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实时审批中的大数据应用
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客户申请贷款时最关心：我需要准备什么申请材料？多久才能通过审批？贷款什么时候能够到账？为了提高客户满意度，赢得市场，金融机构在贷款申请审批上做文章，审批速度越来越快，申请材料越来越简化。一些小额个人信用贷款已经能够实现实时审批、即时到账，客户只要花几分钟填写借款申请，就可以迅速获得一笔贷款资金用于消费支出。
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但读者心中难免存有疑问：在如此快速的贷款审批过程中，金融机构如何控制风险？通过大数据与自动化审批决策系统，金融机构尝试着去解决这些问题。
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传统信贷模式下，金融机构对客户的资质评价多依赖于客户提供的申请材料。申请材料的简化并不意味着金融机构真的不需要更多的信息来评估申请人的风险，而是这些信息不再从申请人本人处获取，而是去寻求更多的第三方数据，从而实现对客户的信用风险、收益水平及真实性情况进行评估。这样做的好处有二：一是简化了客户所提供的材料，提升客户的体验；二是对于部分客户提供的材料，如果金融机构无法判断其真实性，索性不需要客户提供，通过其他渠道获取真实的数据将是更为有效的方式。这些第三方数据涵盖的范围非常广泛，可包括客户的贷款情况、逾期情况，刷卡流水，电商交易，户籍信息，工作信息，房屋、车辆等资产情况，兴趣爱好与交友圈子等。通过大数据的广泛搜集和实时传输，金融机构基于风险计量模型与IT系统支持，自动化地完成风险评估与风险决策的过程，获得了实时审批、实时放款的效率。
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在实时审批过程中，计量模型是核心，大数据是根本，信息系统是载体，三者缺一不可。同时，大数据的不断输入，还为申请审批的评分模型及策略优化提供了数据支持。
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二、审批前置
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贷款审批时间从传统信贷员模式下的漫长等待，缩短到几天工夫，再缩短到支付瞬间。还能更短吗？可以的。审批流程可以在客户申请之前就已经完成，只需确认客户是否需要此项服务即可。
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金融机构可以结合多方数据，提前对客户风险水平进行评估，并做出授信决策。以已经预审获批的客户名单，触达客户，完成申请过程，即可迅速地与客户建立业务关系。至此，审批与营销的过程已经很难分割了，审批前置的过程既是风险判断的过程，也是营销过程的一环。
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预审批营销其实不是最近才出现的，很早在美国的信用卡市场就已预发卡的营销手段。信用卡公司根据征信局评分及其他数据，对目标客户进行筛选，匹配授信额度与价格，然后就将信用卡寄送至客户手上，如客户接受该项贷款，则直接激活使用卡片即可。
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而当前的审批前置做得更为极致。一方面，金融机构在审批中使用的数据更为全面，从历史信用记录情况、日常收入支出水平，到互联网浏览行为、朋友圈好友类型，无所不包。另一方面，当前的审批前置结合了需求预测，不再仅关注客户是否符合风险准入的门槛，还更为关注受众客户群是否需要贷款，以便在恰当的时机送上融资服务。
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三、零感知审批
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假设一个场景，顾客在卖场购买家电产品，相中的商品价格超过预期，若全款买下，一时间钱包有点吃紧，要不只能退而求其次，选择那个便宜些但不够称心如意的商品，甚至顾客干脆扭头回家，不买了。对于部分客户来说，还真的需要一笔消费贷款来帮帮忙。
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这时零感知审批就在这里起作用了。顾客只要签下借款协议，经过简短的信息核实，就可直接把自己心仪的商品搬回家了。在这个过程中，顾客其实已经完成了贷款申请，而金融机构也对应完成了审批和放款。
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零感知审批过程具有如下几个显著特点。
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一是有很强的贷款应用场景。这种审批过程通常与某个借款场景紧密相连，发生在客户支付过程之中，而这个业务应用场景也从侧面传递出借款客户的资金用途信息，保证了资金使用的真实性，从而成为辅助了解客户资质的途径。
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二是申请、批核、放款、交易无缝连接。在通常意义的实时审批之上更进一步，将放款和完成交易的过程也集成在一起，让借款人对购物环节中增添了贷款申请没有明显感知，贷款审批和款项拨付完全与借款人的支付动作合为一体。同时，这种无缝连接还经常伴随着定向支付，更进一步地帮助金融机构管理资金流向，确认资金用途。
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三是注重商圈服务体验。在此模式下，销售、审批、交易的过程被整合在一起，从而成为了一种展业的新型渠道。在这个交易过程中，客户、金融机构和商户三者均受益。商户甚至能够成为金融机构的“销售特派员”，为了增加自己的销售收入，主动为客户推荐这种金融服务；而对于金融机构，满大街地找寻目标客户的过程，变为了维护商圈的过程，找到客户集中的商圈，就引入高质量的借款客户，同时还提升了客户体验，直接将销售和服务融为一体；从客户角度而言，便捷与实惠更是不言自明。
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如今互联网已经融入了我们的生活，这种零感知的申请审批过程在互联网购物上有着更为广阔的应用空间。无论你是抱着电脑网上购物，还是用手机进行支付，都可以轻轻一点，完成整个贷款申请、审批和购物的过程。而金融机构在获取业务量的同时，也服务了更广范围的客户，积累了更多维度的数据，提升了客户服务水平。
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