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我火力全开，进入研讨会那样的攻击模式。我对他发出充满激情的请求，向他解释为什么这种解决方案会改变整个年金行业的游戏规则。和这些“80后”“90后”打交道，让金融服务行业很头大。因为这些年轻人既十分独立，喜欢独立思考，根本不听你说的那老一套，又非常难接近，这一点众所周知。研究表明，他们并不是股票市场的巨大粉丝。因为他们才刚刚进入股市，2008年的股市大崩盘，就把他们刚刚攒的那点小钱全赔了。更糟糕的是，人寿保险和金融服务行业最大的交易协会——美国寿险行销研究协会做的研究发现，2005—2010年，出生于20世纪60年代中期至70年代末的一代人积累的财富亏掉了55%！我的天哪！他们现在想要保障，他们想要保护，他们想要收入，他们想要操作简单容易。
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科迪开始点头，表示赞同。他明白我想的是什么，但是他也知道困难很大。毕竟他从大学一毕业就进入这个行业，在这个行业里待了好多年，他清楚地知道每一家世界最大的保险公司的限制和优势。
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“托尼，我知道你想要的是什么，你追求的是什么，但是你需要理解这个行业的情况。保险公司不能把这些固定指数年金卖给那些不到50岁的人，因为能让终身收入年金运作的，能让保险数据运作的，就是一切都要受到对死亡率理解的驱动。到了55岁，保险专家就知道你的寿命长度，当然是从平均寿命来看的。根据这一点，他们可以做出财务决策，但是如果你只有45岁、35岁，甚至是25岁，他们就很难做到了。
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我早就预料到他会这样回答，于是我又出了一个主意：
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“那么你看这样做行不行，你给他们一个保证，他们绝对不会损失本金，从第一天直到永远，都不会亏本？要保证他们的未来收入，要比50岁以上的人花得更多，那么为什么不能先给他们一个低一些的有保障的年收入增长率，然后再给他们加上分享股票指数上涨带来的收益？这样最终可能给他们带来的收益率会超过7%，特别是对那些更年轻的人，因为他们有更多的时间来让自己的投资持续地按复利增长。大多数人都知道，长期而言，股票市场会创造最高的增长，但是问题是那些股市大幅下跌的风险非常可怕，你可以保证他们的上行收益，没有下行风险，绝对不会损失本金，再加上一份有保障的终身收入。
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“你还要想方设法地让这些年纪不到50岁的年轻人买得起这种年金，不要求提前支付一大笔钱，相反，他们可以选择每个月分期支付一小笔钱，具体每个月付多少钱，他们可以自己选择。用这种方式，保险公司不用担心因为客户年轻，寿命预期跨度太长，预测未来寿命非常困难。客户也有机会获得更高的收入流，因为大部分收入都是跟股市上行收益挂钩的。”
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科迪喜欢这个想法，因为从长期来看，市场表现是对投资者有利的，特别是你只分享上行年份收益的话。但是还有一个主要障碍：
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“托尼，你的想法，我明白了，这个产品还需要很有效率、很简洁。但是传统上，给年金定价最贵的那一部分就是佣金。保险代理人把年金保险产品卖给客户，保险公司就要支付佣金，这是从他们自己的口袋里掏钱，他们不能从客户的账户里扣钱。照你的想法操作，保险公司要卖这种年金，就要从自己的口袋里预付大量的佣金，他们根本负担不起。这意味着很难让传统的代理人来卖这种年金，就像是“第22条军规”，它成了一个让人左右为难的困境。”
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这个问题我也早有准备：
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“如果保险公司不用预付任何佣金呢？”我反问道，“我们要跳出条条框框来思考年金销售。50年前，人寿保险都是挨家挨户地上门推销的。现在你可以在网上购买，连话都不用跟销售员讲一句，结果是现在买人寿保险很方便，也便宜多了。我们运作的是新型年金，也要运用新的销售模式。现在年轻的一代实际上不愿意跟任何人说话！直接省略中间人！
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“这种年金销售应该设计得很简单，网上就可以操作，你决定每个月投多少钱，直接从你的银行账户里扣除，你设置好之后就什么也不用管了。这个网站能够精确地规划出来，你将来到什么年龄，能够提供多少收入，这些都取决于你能拿出来多少钱存到年金里。只需在网上点击几下，随便一个年轻人就能设置好一份终身收入计划。他们既不用很有钱，也不用等50多岁，才能够利用这种年金。对了，还有，他们甚至可以用手机上的应用软件来追踪自己年金的价值变化。”
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科迪开始理解我的想法。于是我问他：“科迪，你觉得这种新型年金能影响多少人的生活？如果你手下的人与保险公司合作来创造这样一种年金产品，每个人都能买，保证能给他们提供一个更安全的财务未来，你觉得有多少人会心动？”
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科迪一听，笑了。“这要看再过多少年，100万年，1000万年，绝大多数美国人听了都会心动！”我的话触动了这个男人的心弦，他是在小镇的农场里长大的，家里尽管算得上中产阶级，却是收入最低的那一级。科迪创业成功，有钱后非常慷慨，乐于助人，希望每个人都能得到发展机会，特别是在财务自由方面。
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科迪离开了我住的酒店。他现在浑身充满了热情。他走的时候带着一个使命：看看自己是否能运用自己的影响力，说服世界上最大的保险公司，打造一个“终身收入计划”的解决方案，提供给更年轻的一代，起始存款金额的要求更少一些。
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快速前进
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就在几年前，大多数固定指数年金，对购买者最低年龄要求是50岁或55岁，不同的保险公司要求各有不同，而且大多数要求客户至少先存进来2万~5万美元。要给更年轻的客户群体（低于50岁）找到一个有保障的终身收入附加条款，可以说是完全不可能的。但是现在情况已经完全改变了。我很骄傲地告诉大家，通过我们和卓越理财公司的共同努力，我们已经说服世界上最大的保险公司开始设计和打造新的革命性年金产品，不管年纪大小，收入水平高低，大家都可以购买。
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这些新的固定指数年金能给你提供很多好处，比如：
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●保障本金安全。只要是你投进来的钱，一分钱都不会亏。
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●有上行收益，却没有下行风险。你可以参与分享股票指数上涨100%的收益。是的，100%的上行收益，没有下行风险，不可能亏钱，你能赚的钱也没有上限。保险公司不收你的费用，只是从你赚的利润里分享一小部分（范围在1.25%~1.75%）。比如，如果股市上涨了10%，保险公司只拿走1.5%，你可以得到8.5%，收益都记在你的账户价值的增长上。相反，如果某个年份股市下跌，保险公司一分钱也不收，你不会损失一分钱，也不用支付任何费用。只有你赚钱了，你才会从中分给保险公司一小部分。
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要了解这种产品结构安排多么强大有力，我想到了一个比喻很合适，当时我正在跟一个朋友共进午餐，就在拉斯维加斯的永利安可酒店。我放眼看了一下巨大的赌场，对我的朋友说：“想象一下，这个赌场有一张非常特殊的赌桌，特意留给那些贵宾客户。规则是你可以成夜赌博，但是你一美元也不会输。不管发生什么情况，赌场老板史蒂夫·韦恩都保证，你来的时候带了多少钱，你走的时候都还会带走。也就是说，你的本金可以保证绝对安全，一分钱都不会亏。”
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“如果你赢了，只不过从你赢的钱里拿走1.5%给赌场，当作小费，其余全部归还你。要是能够这样赌，你愿意赌多少？你愿意玩多久？因为你知道你不可能输钱，如果你赢的话，你只需要把赢的钱拿出来一小部分作为小费就行了。”
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这位朋友一听就笑了，回答：“我有多少就赌多少，我能赌多久就赌多久！”我一听哈哈大笑，说道：“我也会这样！”这就是固定指数年金能给你带来的好事，现在，固定指数年金不再只限于销售给年纪大而且很有钱的人了。
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●固定指数年金没有年度管理费，没有销售手续费，也不会从你的账户上扣任何费用。
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●你如果想要拥有一份有保障的终身收入，可以选择收入附加条款。你这样选择后，你就有两个账户互相竞争：一个是基本账户，股市上涨的年份，你的财富就会随之上涨，每年股票上涨的收益都会锁定，我们前面已经讲过了；还有一个是收入账户，你会享有一个有保障的收益率，或者有保障的收益率加上市场表现业绩所混合的收益率，具体条款取决于保险公司。对你有益的是，你将来得到的收入，按照在你决定需要拿到收入的时候，两个账户里面资产规模最大的那个账户来计算。
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更重要的是，除了以上所有这些好处之外，科迪设法影响那些保险公司，删除了购买固定指数年金需要你先一次性大额支付一笔钱的要求。有了这个金融工具，无论你钱多钱少都能买。原来你需要先付2.5万美元或者5万美元才能购买这种固定指数年金，现在初始存款很低，只要300美元。你可以更加方便地投资这种固定指数年金，只要给你的银行账户设立一个每月自动扣款计划，你的财务自由基金每个月就会成长为一份“个人退休养老金”，将来给你带来一份稳定的终身收入。
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