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企业文化是企业组织、运作环节中所有人员采取的态度、观念及行事风格。文化是企业的核心，通过风险文化方可使风险政策与流程成为全员主动的行为与习惯，达到以思想引导、以制度约束的风险文化建设目标。在文化管理方面有多方面的具体落地措施，包括培训宣导、履职合规评估、业务考核挂钩、资格认证等。风险文化的培育一方面需要高层垂范引导，形成组织共识；另一方面也需要建立相应的考核激励机制，引导各部门提高风险意识。风险管理绝不是风险主管部门自己的事情，而是需要全员认识、全员管理的，在任何岗位上都要具有风险意识这根弦，具备部门合作及风险共担的意识和文化。例如，前台销售人员同样要把风险排查的职责背负起来，将风险管理向前延伸，通过合规的业务流程和到位的风险意识，主动识别风险、排除风险，让风险防范成为一种习惯。特别针对欺诈风险的管理，因为销售人员是直接接触客户的，他们才是风险识别的“第一道防线”。可通过风险意识宣导、风险防范技能培训、业务考核指标挂钩等多种方式，引导销售人员关注引入客户风险，主动管理销售端风险。
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二、集中的管理架构
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在个人信贷业务领域中，在全面风险管理体系下，采取集中风险管理的趋势越发明显，这也是为了提高信贷作业流程效率，提高风险管理策略执行一致性的必然结果。集中式风险管理将风险决策的权限集中在总部管理，并由专业部门来行使客户准入、存量管理、贷后催收的职能。风险集中管理最突出的优势是，能够保证从整体上把握金融机构所面临的全部风险，将风险管理策略与业务发展策略统一起来，使其得到准确执行。
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随着个人信贷业务风险管理探索的逐步深入，银行等金融机构开始尝试网状管理的组织结构部署。风险决策的权限仍集中在总部相应职能部门，而总部业务部门及分支机构在流程内承担起相应的风险管理职责。风险管理不再仅是风险相关职能部门的责任，要将风险管理延伸至业务末端，各业务环节均承担相应的管理职责。风险管理的组织结构呈现出从分散到集中、从集中再到分散的过程，但这第二次“分散”已经不再是风险决策权利的分散，而是风险管理权责的分配。这种“分散”有利于集中各条线、各层级的力量将风险管理好，完善风险共担的管理机制。
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三、风险分散的原则
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分散风险是金融机构经营中的一项古老的规则。简言之，该策略的假设前提是，所有的风险并非同时发生，分散化可使组合的风险显著低于组合中所有单项交易的风险加总。该理论最早出现在投资管理中，最早见于马科维茨的证券组合理论。
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在信贷管理方面，集中度风险管理源于金融机构对同一个信贷对象或相关信贷对象的授信敞口过大所造成的潜在风险，包括对同一业务领域、同一授信客户、同一金融产品的集中授信。简言之，就是金融机构在同一行业、同一地区、同一客户（或一组关联客户）身上投放的信贷规模过大，使关联信贷资产在总体资产结构中的占比过高，造成风险过度集中，一旦同一贷款交易或相关贷款交易出现系统性风险，则金融机构将会面临非常大的损失。集中度风险属于其他风险类型的派生风险，具有较强的隐蔽性，一旦发生，又可能对金融机构造成较大损失。
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为了避免风险过于集中，经营机构会采取风险分散策略，保证资产结构的合理构成。特别是在个人信贷领域，风险分散更是大数定律运行的基本条件，是个人信贷计量管理工具的理论基础。在大数定律下，单户发生的违约风险对整体资产无显著影响，整体资产违约率将保持稳定，这就要求单户发生违约的概率相互独立。而集中度风险过高时，资产结构中多个账户的违约概率相互关联，且在整体资产中占有一定比例，可能造成风险管理计量工具及相关策略在一定条件下的失效。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 [:1703653446]
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四、计量风险工具
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管理风险的基础是识别和衡量风险，计量风险工具则是利用量化的方法来评估风险。在个人信贷风险管理领域，由于客户数量巨大、单户授信额度较低，传统信贷员模式下“人盯人”的信贷管理方式由于成本过高、标准不一致等原因不再适用。以“大数定律”为基础的计量风险管理逐渐成为核心管理技术手段。计量风险管理能够对业务所面临的风险-收益水平作较为科学、准确的评估，避免单纯依靠业务人员的主观判断进行决策，从而实现客户管理的标准化和自动化。
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量化风险评估也为风险管理有效性的判断提供了可量化的明确标准。计量分析工具能够相对准确地测算出风险发生的概率，以及发生违约风险后的损失严重程度。结合计量风险管理工具，采取对应的风险管理措施，计量工具能起到帮助提高决策水平的作用。有效的计量管理工具、正确的策略，落实到客户管理的政策层面，方可达到预期管理效果。因此，以客户为中心的精细化管理，需要通过健全的风险计量工具做支持。资产层面与客户层面的相互作用关系，是以评分模型所代表的计量风险管理工具作为沟通两个面的介质的。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 [:1703653447]
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五、资产组合管理
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全面风险管理体系关注业务整体风险水平，就需要通过建立一体化的分析方法和相应指标，反映金融机构所面临的风险状况。这种反馈体系既能反映总体风险水平，又能拆分到各业务条线和流程环节中去，采取较为统一的标准来衡量、比较、评估风险管理的效果。资产组合管理正是将各业务层级、各运作环节的风险管理关联起来的核心衡量标准。
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在既定的经营目标以及资源约束的条件下，要确定最佳的资产组合，需要回答如下问题：在一定的风险水平下，依靠特定的资源配置应该发展什么业务？发展多大的规模？引入什么样的客户？客户、产品、资产的结构如何？
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采取图2-3所示的资产组合管理策略，能够有效支撑全面风险管理体系，这是由于：
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图2-3 资产组合管理策略
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（1）资产组合管理是贯穿业务始终的。资产组合管理策略反映在新客户引入、交叉营销、存量客户管理以及逾期账户管理中。根据业务发展战略与风险管理战略的定义，明确业务规模追求、风险偏好、容忍度要求等具体目标，通过风险-收益分析决定资产组合配置。
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（2）资产组合管理是可以落地到客户管理的具体策略之中的。资产层面管理和客户层面风险管理是密切关联、相关作用的。各业务环节的具体风险策略直接作用于客户层面，客户的质量最终反映到资产质量层面，客户层面政策执行结果反映了资产组合管理的效果；而根据资产层面的质量变化，会形成具体的风险管理策略落实在客户层面及各个业务环节，通过对资产组合的适当调整，可达到客户管理的各项指标要求。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第三章 个人信贷申请准入
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