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看看我的真实案例：我有一份年金，年金里面的收入账户保证每年增长7%，期限是20年，没有任何市场风险。当我去买的时候，我得到了一张收入计划表，那么只要我决定开始，我就确切地知道，我余下的人生，可以保证每年得到多少收入，不管我能够活多久，只要我活着，收入就一直有。而且我等待领取的时间越长，我的收入账户就会增长得越多，自然每个月发给我的收入也就越多。这个年金账户已经成了我的安全/安心水桶里面一个重要的组成部分。你是不是又觉得听起来简直太好了，好像不可能是真的？我让我的受托人财务顾问从表面向下深入挖掘，结果他发现，这种年金不但是合法的，而且每年能够吸引几十亿美元流入，都是像我这样五六十岁的人买的。
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毕竟，谁不想要这样的产品呢？收入账户有7%的保证收益率，同时它可以避免市场下跌、收益先后顺序等很多风险。记住，这是在2009年年初，市场环境很糟糕，看起来好像根本找不到这样一个安全的地方。其他能保本的投资工具，如大额存单，收益低得可怜。你可能还能记得起来，2009年金融危机还未散去，空气中都弥漫着恐慌，人们在全世界到处搜寻，想要找到一个财务上很安全的投资之处。后来我发现，这种特殊的年金产品，当时成了地球上卖得最快的年金。
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我给自己投资了这种固定指数年金，接下来我想：“我能不能给我的儿子、女儿，还有孙子、孙女也买些这种年金？这些年金简直太好了，简直不像是真的。”
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那么这种固定指数年金有什么缺点？我后来发现，保险公司只把这种年金卖给50多岁的人。它们不能永远给你提供7%的保证收益率，所以说它们限定的最长年限是20年。如果你很年轻，还要活上50年甚至70年，保险公司可负担不起这么多年一直每年给你7%的有保障的收益率。而且这种年金要求你一次性存入一大笔钱。我很困惑，也倍受打击。要是这种产品对我们这些50多岁的中老年人有这么强大的吸引力，对那些20多岁、30多岁、40多岁的年轻人，会有更加强大的吸引力，因为他们有更多的时间让自己存到年金里的钱按复利增长。那天我下定决心，要给年轻人创造一种他们可以负担得起的年金解决方案。除此之外，他们利用这种年金还能建立一个安全无忧的终身收入计划，让他们可以开拓一条清晰的道路，直达财务自由，既不用承担股市的波动性风险，也不用承担由此产生的心理压力。
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你的个人大奖
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科迪·福斯特有两个合伙人戴维·卡拉和德里克·汤普森，这三个人的经历，好像是霍尔肖·阿尔杰写的那些艰苦奋斗、发财致富故事的现实版。2005年，这三个小伙伴坐在科迪家的厨房餐桌旁，他家住在冷冷清清的堪萨斯州托皮卡市。他们三人拿出各自的积蓄，凑出来13.5万美元，他们决定创办卓越理财顾问公司。你可能从来没有听说过这家公司，这很正常，因为它并不服务终端消费者，只服务顶尖的投资理财顾问。卓越理财顾问公司和最大牌的保险公司合作，让投资理财顾问可以拿到最新又最安全的年金产品来卖给客户。你可以把他们三人办的这家公司看作投资理财顾问的顾问。
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卓越理财顾问公司发展飞快，只用了短短9年就成了美国最大的年金批发商，每年年金销售接近50亿美元。在年金这个行业，很多销售年金的公司都已经经营好几十年了，而卓越理财顾问这个才成立9年的公司就成了主导行业的老大。这家公司经营成长得太快了，以至3个创始人5次发现办公室面积远远不够用了。他们最初是在一个牙医诊所的地下室办公，在那里，他们雇用了第一个员工，用箱子给他当临时办公桌用。现在他们的办公室接近8000平方米，有最先进的办公设施。可能再过不久他们的办公室面积又会不够用了！
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要是你遇见科迪，这个来自托皮卡市的普通人，你绝对想不到他有一家年销售收入几十亿美元的公司。他是辛辛苦苦打拼出来的，从来没有忘记过自己的根在哪里，他把自己的成功归于上帝的荣恩。我第一次见到科迪，是在我住的酒店里，那是在加利福尼亚州的圣何塞市，那天早上他参加了我的大型讲座“释放你内在的力量”，该讲座有6000人参加。促成我们俩见面的是我儿子乔希。这次见面，原计划只谈一个小时，结果我们一直谈了三个小时。（对于我来说这是常事儿。）
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我一坐下来，就直奔主题：
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“科迪，我有一个想法，我相信能够改变700万人的生活，办法是帮助他们更快地达到自己的财务目标，而且压力和风险要小很多。”
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“好啊，请讲。”他说，他往椅子后面挪了一点儿，很期待我接着讲下去。
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“有一件事，我想看看我们能不能做成：那些固定指数年金，只有那些有钱又一大把年纪的人才能买，我们能不能把同样的机会带给更年轻的人？他们也许并没有太多的钱来做投资。我们可以做出一个固定指数年金，年轻人可以每个月分期缴费，就像他们每个月给401（k）退休养老金账户交费一样，他们知道自己存到年金账户里的每一美元，都能帮助他们得到一份有保障的终身收入。这就像是一个个人版的退休养老金计划。”
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科迪往后坐了坐。他看起来有些怀疑。
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这种想法非常不符合常规，听起来太离谱了。
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我火力全开，进入研讨会那样的攻击模式。我对他发出充满激情的请求，向他解释为什么这种解决方案会改变整个年金行业的游戏规则。和这些“80后”“90后”打交道，让金融服务行业很头大。因为这些年轻人既十分独立，喜欢独立思考，根本不听你说的那老一套，又非常难接近，这一点众所周知。研究表明，他们并不是股票市场的巨大粉丝。因为他们才刚刚进入股市，2008年的股市大崩盘，就把他们刚刚攒的那点小钱全赔了。更糟糕的是，人寿保险和金融服务行业最大的交易协会——美国寿险行销研究协会做的研究发现，2005—2010年，出生于20世纪60年代中期至70年代末的一代人积累的财富亏掉了55%！我的天哪！他们现在想要保障，他们想要保护，他们想要收入，他们想要操作简单容易。
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科迪开始点头，表示赞同。他明白我想的是什么，但是他也知道困难很大。毕竟他从大学一毕业就进入这个行业，在这个行业里待了好多年，他清楚地知道每一家世界最大的保险公司的限制和优势。
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“托尼，我知道你想要的是什么，你追求的是什么，但是你需要理解这个行业的情况。保险公司不能把这些固定指数年金卖给那些不到50岁的人，因为能让终身收入年金运作的，能让保险数据运作的，就是一切都要受到对死亡率理解的驱动。到了55岁，保险专家就知道你的寿命长度，当然是从平均寿命来看的。根据这一点，他们可以做出财务决策，但是如果你只有45岁、35岁，甚至是25岁，他们就很难做到了。
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我早就预料到他会这样回答，于是我又出了一个主意：
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“那么你看这样做行不行，你给他们一个保证，他们绝对不会损失本金，从第一天直到永远，都不会亏本？要保证他们的未来收入，要比50岁以上的人花得更多，那么为什么不能先给他们一个低一些的有保障的年收入增长率，然后再给他们加上分享股票指数上涨带来的收益？这样最终可能给他们带来的收益率会超过7%，特别是对那些更年轻的人，因为他们有更多的时间来让自己的投资持续地按复利增长。大多数人都知道，长期而言，股票市场会创造最高的增长，但是问题是那些股市大幅下跌的风险非常可怕，你可以保证他们的上行收益，没有下行风险，绝对不会损失本金，再加上一份有保障的终身收入。
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“你还要想方设法地让这些年纪不到50岁的年轻人买得起这种年金，不要求提前支付一大笔钱，相反，他们可以选择每个月分期支付一小笔钱，具体每个月付多少钱，他们可以自己选择。用这种方式，保险公司不用担心因为客户年轻，寿命预期跨度太长，预测未来寿命非常困难。客户也有机会获得更高的收入流，因为大部分收入都是跟股市上行收益挂钩的。”
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科迪喜欢这个想法，因为从长期来看，市场表现是对投资者有利的，特别是你只分享上行年份收益的话。但是还有一个主要障碍：
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“托尼，你的想法，我明白了，这个产品还需要很有效率、很简洁。但是传统上，给年金定价最贵的那一部分就是佣金。保险代理人把年金保险产品卖给客户，保险公司就要支付佣金，这是从他们自己的口袋里掏钱，他们不能从客户的账户里扣钱。照你的想法操作，保险公司要卖这种年金，就要从自己的口袋里预付大量的佣金，他们根本负担不起。这意味着很难让传统的代理人来卖这种年金，就像是“第22条军规”，它成了一个让人左右为难的困境。”
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这个问题我也早有准备：
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“如果保险公司不用预付任何佣金呢？”我反问道，“我们要跳出条条框框来思考年金销售。50年前，人寿保险都是挨家挨户地上门推销的。现在你可以在网上购买，连话都不用跟销售员讲一句，结果是现在买人寿保险很方便，也便宜多了。我们运作的是新型年金，也要运用新的销售模式。现在年轻的一代实际上不愿意跟任何人说话！直接省略中间人！
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“这种年金销售应该设计得很简单，网上就可以操作，你决定每个月投多少钱，直接从你的银行账户里扣除，你设置好之后就什么也不用管了。这个网站能够精确地规划出来，你将来到什么年龄，能够提供多少收入，这些都取决于你能拿出来多少钱存到年金里。只需在网上点击几下，随便一个年轻人就能设置好一份终身收入计划。他们既不用很有钱，也不用等50多岁，才能够利用这种年金。对了，还有，他们甚至可以用手机上的应用软件来追踪自己年金的价值变化。”
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