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三、风险的闭环管理
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风险管理是一个闭环管理的过程，有两层含义。一是风险管理的流程应是闭环。从识别、衡量风险开始，基于风险分类建立相对应的管理手段，通过管理手段与策略的落地实施，产生风险管控效果，继而需要对实际风险管理效果进行监测，做出效果评估，再进入到新一轮对风险的识别和评估的过程中去。二是贯穿在业务流程中的各风险环节点应形成闭环。风险管理的文化、理念、政策应贯彻到销售和市场部门，而对于在营销过程中以及贷后、逾期管理中发现的问题应及时反馈给政策制定部门，调整、优化风险管理政策。这一在业务流程中形成的闭环管理不仅有利于风险管理措施的落地，同时使得风险管理和业务发展协调共进。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第三节 风险管理战略
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一、风险管理战略的概念
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战略泛指统领性的、全局性的规划与方案，体现企业中长期的发展愿景。战略及相应的配套机制会在一定时期内保持相对稳定性。
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金融风险管理的战略与企业的总体发展战略密切相关。风险管理战略是根据企业经营总体战略而制定的，为了保证企业经营目标的实现，风险管理战略需要与企业经营战略保持一致性。而风险管理战略在业务风险管理体系中，又处于统领全局的地位，指导协调风险体系的组成部分的工作，可分解为各业务领域及各业务环节的风险管理方针。
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二、风险偏好与容忍度
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风险管理战略定义的核心内容是风险偏好与风险容忍度。风险偏好代表了金融机构对风险及回报的态度，某些机构在经营中以风险规避为主，而另一些机构可能采取更多地主动接受风险的经营行为。风险容忍度则是在风险偏好的总体指导下，对风险敞口量化后确定的企业所能承受的最大限度的可预见风险水平。风险偏好和风险容忍度二者共同回答以下问题：金融机构承担何种风险？承担多少风险？承担风险的边界在哪里？明确的风险偏好和容忍度界定，使得业务风险决策的过程保持相对稳健，而非盲目地选择风险管理策略。
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风险具有二重性，反映着业务经营过程中机会与威胁并存的状态。明确业务经营的风险偏好与容忍度，意义在于明确了风险与收益之间的关系，使金融机构在风险容忍度范围内，取得目标的经营收益。
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基于金融机构的不同发展战略、不同市场环境及其所处的不同发展阶段，风险偏好会有不同选择，总体而言，风险偏好的类型包括总体审慎（风险回避）、中性或风险追求等不同类型。由于风险偏好的差异，不同金融企业设置的风险容忍度可能有较大差异。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第四节 风险管理策略
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风险管理策略是在风险战略的指导下，选择的具体风险管理方法，其涵盖的范畴较为宽泛。风险管理策略既不同于风险管理战略的纲领性指导，也不同于具体的风险管理政策与规则条款，而是反映战略导向的风险管理工作的总体安排。
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风险管理策略可以是多个不冲突的管理策略并行的，共同构成金融机构的风险管理方法。此外，风险管理策略本身没有好坏之分，而是与金融机构的风险战略导向、所处市场环境、业务发展方向等实际情况密切相关的现实性选择。
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一、全面风险管理
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全面风险管理，是指对金融机构各个业务层面、各个业务环节的风险全盘管理，将信用风险、操作风险、市场风险进行通盘考虑，并将风险管理相关的所有业务单位均纳入到这个体系中来，并以统一的量化指标来衡量、跟踪、评价风险管理的过程及效果。一个有效的全面风险管理体系绝非单纯依靠一个模型就可实现，它是一个至少融合了组织、政策、流程、技术、文化五方面因素的有机体系。
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在组织方面，需要将风险相关部门均纳入到管理体系中来，不仅包括直接承担风险管理具体职能的部门，也包括与风险和资产质量息息相关的销售、市场等业务部门。为了协调上述多个部门的管理工作，形成风险共担、沟通协作的运作机制，通常会建立企业层面的议事机构——风险管理委员会，统筹协调全面风险管理工作，以确保各项风险管理政策可在部门间得到有效执行，同时保证风险管理职能部门的相对独立性。风险管理委员会至少要统筹实现的职能包括：风险监控及预警、日常操作风险及合规管理和不良资产处置。
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在政策方面，要明确各业务条线的基本准入要求与风险限额管理要求。完善风险管理政策体系，包括广度和深度两个维度上的工作。在广度上，不同业务类型和业务的各作业环节，均要有相应的风险管理规范，并避免多个并行管理政策之间的交叉或冲突。从深度上，风险管理政策有层级之分，根据调整范围及明细程度，至少分为管理层级和操作层级的两级政策制度体系。以信用风险管理为例，授信管理政策是纲领性文件，其他业务环节的信用风险管理细则、手册、指引，均应在授信政策框架内制定与执行，并根据授信政策的调整而不断优化。
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在流程方面，风险管理需深入贷前、贷后、逾期管理的各个环节，并形成各环节之间信息反馈、优化、螺旋上升的机制。银行传统“信贷员制”的风险管理方法，有“重准入、轻贷后”的痕迹，而在实际信贷业务过程中，贷后的信贷管理是控制风险、实现收益的重要过程。风险管理动作需要嵌入到整体流程的各个环节中，并通过客户引入、存量管理、逾期清收不同管理阶段收集的信息，向其他管理环节传递相关信息，通过各业务环节的协同作业，才能形成风险管理的闭环，从而不断完善整体管理流程和各环节的风险管理策略。
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技术是全面风险管理体系实施运行的“基础设施”。此处所说的技术包含两方面的内容，即信息技术系统和风险管理的计量技术体系。个人信贷业务面对的客户数量庞大，需要处理的业务请求非常巨大，依靠逐一人工判断是行不通的，标准化和自动化是必然选择。数据分析、挖掘以及依靠风险计量技术实现的评分卡及策略，是实现标准化的基础。而评分模型及策略必须通过流程管理的IT（information technology，信息技术）系统来实现，方可实现作业的自动化。以电子化、系统化的方式强化业务运作的自动化水平，并通过自动识别、分析和决策的功能，提高系统的智能化水平，是全面风险管理体系中技术一环的关键作用。
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