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授信额度要基于客户层面管理。金融机构的融资评价对象是个人，授信额度也是针对客户个人的，每个人的偿付能力边界是不随着融资产品和服务种类的增多而提升的。因此无论金融机构要给出多少的新产品追加，都还是要回归到客户本身进行授信额度的衡量。授信管理必须要有客户层面的归集，不能单纯按照账户或借据进行管理。
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客户层面的授信管理，可以理解为金融机构内部的授信信息归集。这就要求金融机构明确知晓本机构对每个客户的融资金额。说起来容易，做起来难，特别是针对产品类型较多、按照业务条线管理的综合型金融机构，很可能不同业务线之间的信息共享会出现障碍，互相之间难通信息，或由于内部争夺客户造成过度授信。例如综合性银行，同时经营多种贷款产品，很可能为客户办理了住房抵押贷款，又基于客户资产情况核准了一笔个人信用贷款，再发放一张消费使用的信用卡。但是回到源头，上述三笔贷款的衡量标准都是客户手里的那一套房产，如果每笔贷款只是单独考量客户的偿付能力来核准授信额度，那么过度授信的特征就非常明显了。这种金融机构的内部过度授信，可能来源于各业务条线之间的信息共享不充分，也可能是由于不同业务条线争夺存量客户而造成的。
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即使金融机构内部信息共享和协调管理全无问题，也存在其他机构对该客户进行授信的可能。当前经济环境中，借款客户的共债问题越发突出，一个好客户被多家金融机构争夺，每家机构都希望尽可能地满足客户的全部额度需求。即使单家金融机构的授信额度并不冒进，但多家机构的授信加起来势必会超过客户的偿付能力。共债问题的凸显就像是机构对金融生态环境的过度开发，会给各家金融机构共同赖以生存的环境造成破坏。
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实际上，金融机构已经意识到并开始着手解决这个问题，例如关注征信报告中他行授信的情况，对于已经持有多行授信的客户审慎处理。在信用卡行业监管方面，也明确要求，对于在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录的申请人，应当从严审核，加强风险防控。但是，征信记录尚不能解决所有问题，通过民间融资渠道或小贷公司以及众多P2P贷款公司进行融资的信息并没有进入央行征信报告，这些“隐性”负债问题是非常值得关注的。
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在一份汇付天下有限公司和西南财经大学共同推出的调研报告中显示，中国约1/3的小微企业有借款，但仅有11.9％是从银行等金融机构获取的，77％采取民间借贷方式融资，还有14％的小微企业从金融机构获取的贷款额度不足，同时还涉足民间借贷融资。这只是从一个侧面说明无法核实的隐性负债的涉及面之广。现在很多无法在征信系统中记录贷款情况的金融企业也开始自发地建立行业自律规范和信息共享平台，希望解决共债问题上的信息不对称。
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三、授信管理方式
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在存量客户管理阶段，授信管理的手段并非仅有调升或追加授信额度，控制和降低授信额度也是必要时需要采取的措施。若监测发现客户风险负向迁徙，可采取控制风险敞口的方式进行管理；或根据客户特征及风险-收益情况，金融机构也可对低收益类客户进行额度压缩，以实现信贷资源的优化配置。授信额度具有相对黏性，一旦调升，再想进行下调具有一定困难，可能造成客户的提前流失，因此额度下调的策略要审慎采用。
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既然授信额度的调整具有相对黏性，那么对于授信额度上调的操作也要保持审慎。因此有些授信额度上调可以采用临时的方式进行，例如在一定时间区间内或特定资金用途上，临时性地提供更高的贷款额度。这种方式多使用在信用卡等循环类贷款品种的临时额度调升上。
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授信总额度需要基于客户层面进行统一管理，同时关注单笔授信的用途。由于风险特征和控制要素的不同，会根据不同产品、不同用途的借款匹配不同的授信额度。举例而言，为支撑客户的日常消费的循环授信，给予相对小额度的授信即能满足客户需求，但在遇到家装等大额消费的情况下，可以单独匹配出针对家装用途的略高些的授信资金，并采取分期付款方式偿还。但为了确保家装贷款授信额度不被消费串用，或在客户家装贷款还清后不会虚增其消费授信，可以考虑单独匹配专项贷款资金账户，甚至可以对专项账户限制支付路径，采取定向支付的方式保证资金切实用于申请用途。客户日常消费额度与专项消费额度需要分别管理，并在客户层面有统一的评估。
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互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融实践 第四节 风险预警体系
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一、存量风险预警
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风险预警就是指通过信息收集和分析，对客户或资产的风险情况进行识别、衡量、分析，并采取适当应对措施以化解风险、减少损失的动态过程。存量客户管理在满足客户需求、提升客户价值的过程中还需要对单个客户风险水平和总体资产质量进行动态监测，并灵活调整客户管理策略。
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风险预警并不以“预警”本身为目的，而是体现了主动监测风险、主动化解风险的管理策略。因此，风险预警的过程可以归结为如下流程：监测→预警→归因→处置→监测→预警解除或进一步处置→再监测。这是一个闭环过程，通过发现问题、解决问题的循环反复的过程，识别各环节新发生的或变严重的风险问题，并提出相应的解决方案，最终要以该问题得到解决或控制为一个小循环的终点。整个流程中“预警”仅是触发风险处置措施的一环。有效的监测识别决定了预警的及时性和准确性，而归因分析则是采取适当的处置措施的必要前提。
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二、风险预警体系设计
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健全的风险预警体系需要遵循全面性、及时性的原则。全面性指预警信号的搜集和识别需要覆盖每个单一客户，也要关注整体客户结构与资产质量；既有微观层面的预警，又有宏观层面的预警，且覆盖全部业务范畴和全部风险类型。及时性原则要求预警信号具有前瞻性和预见性，能够识别早期的风险迹象，避免由于风险暴露的滞后性带来更大损失；同时，及时性还要求对于生效的预警信号必须采取迅速的应对行动，本着化解风险、减少损失而做出快速反应。
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根据预警类型的差别，可以将风险预警分为资产组合预警和个案预警两类。资产组合预警涉及面更广，属于宏观层面的预警信号，可能表现为整体或某项资产组合严重偏离风险管理战略与风险偏好，或是结构出现集中度风险隐患等。资产组合预警通常针对整体资产状况，或某一信贷业务条线的资产质量而言，与单个借款客户无关。而个案预警则是对每个授信客户履约能力的监测与预警。在某些情况下，个案的预警很可能是某项资产出现风险隐患的前兆，因此会引发对资产质量的重检。这也就需要在个案预警与资产组合预警之间建立联动机制。
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在资产质量层面，更加需要强调的是对潜在风险前置信号的捕捉。因为资产层面表现出来的风险问题的发生并非突变的，更多的是量变引起的质变。由于风险暴露具有滞后性，特别是在业务快速增长的阶段，一旦风险爆发，再想扭转局面，则需要较大的业务调整动作和较长的风险消化时间。因此在资产质量和结构层面的风险预警以捕捉前置信号为主要目标，以在显著风险暴露以前及时调整风险管理措施。在个案层面，风险预警体系更为关注迅速反应。由于个案身上体现出的行为与预警信号非常庞杂，如何能够排除信息“杂音”，从各种数据和信息中识别出有效的预警信号，并作出快速反应是关键。在个人信贷领域，面对的客户群体数量巨大，每个个体客户的行为信息又复杂多变，靠人工跟踪数据和指标来识别预警信号是不现实的，因此自动化的预警体系和智能化的管理措施，是非常重要的。这需要预警策略和IT系统的共同支持方可实现。
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三、分级预警机制
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由于风险情况的复杂性，在有效的预警体系内，需要设计差异化的预警体系。所谓差异化是以识别预警信号的严重程度和所需的响应速度为基础，通过设置预警级别来实现。预警级别所要解决的问题是，告诉金融机构预警信号的严重程度，并明确需要处置的紧急程度。简单地说，就是将全部预警信号区分为严重兼紧急、严重不紧急、不严重但紧急以及可滞后处理的不严重也不紧急的观察类预警信号。根据预警信号的级别，处置的速度、方式可有较大差异。无论对于哪种级别的预警信号，均需做出相应的原因分析，找到发生预警的原因，但针对原因而采取的措施，可根据预警级别具体考虑其实施的范围和实施的速度。
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分级预警需要以预警指标的有效设置为前提，即知道观测何种指标做出预警，依据何种指标衡量预警紧急程度和严重程度。在预警指标的选取上，要遵循全面、充分的设计原则，既要反映业务风险水平，同时又要体现出不同维度上的个性特征，并定期对预警指标进行检视。这些预警指标通常与预警阈值共同作用，预警阈值根据指标反映出的风险状况设置不同的等级，当指标突破某一预警阈值时就启动相应级别的差异化管理措施。
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四、“互联网预警”
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