资增值是税收递延的，它让你的投资复利增长率最大化，推动你的财务自由基金规模更加快速增长。
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●提供收入保险，或者有保障的终身收入，选择一个可选收入附加条款，你就能得到。
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就像我前面顺便提到过的那样，这些产品能够提供上行收益却没有下行风险，只赚不赔。在很多方面，它们是收益先后顺序难题的解毒剂。
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它们是怎么工作的？
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