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“获客＋审批”的一体化
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强调客户服务场景，使得金融企业的营销获客与贷款申请逐渐融为一体，申请审批也逐渐转化成为精益化营销过程中的一环。这源于对客户需求与客户特征的有效识别。大数据在其中发挥了重要作用。
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现阶段互联网已经成为获取信息最便利的渠道，金融机构通过分析客户的交易行为、浏览行为、点击行为、搜索行为等信息，能够有效识别客户的需求，进而根据客户需求主动给客户推送相应的产品。通过对客户历史搜索的关键词和点击行为数据的深入挖掘，找到客户需求的关联模式，有效提高产品推送的营销成功率。
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另外，互联网丰富的信息来源与快速更新的频率，能够反映出申请客户的隐藏风险点，对审批风险排除起着重要作用。例如，通过互联网搜索申请资料中联系人的姓名和联系方式，就有可能关联出申请人的信息，有可能发现其身负债务，正被法院执行等。这些都可以作为审批判断的依据，成为信用风险计量模型非常好的补充。
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大数据还能帮助金融机构对客户的风险和收益水平进行评估，从而完成审批过程。比如，电商交易数据、移动支付数据和银行卡流水数据，较为准确地反映客户的消费能力及经营情况，帮助金融机构对客户的风险、收益水平做出有效评估，符合金融机构准入策略的客户可直接进行“白名单”预审批营销。再结合客户的需求，精准投放营销力量，营销成功即是审批通过的过程。
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依托于大数据的收集与存储，在获客与审批过程中，通过“信息输入→营销＋审批→客户反馈＋风险监测”的过程，可以不断调优营销与准入策略，在提高营销效率的同时，也提高了准入的风险管理水平。
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四、移动审批
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随着移动互联技术的发展，在审批的前端，申请过程也在悄悄发生变革。特别在《中华人民共和国电子签名法》正式颁布后，更是为网络申请扫清了法律上的障碍，基于移动技术的新型申请方式逐渐得到广泛应用。
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越来越多的信用卡销售人员和保险销售人员，不再背着成堆的纸质申请表游走在大街小巷，而是改成人手一个PAD（portable android device，平板电脑），用于展示、介绍和办理金融产品。用户申请已经从纸上直接迁移到了电子系统之中。不要小看这个小小的改变，绝不仅仅是借款申请的载体发生了变化，更对后端的审批处理流程产生了巨大影响。其一，实时的信息传递。传统纸质申请情况下，要实现后端信贷工厂的电子化作业，就要执行申请信息录入、申请材料扫描的过程，在应对大批量个人信贷申请时，该环节可能需要投入较大的人力和时间成本，从申请到审批的信息传递时间难以控制，多达几天或一个星期，而电子化申请就解决了这个问题。其二，更多的信息采集。纸质申请表经电子化录入后，虽然申请表信息项一个不缺，但是客户填写申请表的过程信息已经荡然无存。电子化申请收集了客户申请过程的数据，填写了多长时间、修改过哪些内容、在哪里填写的申请、在什么时间提交的申请，这些信息在风险识别的过程中可起到重要作用。其三，审批过程延伸至申请端。基于移动互联网络，直接可将政策判断及外部数据比对整合至申请过程中，客户虽然刚刚填报了姓名和身份证件信息，数据已经实时送去进行数据查询核实了，如不符合政策规则，客户甚至无需完成整个申请信息填写的过程，就可以得到审批反馈了。
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如果说业务员拿着PAD到处走，还仅是电子化申请的初级阶段。那么，现在的电子化申请已经发展到客户自己变成销售员的程度。金融机构越来越多地提供网站申请入口和APP申请入口，将自己的贷款申请做到了网络中、手机上，也不再仅局限于自营网站或自研应用，而是与多种类型的机构合作，在购物网站、信用卡管理APP、社交工具上到处都可以看到整合而入的个人贷款申请入口。借款客户主动申请已经成为占比越来越高的获客渠道。
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有趣的是，随着新型的申请端口的广泛应用，很多以前为金融机构提供纸质借款合同邮寄、保管、影像化处理和信息录入的劳动密集型外包企业，都开始谋求转型，另寻生路了。这不得不说是互联网技术对整个行业业态的颠覆和改造。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第四节 反欺诈管理
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欺诈是造成金融机构收入损失的重要原因之一。欺诈风险属于操作风险中的一类，但由于其发生的普遍性及一旦发生即带来损失的特征，欺诈风险经常作为相对独立的风险类型进行讨论。
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风险管理重要的课题是解决信息不对称的问题，而欺诈行为的发生本身即是由于信息不对称造成的。欺诈行为本身通常带有恶意，与无还款意愿相伴随，或与虚假的还款能力相关，使得金融机构对客户的风险水平进行误判，从而导致针对风险水平进行正确定价能力的缺乏，属于金融机构需要规避和控制的风险类型。
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一、个人信贷欺诈风险误读
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个人信贷业务通常具有单户授信金额较小的特点，看起来似乎并不受诈骗分子的青睐；同时，由于个人信贷分散化的特征，单户欺诈的发生似乎对总体业务影响并不大。这样的说法是存在一定误区的。个人信贷业务中欺诈风险愈演愈烈，有以下几种原因。
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一是造假的低成本。现在的个人信贷风险管理多是采用大规模、远程作业的经营模式。由于在贷款申请端采用了互联网、移动设备APP等新渠道，有组织的中介欺诈利用信息技术可能几乎以零成本通过网络渠道进行多次“试验”，批量地制造虚假申请，使得个人信贷领域的欺诈现象越来越多。如何在非现场管理过程中实现反欺诈风险管理成为了防控欺诈的重点。
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