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首先，一个固定指数年金是固定的，这意味着你的账户是有保障的，绝对不会下跌贬值。不管发生什么事，你都不会损失存进来的原始本金。善战者先立于不败之地，所以你没有开战已经先赢了一半。不过，它并不像传统的固定年金那样，让你得到一个较低但有保障的收益率。你的“基本账户”增值取决于所追踪的那个股票指数的收益率，比如标准普尔500指数。如果标准普尔500指数有一年上涨了8%，你可以留下（或者说“分享”）这个指数收益率的一个具体比例，它一般会设定一个上限。如果你的上限是5%，那么按照你的基本账户价值，你会收到5%的收益。[4] 换句话说，大多数年金，对你能拿到的年金挂钩指数收益率的比例，都规定了一个“上限”，或者说是“天花板”。但是相反，如果那一年市场下跌了，你一分钱也不会亏损。
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最近这些年，有一些独特的产品，允许你拿到100%的挂钩股票市场指数收益率，而且你还可以避免下跌的年份！也就是说，你的上行收益没有上限。怎么会有这样的好事，这里有什么陷阱吗？保险公司对你的年度收益率没有设定上限，但也不能赔本做生意，它要分享你的一小部分收益（大部分情况下是1.5%）。所以，例如有一年年金挂钩的股市指数上涨了8%，那么这一年你会得到6.5%的收益率，这笔收益就会进入你的账户。不是100%拿到手吗，应该是8%才对呀？因为保险公司要分走1.5%。如果那一年股市涨得很猛，有14%的收益率，那么你能够拿到12.5%，保险公司还是只拿1.5%。我交流的很多专家都预测这种没有收益率上限的指数年金也许未来会非常火。
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股市上涨，这类指数年金确实会很好。但是如果市场下跌了，它会怎么样？
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要是市场下跌了，即使是跌得很惨，一年下跌20%、30%甚至50%，你也一分钱都不会亏。你可以躲避所有股市跌得很惨的年份，只享受股市上涨年份给你带来的收益分成。
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现在，我知道你心里在想什么。我第一次听说这种产品，心里也是这样想的：“那些保险公司给你分享上行收益，却不让你承担下行损失，难道它们是傻瓜吗？”
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我问了退休研究专家戴维·巴贝尔博士这个问题，他说“这里没有什么陷阱”。戴维·巴贝尔博士解释说，保险公司把你的钱的大部分都安全地放在它们的现金储备里，事实上这些钱一分钱也不会被投资于股市。正是因为这个原因，它们完全可以保证你的本金安全。剩余那一小部分钱用来购买股票市场指数期权，还被用来支付各种费用。如果股票市场上涨了，你就可以按照合同约定比例分享那部分期权投资收益。如果股市下跌了，这个期权就会“终止”，但是你不会亏一分钱，保险公司也不会亏一分钱。你赢，保险公司也赢，大家双赢。
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锁定你的收益
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固定指数年金最大的好处是，只有上行收益，没有下行风险。除此之外，它还有其他特别的好处。你看，我们都喜欢当打开自己的股票账户对账单时，看到账户余额正在增长。但是我们并非真的知道，这些钱我们将来有一天会花掉，或者以后市场一下跌就会将这些账面盈利全吃回去了。固定指数年金有一个巨大的好处就是，每一年你拿到的收益或者挂钩指数的涨幅都是被锁定的，从此这些赚的钱就都是你的了。现在，加上你的投资收益之后的账户余额就成了新一年的本金。例如，我买了10万美元的固定指数年金，今年赚了6.5%，那么我账面上现在连本带利就有10.65万美元，这些钱就被锁定了。不管以后股市如何大幅下降，我绝对不会失去今年这6500美元的投资收益。固定指数年金就像一台只会上升的电梯，因为只有上行收益，没有下行风险，而且每年的收益完全被锁定，它变成了实实在在的钱进到了你的账户里，永远不会像股票账户的账面盈利那样一跌就又回去了。固定指数年金能够年年锁定投资收益，这个特点对于我们追求安全的资金来说，是一个强有力的工具。
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收入！收入！还是收入！
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像固定指数年金这样强有力的工具，可以用来给你追求安全的资金赚取收益，这就是它们的本事，同时还能为你提供一个有保障的终身收入流，让它们看起来特别有吸引力。固定指数年金，因为有上面我所说的这些优点——本金安全，税收效率，只有上行收益，没有下行风险——让我喜欢，而且收入有保障这个优点，让我爱上了它。你如果选择加入一个有保障的收入流附加条款，就能得到这种好处了。好了，它听起来很专业，让我们把它解释得更加通俗一点儿。
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不管你的账户表现如何，即使过了很多年，你的账户持平，没怎么涨也没怎么跌，或者只是略微上涨，加入这个有保障的终身收入附加条款，也能够确保你持续每年得到一份收入，你只要决定什么时候开始领取收入就行。不管你的基本账户投资业绩如何，你都可以拿到这份终身收入。
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看看我的真实案例：我有一份年金，年金里面的收入账户保证每年增长7%，期限是20年，没有任何市场风险。当我去买的时候，我得到了一张收入计划表，那么只要我决定开始，我就确切地知道，我余下的人生，可以保证每年得到多少收入，不管我能够活多久，只要我活着，收入就一直有。而且我等待领取的时间越长，我的收入账户就会增长得越多，自然每个月发给我的收入也就越多。这个年金账户已经成了我的安全/安心水桶里面一个重要的组成部分。你是不是又觉得听起来简直太好了，好像不可能是真的？我让我的受托人财务顾问从表面向下深入挖掘，结果他发现，这种年金不但是合法的，而且每年能够吸引几十亿美元流入，都是像我这样五六十岁的人买的。
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毕竟，谁不想要这样的产品呢？收入账户有7%的保证收益率，同时它可以避免市场下跌、收益先后顺序等很多风险。记住，这是在2009年年初，市场环境很糟糕，看起来好像根本找不到这样一个安全的地方。其他能保本的投资工具，如大额存单，收益低得可怜。你可能还能记得起来，2009年金融危机还未散去，空气中都弥漫着恐慌，人们在全世界到处搜寻，想要找到一个财务上很安全的投资之处。后来我发现，这种特殊的年金产品，当时成了地球上卖得最快的年金。
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我给自己投资了这种固定指数年金，接下来我想：“我能不能给我的儿子、女儿，还有孙子、孙女也买些这种年金？这些年金简直太好了，简直不像是真的。”
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那么这种固定指数年金有什么缺点？我后来发现，保险公司只把这种年金卖给50多岁的人。它们不能永远给你提供7%的保证收益率，所以说它们限定的最长年限是20年。如果你很年轻，还要活上50年甚至70年，保险公司可负担不起这么多年一直每年给你7%的有保障的收益率。而且这种年金要求你一次性存入一大笔钱。我很困惑，也倍受打击。要是这种产品对我们这些50多岁的中老年人有这么强大的吸引力，对那些20多岁、30多岁、40多岁的年轻人，会有更加强大的吸引力，因为他们有更多的时间让自己存到年金里的钱按复利增长。那天我下定决心，要给年轻人创造一种他们可以负担得起的年金解决方案。除此之外，他们利用这种年金还能建立一个安全无忧的终身收入计划，让他们可以开拓一条清晰的道路，直达财务自由，既不用承担股市的波动性风险，也不用承担由此产生的心理压力。
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你的个人大奖
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科迪·福斯特有两个合伙人戴维·卡拉和德里克·汤普森，这三个人的经历，好像是霍尔肖·阿尔杰写的那些艰苦奋斗、发财致富故事的现实版。2005年，这三个小伙伴坐在科迪家的厨房餐桌旁，他家住在冷冷清清的堪萨斯州托皮卡市。他们三人拿出各自的积蓄，凑出来13.5万美元，他们决定创办卓越理财顾问公司。你可能从来没有听说过这家公司，这很正常，因为它并不服务终端消费者，只服务顶尖的投资理财顾问。卓越理财顾问公司和最大牌的保险公司合作，让投资理财顾问可以拿到最新又最安全的年金产品来卖给客户。你可以把他们三人办的这家公司看作投资理财顾问的顾问。
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卓越理财顾问公司发展飞快，只用了短短9年就成了美国最大的年金批发商，每年年金销售接近50亿美元。在年金这个行业，很多销售年金的公司都已经经营好几十年了，而卓越理财顾问这个才成立9年的公司就成了主导行业的老大。这家公司经营成长得太快了，以至3个创始人5次发现办公室面积远远不够用了。他们最初是在一个牙医诊所的地下室办公，在那里，他们雇用了第一个员工，用箱子给他当临时办公桌用。现在他们的办公室接近8000平方米，有最先进的办公设施。可能再过不久他们的办公室面积又会不够用了！
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要是你遇见科迪，这个来自托皮卡市的普通人，你绝对想不到他有一家年销售收入几十亿美元的公司。他是辛辛苦苦打拼出来的，从来没有忘记过自己的根在哪里，他把自己的成功归于上帝的荣恩。我第一次见到科迪，是在我住的酒店里，那是在加利福尼亚州的圣何塞市，那天早上他参加了我的大型讲座“释放你内在的力量”，该讲座有6000人参加。促成我们俩见面的是我儿子乔希。这次见面，原计划只谈一个小时，结果我们一直谈了三个小时。（对于我来说这是常事儿。）
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我一坐下来，就直奔主题：
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“科迪，我有一个想法，我相信能够改变700万人的生活，办法是帮助他们更快地达到自己的财务目标，而且压力和风险要小很多。”
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“好啊，请讲。”他说，他往椅子后面挪了一点儿，很期待我接着讲下去。
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“有一件事，我想看看我们能不能做成：那些固定指数年金，只有那些有钱又一大把年纪的人才能买，我们能不能把同样的机会带给更年轻的人？他们也许并没有太多的钱来做投资。我们可以做出一个固定指数年金，年轻人可以每个月分期缴费，就像他们每个月给401（k）退休养老金账户交费一样，他们知道自己存到年金账户里的每一美元，都能帮助他们得到一份有保障的终身收入。这就像是一个个人版的退休养老金计划。”
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科迪往后坐了坐。他看起来有些怀疑。
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这种想法非常不符合常规，听起来太离谱了。
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